Konverter til lån med kort løbetid og spar penge

udgivet: 14. september 2017
, sidst redigéret: 15. september 2017
Konverter til lån med kort løbetid og spar penge
Jo længere løbetid, der er på et realkreditlån, jo dyrere er det. Afdragsfrie lån er endnu dyrere. Hvis du har mulighed for at konvertere til lån med kortere løbetid, eller kan kombinere afdragsfriheden med et kort lån med afdrag, kan du spare mange penge i renter og bidrag.

 

Når man optager et fastforrentet realkreditlån, låner man i realiteten obligationer af realkreditinstituttet – læs mere her.

 

For at sikre god omsætning i markedet, udsteder realkreditinstitutterne et begrænset antal forskellige obligationer. De enkelte lån kanaliseres herefter ind i den obligation, der matcher lånet.

 

Da realkreditinstitutterne netop er holdt op med at finansieres fastforrentede realkreditlån i den obligation, der udløb i 2047, finansieres alle nye fastforrentede realkreditlån med en løbetid på mere end 20 år med en 30-årig obligation med udløb i den 1. oktober 2050. Og da lånene finansieres med den samme obligation, får alle fastforrentede realkreditlån med en løbetid på mere end 20 år derfor samme rente.

 

Jo længere løbetid jo højere rente

Renten på obligationer er generelt højere, jo længere løbetid obligationen har. Således er den effektive rente på en obligation med en nominel rente på 2 procent og 30 års løbetid, der handles til kurs 98,71, cirka 2,11 procent.

 

Hvis du optager et 20-årigt lån, vil det kunne finansieres i en obligation med en nominel rente på 1,5 procent, der handler i kurs 98,78. Her er den effektive rente 1,64 procent - altså 0,47 procent lavere end for 30 års løbetid.

 

Sat på spidsen betyder det, at et fastforrentet realkreditlån med en løbetid på 20 år og én dag, har en rente på 2,11 procent, mens et lån med en løbetid på 20 år har en rente på 1,64 procent. For et lån på 2 millioner er det en forskel i årlig rente på 9.500 kroner.

 

Få styr på flere nørdede detaljer om fastforrentede realkreditlån her.

 

Kan du konvertere til lån med kortere løbetid?

Forskellen i rente betyder, at første måneds ydelse er den samme for et lån på 2 millioner med 20 års løbetid og et tilsvarende lån med f.eks. 21,25 års løbetid.

 

Det betyder, at du, hvis du f.eks. er ved at omlægge dit fastforrentede lån til et med lavere rente, også skal se på, om en forkortelse af løbetiden kan betyde endnu lavere rente.

 

Du kan sammenligne realkreditlån her.

 

Her er de effektive renter

Realkreditinstitutterne udsteder for tiden fastforrentede obligationer med en løbetid på 10, 15, 20 og 30 år. De effektive renter er gengivet i nedenstående tabel

 

Løbetid (år)

Nominel rente

Kurs

Effektiv rente

10

0,50

98,67

0,77 procent

15

1,00

98,70

1,18 procent

20

1,50

98,78

1,64 procent

30

2,00

98,71

2,11 procent

 

Som det fremgår, er renten på et 30-årigt lån næsten tre gange så høj som på et lån med 10 års løbetid.

 

Højere rente og bidrag på lån med afdragsfrihed

Lån uden afdrag finansieres alle i en obligation med 30 års løbetid. I teorien er der ikke noget problem i at få et lån med f.eks. 18 års løbetid uden afdrag, men du betaler samme rente som alle andre med afdragsfrihed.

 

For tiden er renten 2,22 procent og dermed kun lidt højere end for 30-årige lån med afdrag. Hvis du ønsker 20-årige lån uden afdrag, er en rente på 2,22 procent dog en del højere end de 1,64 procent for 20-årige lån med afdrag.

 

Udover den højere rente, betales der højere bidrag på lån uden afdrag. Merbidraget afhænger af, om lånet dækker mellem 0-40, 40-60 eller 60-80 procent af ejendommens værdi.

 

Ved 0-40 procent af værdien er merbidraget ca. 0,1 procentpoint, men det er ca. 0,7 procentpoint mellem 60-80 procent af ejendommens værdi.

 

Kombinér to lån og undgå høje bidrag

Ved optagelse eller omlægning af lån, er det derfor værd at overveje muligheden for at kombinere to lån med forskellig løbetid. Det kunne f.eks. være et 30-årigt lån uden afdrag fra 0-60 procent af ejendommens værdi kombineret med et 10-årigt lån med afdrag fra 60-80 procent af ejendommens værdi. På den måde undgår du de helt høje bidrag for lån uden afdrag mellem 60-80 procent af ejendommens værdi, og du får afdraget på det lån med det højeste bidrag.

 

I BRF vil det vægtede bidrag for ovennævnte kombination være 0,7 procent, mens det er 0,62 procent for et 30-årigt lån med afdrag. Til gengæld er den vægtede rente kun 1,86 procent for kombinationen, men den er 2,11 procent for et 30-årigt lån med afdrag.

 

sidst redigéret: 15. september 2017
0 kommentarer
Del dine erfaringer eller spørg Mybankers tusinder af brugere til råds her. Kommentarerne er til brug for Mybankers brugere og besvares ikke af Mybanker eller artiklens forfatter.
Har du læst Mybanker.dk's generelle debatregler?