Kan det betale sig at omlægge fastforrentede lån?

Kan det betale sig at omlægge fastforrentede lån?

Du kan spare mange penge på omkostninger til etablering af andelsboliglån og bankboliglån. Men hvornår kan det betale sig at konvertere sine allerede eksisterende lån for at opnå økonomiske gevinster?

Skrevet af Redaktionen

Opdateret 16. juli 2019

 

Kan det betale sig at omlægge fastforrentede lån?

Med fastforrentede lån kommer muligheden for at konvertere, når renten flytter sig. Mest interessant er egentlig muligheden for at konvertere op i rente, når renten stiger. Konvertering ned i rente er naturligvis også interessant, men her er Flexlån billigere og bedre – de skifter automatisk til lavere rente ved refinansiering, forudsat at renten er faldet.

Hvis du f.eks. har optaget et 2 procent 30-årigt realkreditlån på kurs 99, og renten efterfølgende stiger til godt 4 procent, vil det være muligt at tilbagekøbe de obligationer, lånet er finansieret med til en kurs, der er ca. 10 procent lavere end ved udstedelse – cirka kurs 89. På den måde vil du kunne reducere din restgæld med 100.000 kroner pr. lånt million.

 

Konverter til Flex eller nyt fastrentelån

Pengene til indfrielse skal naturligvis lånes, og det kan enten ske med et Flexlån eller med et 4 procent realkreditlån til kurs 100. Hvis du vælger Flexlånet, vil du have samme lån og rente som andre med Flexlån, men også et lån, der er 100.000 kroner mindre pr. lånt million.

Vælger du det fastforrentede lån, vil du – hvis renten falder igen – kunne indfri det til kurs 100, og indfrielsen kan finansieres med et nyt 2 procent lån til kurs 99. På den måde vil du ved en rentestigning efterfulgt af et rentefald have lån med den samme rente som oprindeligt, men lånet vil være 100.000 kroner mindre pr. lånt million.

 

Ingen fidus før renten stiger

Lige for tiden er der ikke nogen idé i at konvertere op i rente. Renterne på fastforrentede realkreditlån er tæt på all time low, og hvis du har fastforrentet realkreditlån, er det derfor vigtigt at sikre dig, at du har den lavest mulige rente. Dels så du ikke betaler mere end højst nødvendigt i rente, men også så du er bedst muligt positioneret til at udnytte en eventuel kommende stigning i renten.

 

Konverter til obligationer tæt på kurs 100

Konvertering kan man kalde en ikke-eksakt videnskab forstået på den måde, at hvis du konverterer i dag, kan du ikke også konvertere i morgen. Da ingen kender renten i morgen, er det på forhånd umuligt at sige, hvornår det er bedst at konvertere. Det kan i teorien være bedre i morgen end i dag. Når det er sagt, er det f.eks. altid interessant, hvis du kan konvertere til obligationer med en kurs tæt på 100. Dermed bliver kurstabet så lille som muligt.

 

Her kan du læse meget mere om fastforrentede realkreditlån.

 

Konverter kun til væsentlig lavere rente

Der er en del omkostninger forbundet med at konvertere realkreditlån, så for at opnå en fordel ved at konvertere til en lavere rente, kræver det, at du konverterer til en noget lavere rente end den, du betaler i dag.

Jo større lån, jo mindre behøver forskellen i rente være, for at det giver gevinst at konvertere – men en tommelfingerregel siger, at renten bør være 1,5 procentpoint lavere, men det afhænger også af løbetid og lånets størrelse.

En del af omkostningerne ved at konvertere er faste og dermed uafhængige af, hvor stort ens lån er.

 

Her høstes de største konverteringsgevinster

Den største gevinst ved at konvertere opnås ved:

– de lån med længst løbetid

– de lån med størst restgæld

– de lån med størst forskel på nuværende og kommende rente

 

Som du kan læse her, kan det også være en ide at konvertere til en lidt kortere løbetid – f.eks. fra 22 til 20 års løbetid – hvis det så betyder, at du kan få en lavere rente.

 

Vil du have et overblik over de forskellige realkreditinstitutters bidragssatser, kan du finde dem her.

 

Tilmeld dig vores nyhedsbrev og hold dig opdateret på alt inden for privatøkonomi. Nyhedsbrevet kan afmeldes til enhver tid.

 

Overvejer du et bankskifte?

Der kan være store besparelser samt bedre vilkår at opnå ved at skifte bank.

Få op til 3 tilbud på bankskifte

Om forfatteren Redaktionen

Realkreditlån eller prioritetslån: Hvad skal du vælge?

Læs artiklen
Realkreditlån eller prioritetslån: Hvad skal du vælge?
Etik og værdier fylder mere når der skal vælges ny bank 29. april 2019 Etik og værdier fylder mere når der skal vælges ny bank Bankskifte gennem Mybanker 23. april 2019 Hver tredje har skiftet bank på fem år Boligøkonomi – det handler om at træffe nogle valg 1. april 2019 Boligøkonomi – det handler om at træffe nogle valg