Få julen på afbetaling - gebyr- og rentefrit

Sidst redigéret: 13. december 2013
Få julen på afbetaling - gebyr- og rentefrit
Traditionen tro har Mybanker.dk foretaget en sammenligning af kreditter og hurtiglån omkring juletid, og der kan være store forskelle på, hvad du betaler for at finansiere dine julekøb.

I nedenstående oversigt kan du se, hvad det koster, hvis du skal bruge 10.000 kr. til at købe for. Eventuelle etableringsomkostninger til lånene og kreditterne er lagt oveni beløbene. Der er valgt en løbetid på 1 år i sammenligningen, da vi synes, at det er bedst at betale små lån ud hurtigst muligt. ÅOP er ikke altid den mest forståelige "måleenhed", så derfor har vi i år valgt at rangliste lånene/kreditterne efter, hvor meget du skal tilbagebetale i alt efter skat.

Vi udvalgt en række udbydere, som typisk er landsdækkende, og vi har også valgt at medtage kreditter fra 3 store pengeinstitutter. Dette blot for at synliggøre, at der er store forskelle på, hvordan man kan finansiere et julekøb. Listen er dog langt fra udtømmende, og der findes måske billigere lånealternativer, f.eks. på en konkret vare, og der findes helt sikkert lånealternativer, der er væsentligt dyrere.

Du vil sikkert lægge mærke til, at kigger man på ÅOP-satserne i oversigten, så kan et højere tilbagebetalt beløb faktisk godt være billigere ÅOP-mæssigt end et andet udlån med et lavere tilbagebetalt beløb. Dette skyldes, at når man beregner ÅOP, så ser man også på, hvornår et beløb "belaster" beregningen. F.eks. vil et etableringsgebyr på f.eks. 600 kr. veje "tungere" i ÅOP i forhold til f.eks. et månedligt gebyr på 50 kr., selvom beløbet, der skal tilbagebetales i alt over 1 år, faktisk bliver på helt det samme beløb.

I år kan man faktisk slippe for at skulle betale renter og gebyrer, hvis man altså kan vente med at optage lånet til mellem jul og nytår hos Bilka. Så selvom man plejer at betale kontant, så kan det faktisk være en fordel at optage et rente- og gebyrfrit lån. Netop da det beløb, som man har som kontanter kan "trække" renter, indtil der skal betales af på lånet. Og så får man faktisk en rentegevinst ud af det.

Hvis man har muligheden for at tilbagebetale lånet i løbet af 6 mdr., så kan man endog slippe med at skulle betale renter. Dog vil man stadig skulle betale de månedlige administrationsgebyrer. Men samlet set vil det kunne være en billig løsning.

Forretninger, der tilbyder lån, bliver ofte udråbt som meget dyre, men sådan er det nu langt fra altid, hvilket vores undersøgelse da også viser. Ser man på forskellen på prisen i sammenligningen, så sparer kunden 2.450 kr. før skat/1.688 kr. efter skat ved at låne pengene (dog kun til varekøb) hos L'easy og Bilka (Bilka kun i uge 52) frem for at optage lånet hos dyreste långiver. Måske den pågældende vare kan findes billigere andetsteds end hos Bilka og L'easy, men det må man jo så undersøge, inden man ansøger om et lån til varekøbet.

Når prisen for et lån hos visse långivere kan synes relativ høj, så kan det skyldes, at nogle har et mindste etableringsgebyr. Nogle har også et fast betalingsgebyr. Sådanne gebyrer belaster et lille lån eller kredit "hårdt", da gebyrernes andel af lånet og kreditten er ret store.

Nogen vil måske synes, at flere af de angivne ÅOP-satser synes høje, men man skal huske på, at ÅOP ikke er en fast størrelse. Og havde man f.eks. foretaget sammenligningen på en kortere løbetid og mindre lånestørrelse, så ville ÅOP kunne have været endt på et ÅOP-tal, der slet ikke "giver mening". Vi bragte også nedenstående eksempel på dette sidste år, men vi synes, at vi vil bringe den igen, da den ganske godt illustrerer dette.

Der opfordres gerne i julen til, at folk, i stedet for deres faktiske lånebehov, får forhøjet deres eksisterende lønkassekredit i banken. Det kan vi ikke altid anbefale. Først og fremmest så hænger du måske på en gæld i årevis, og når du engang skal betale af på denne gæld, så har du måske for længst smidt varen ud, som du har købt på kreditten. Og det kan komme til at virke som en gældsspiral, som kan være svær at slippe ud af.

Vores anbefaling til folk, der optager lån, er at man altid skal tilbagebetale på den billigste måde. Og det er typisk via Betalingsservice, da mange långivere opkræver et større gebyr, hvis tilbagebetalingen sker med et indbetalingskort. Så inden du optager et lån, så tjek altid efter i långivers gebyrliste, om der måske er betalingsgebyrer, som du kan undgå, hvis du blot vælger billigste tilbagebetalingsmåde. Og får du indbetalingskort, så betal dem i din netbank, og få dem om muligt tilmeldt til Betalingsservice, evt. konto-til-kontooverførsel, hvis det er billigere. For betaling ved "kassen" i et pengeinstitut eller på posthuset, koster gerne et betragteligt gebyr.

Du vil i øvrigt også med mange af de MasterCard, der tilbydes af de forskellige pengeinstitutter og finansieringsselskaber kunne slippe helt for renter, hvis du sørger for at tilbagebetale hele gælden på en gang, når du modtager købsfakturaen. Dette skyldes at der typisk kan opnås op til 15-45 dages rentefrihed afhængigt af hvornår på måneden, at du har brugt kortet. Så har du allerede et MasterCard, og kun har brug for en kort finansieringsperiode, så vil det typisk være den billigste løsning.

Har du ikke allerede et MasterCard, og gerne vil have et, så skal du være opmærksom på, at kortet kan koste en årlig kortafgift afhængigt af, om du vælger standard, sølv eller et premiumkort, og kortafgiften kan også variere afhængigt af, om du er garant, aktionær mv. Der findes dog pengeinstitutter og finansieringsselskaber, der slet ikke har nogen kortafgift.

Du kan i øvrigt på Mybanker.dk se flere sammenligningslister for kreditkort og lønkassekreditter, ligesom du selv kan foretage en beregning af, hvad forbrugslån koster hos pengeinstitutter og finansieringsselskaber.

Sidst redigéret: 13. december 2013
0 kommentarer
Del dine erfaringer eller spørg Mybankers tusinder af brugere til råds her. Kommentarerne er til brug for Mybankers brugere og besvares ikke af Mybanker eller artiklens forfatter.
Har du læst Mybanker.dk's generelle debatregler?