Hej Mia,

Vil gerne sætte lidt perspektiv på det du spørger om, for der kan været meget rigtigt i ikke at indfri lånet af mange årsager.

Jeg vil prøve at forklare det lidt overordnet her.

1) Som Morsdreng skriver er formuen hvis den holdes afskilt formodentlig beskyttet fra dine kreditorer. Dette taler for at holde dem som indestående i en bank. I praksis er risikoen herved dog, lav, da det ikke tyder på der vil opstå krav mod dig du ikke kan indfri kva din friværdi i din bolig.

2) Et ændre realkreditlånet til et prioritetslån er en alt for farlig mission efter min vurdering of direkte ufornuftigt. En prioritetslån er et banklån, som banken til en hver tid kan opsige – så når du en dag muligvis for brug for at trække penge ud igen – er der betydelig risiko for at banken vil opsige lånet. Jeg fraråde det samme for en bekendt der for ca. 10 år siden fik invalideerstatning og indfriede sit realkreditlån og erstattede det med et prioritetslån på 1,8 mio. kr. med en trukket saldo på 0 kr. – dvs. han skyldte i princippet intet og havde huset som friværdi. Da finanskrisen satte ind i 2009 for fuld styrke havde han langsomt forøget gælden til 400.000 kr. for så at sige at lave af hans erstatning. Men så skete netop det jeg havde fremført som risiko, banken ville ikke tillade at han med en invalidepension oparbejde en gæld på mere end 400.000 kr. uagtet hans store friværdi. Han endte med at måtte sælge huset for at få frigjort friværdien – men kunne stort set ikke købe en ny ejer bolig, idet han havde så lav indtægt og ingen ville give ham banklån, så han kunne ikke længere spise murstenene op.

3) Mit råd ville være – uden dog helt at ende din økonomiske situation et lægge lånet om til fx et afdragsfrit F3 lån. Holder låne sig f.x. under 40% af vurderingen af ejendommen vil rente udgøre ca. 0,25% og bidrag 0,55% i alt 0,80 %. Dit realkreditlån er uopsigeligt og så længe du kan blive ved med at forlænge afdragsfriheden vil den årlige ydelse ved uændret rente udgør 6.000 kr. før skat (ca. 4.000 kr. efter skat).

De 750.000 kr. du så ikke anvender til indfrielse af dit lån kunne du sætte i banken og binde f.x. 3 år – så passer det netop med dit realkreditlån. I banken vil du kunne få en rente på ca. 1% eller 7.500 kr. før skat (ca. 5.000kr. efter skat).

Så udover der er en marginal fordel ved at have pengene i banken, så behøver du aldrig spørge andre end dig selv, den dag du skal bruge penge, og realkreditlånet kan ikke opsiges så længe du betaler renterne som du jo snildt kan betal med de renter du får i banken.

Så jeg ville IKKE indfri realkreditlånet men nok omlægge det til fx F3 lån, så koster lånet der reelt intet – og det er derfor mange siger det ikke kan betale sig at indfri et realkreditlån. Husk dog aldrig at indsætte mere end ca. 750.000 kr. i en bank, da du så ikke er garanteret dit indestående, hvis banken skulle gå konkurs.

Og ved at holde pengene fint adskilt – ja så sparer du også udgifterne til advokaten og er 100% sikker på ikke at falde i.

Men hvis du overvejer at følge rådet fra Morsdreng, skal du helt sikkert kontakte en advokat og måske også en økonomisk rådgiver (læs ikke en bankrådgiver!)