#174406
HJL

Optimering af økonomi kan vi altid debattere.

Behov m.m kan være lidt svær. Jeg har i hvert fald svært ved at gøre mig klog på andres behov.

At du mener at det er svært at få fornuftige råd i banken undre mig, du har vidst valgt en forkert bank/fået en dårlig rådgiver.

Ud fra det du skriver har du ret, jeg tror ikke jeres økonomi er spændende nok for bankernes privat banking-konceptet. Mindre burde også kunne gøre det for som jeg læser det du skriver så er du meget inde i sagerne.

Økonomi
I kører opdelt økonomi og betaler hver 50% det er jo fint, hvad er det du vil optimere her?

Indtægter
Du er selv bevidst om topskatteproblematikken. Her behøver du altså ingen sparring. Reglerne om arveforskud kender du også…

Udgifter
Hvilke moderne himstregimser I bør købe kan man jo altid diskutere, vi har nøjes med én smartphone i familien men at nægte sig selv at ”være med på moden”/holde sig opdateret på det alle snakker om/få en fed gadet der kan bruges mange timer på at fornøje sig med, er i min verden misforstået nærighed. Det jeg mener er, at hvis I har det mindste af interesse for den slags så ond jer selv den glæde at være med på moden I har jo råd til det.

Måske rammer du hoved på sømmet i sætningen efter du skriver om en Audi… Drømmen er en lille gammel sportsvogn engang når man får lidt mere tid…

HALLO!!! DU FÅR IKKE mere tid, med de lønninger I har er I sikkert begge fuldtidsansatte måske er din kæreste på lidt deltid men men men, hvis jeg var dig der havde så god en økonomi, var 30-40 år og havde et lille barn og tanker om et barn mere så ville jeg 100% købe den røde spand NU! mens gnisten er til det og gå lidt ned i tid også selvom chefen siger du ikke kan undværes og ellers bare nyde dit barn, give konen den nødvendige opmærksomhed osv.

Et sted skriver du at I ikke forventer at kunne arbejde til I bliver 70 år, ud fra det jeg læser behøves I ikke at arbejde til længere end i bliver 60 år men I kan nok ikke lade være for til den tid tjener i alt for godt.

Det er fint at afdrage ekstraordinært på jeres lån, men er målet at blive gældfri?, i givet fald hvorfor?

Du skriver en meget lang oversigt over hus, bil osv. Hvor ønsker du sparring her? Du forventer vel ikke at vi skal beslutte hvornår du bør renovere osv?

Vedr. hvilke lån, hvilken pensionsopsparing osv. du skal vælge så kan vi ikke tage de svære beslutninger for dig.

Du må selv følge med i forventningerne til renten, aktiernes udvikling osv. Det er let at få en uvildig til at sige “gør dit eller gør dat”, men hvis ikke du selv sætter dig ind i sagerne så får du kun en falsk ro i sjælen.

Du må forstå at der er ingen! der kan vide sig sikker på at det de gør er det rigtige før bagefter. Der er selvfølgelig nogen der er klogere end gennemsnittet og nogen der har mere tid til at holde sig opdateret på udviklingen end andre. Du kan købe deres mennerskers tid og deres erfaringer men i sidste ende afhænger deres råd jo af det du siger til dem om dine holdninger til tingene. Her er det rigtigt at en bankrådgiver til en hvis grad vil forsøge at få dig til at vælge bankens produkter. Men hvis du tager imod rådgivningen og så selv agere ud fra det de siger.

Et eksempel. Du er til møde vedr. pension, din bankrådgiver bruger 2 timer på dig og konkludere YES SIR! Du er en kedelig forsigtigper… ingen risiko til dig mester… sæt dine penge i denne “bankinvestering,lav risiko,aktie,obligation”.

Så siger du tak den tænker jeg lige over makker. Går hjem og finder så selv nogle investeringer med lav risiko som du har sat dig ind i og tror på. Hvis ikke du har tid til det fordi du gerne vil leve livet, køre rød gammel bil og lege med dit barn JA – så gør du som flertallet køber det produkt de forslår i banken og går hjem og er glad nu med en ny dejlig ro i sjælen.

Noget helt andet:
Et forslag til dig vil være at lave et langtidsbudget. Det har jeg prøvet engang men det var for deprimerende med alle de børn konen ville have med i tabellen 🙂 Idéen er at ligge budget fra i dag og frem til pensionsalderen. (kortere eller længere tid kan gør det).

Du har tydeligvis tænk et par tanker om renovering osv. skriv det ind i et excelark og regn så cashflow over årene. Hvis du bruger lidt tid på det vil du også kunne regne ud hvor meget du vil kunne gå ned i tid osv.

Jeg har en idé om, at langtidsbudget er sådan noget en privatebankingrådgiver ville hjælpe med.

Konklusion, der er sikkert meget der kan optimeres, men du må gøre arbejdet. Om jeres økonomi er forsigtig afhænger jo af hvad jeres mavefornemmelse siger. Vi ved ikke hvor forsigtig jeres økonomi skal være før i kan sove om natten. I kan jo teste det :-O

Prøv at køb for 50.000 kr. i højrisiko aktier, tab pengen og kom med i klubben hos os der godt ved at det fandme er øv. Fortæl os hvad du tænker om det. Alternativt hvis ikke du kan vente på at aktien falder i værdi. Gå på casino og sæt pengene på rød. Måske kommer du også med i den klub af os der kender følelsen af at tjene tilsvarende ved at gamble på aktier, spil osv.

Mvh HJL

Du skriver at i har taget lidt risiko ved et F1 lån det er jo en måde at se på det. Jeg siger vi har taget et F1 lån fordi jeg ikke tør vælge fast rente. Jeg tør ikke i gå glip af mange % hvert år de næste 10 år hvor renten måske er lav. Pengene jeg sparer på F1 lånet gemmer vi til når renten stiger.

Vedr. pension igen kun du kender din holdning til risiko. Hvad er et markedsprodukt?

Køb af aktier er jo et godt tidspunkt….MÅSKE… Kom nu du må altså selv tage de svære beslutninger. Det dummeste man kan gøre det er at slå til når andre tror tiden er ved at være inde. Hvis man skal prøve kræfter med det marked så skal det da så absolut være når man selv har sat sig ind i sagerne og føler ,at nu er tiden inde ELLER fordi man kender lidt til historikken og teorien om at har man en tidshorisont på over 7 år så bør man have aktier i sit depot. Eller hvis man kender til teorien om den efficiente ren (noget i den stil) der siger at et depot bør indeholde aktier da et depot udelukkende med obligationer performer dårligere end et der også har lidt aktier fordi aktier og obligationer reagerer forskelligt på rentestigninger og fald. Med jeres alder og tidshorisont bør andel af aktier være HØJ længere er den vel i grunden ikke.

Det kan jo aldrig skade at sætte penge ind på en kapitalopsparing men reelt er der intet at tjene på det da skatten giver fradrag på i gennemsnit 37% og hun skal betale 40% ved udbetaling, find en tråd om det emne og nørd selv lidt i det for der kan være en idé i det alligevel idet du jo kun betaler 15% af afkast i.fht. normale 28% (?). Nej spekuler ikke over livrente hvis du tror I dør før gennemsnittet. Spekuler ikke mere over livrente før I bliver ældre, jeres nuv. pensioner kan sikkert altid konverteres over til livrenter.