Det er som regel altid fornuftigt at spare op, men det er sjovere at spare op til pensionen, hvis man betaler topskat, for så man får mere ud af skattefradraget. Start hellere nu end senere. Det er uden betydning, hvilken vej kurven svinger – det der tæller med hensyn til resultatet, er antallet af år til pensioneringen. Hvis man ikke betaler topskat, skal man imidlertid overveje, om det ikke bedre kan betale sig at nedbringe gælden – de penge, der spares op i andelsboligen, kan man jo også leve for, når man bliver gammel.
Hvis sisyfos vil vide noget mere om pension generelt, så læs for eksempel pensionsguiden hos Penge&Privatøkonomi, http://www.penge.dk/cm/1.743.
Når man frit kan vælge sin pensionsopsparing, mener jeg, man skal se på 2 ting:
– omkostninger og afkast
Pensionsselskaber skal have dækket deres omkostninger, og derfor betales der gebyrer, både af det indskudte beløb, løbende administration og ved udbetaling af pensionen. Jo mindre omkostninger, des mere til dig. Til gengæld tilbyder pensionsselskaber en garanteret forrentning – i dag vist 1-2% p.a., i 80’erne og 90’erne var det 4,5%. Magisternes pensionskasse har problemer med at leve op til den garanterede forrentning på 4,5% og har bedt deres kunder afstå fra at kræve løftet indfriet, da det kunne betyde alvorlige vanskeligheder for pensionskassen. Skulle jeg vælge pensionsselskab, ville jeg helt sikkert vælge enten AP pension (bedste afkast) eller PFA (unisex – ingen forskel på mænd og kvinder).
Lavest omkostning er der ved at oprette en pension i en bank med tilknyttet depot, hvor man selv står for investering i værdipapirer. Til gengæld kan denne løsning betyde, at forrentningen bliver ringere end i pensionskassen – det afhænger jo af ens egne evner – men vælger man i dag at investere i 5% realkreditobligationer med udløb i 2041, så bliver det gennemsnitlige årlige afkast næppe meget ringere end 5%, minus skatten som er på 15% af afkastet.
Jeg synes i øvrigt, at det er lidt forsimplet at se på pensionsopsparing som “noget at leve for når jeg bliver gammel". Hvad nu, hvis du slet ikke bliver gammel? Bør du ikke have en livsforsikring, der begunstiger din kæreste, så hun kan fortsætte med at bo i andelslejligheden? (Har I for resten skrevet testamente?) Og hvordan ser din tilværelse ud, hvis du taber din erhvervsevne? Skal du ikke sikre en rimelig indkomst, selv om du taber erhvervsevnen, og samtidig sikre den fortsatte opsparing til pensionen? Det vil nok være en rigtig god ide at tale med en pensionskonsulent, i banken og/eller i pensionskassen, inden du træffer nogen beslutninger om pensionsopsparing.