Dette emne
Billån i banken eller låneselskab

Billån i banken eller låneselskab

14-12-2018 18:22
Spoock
Hej folkens

Jeg står og skal have ny bil og skal i den forbindelse bruge et lån på 180.000 (efter udbetaling). Jeg har fået et tilbud i banken på en ÅOP på 3,9% efter skat. Der er tale om variabel rente, da min bank siger de ikke udbyder fast rente på billån. Lånet vil tale ind i bankens fordelprogram og sikre mig gratis mastercard i stedet for at betale 500 kr. årligt nu (jeg bruger mastercardet).

Jeg overvejer dog også DIBA, hvor jeg kan få en ÅOP på 4,8 % med fast rente. Derudover er der jo fordelen ved finansieringsselskabet, at der er ejendomsforbehold i bilen, og man har mere sikkerhed i form af tilbagelevering af bilen ved manglende betalingsevne (ikke at jeg regner med at miste arbejde eller noget, for så havde jeg ikke købt).

Hvad ville i vælge? Tænker der er risiko for rentestigninger snart. Er der derudover nogen der har erfaringer med at få Sydbank til at give en fast rente på billån?
14-12-2018 22:17
peter holm larsen
Nu skriver du ikke noget om løbetid på lånet - men hvis det er fx 10 år, ville jeg nok foretrække,med mulighed for tilbagelevering, så er risiko minimeret.
15-12-2018 12:42
thsv
Tror du får sammenlignet æbler og pærer udfra dit startoplæg, da du tilsyneladende opgiver en ÅOP efter skat og sammenligner med en før skat.

Diba tilbyder rente på 2,25% som variabel i følge prisoversigten på denne side ved blot 20% i udbetaling og det er i hvert fald en del billigere end din banks tilbud, som jeg ikke kan overskue udfra de oplysninger du kommer med.
Sydbanks rente er på hele 5,95% på oversigten på denne side og ÅOP på 7,5%, så ved ikke helt hvad for en type lån du er blevet tilbudt.
På deres hj.side er der renter ned til 3,95% men stadigvæk langt over de 2,25% DiBa tilbyder.

Det er oprettelsesomk. ved lånet og rentesats der er de vigtige parametre og ved et relativt kort lån som et billån typisk er skal man mest kigge på oprettelsesomk.
Ønsket om fast rente forstår jeg ikke helt ved et så kort lån.

De 500 kr for Mastercardet du sparer kan helt rykke hele beregningen.
15-12-2018 19:19
Schaack
Tak for inputs.

Jeg er også forvirret og vil bede om sammenlignelige tal fra banken i løbet af næste uge. Der er i denne sammenhæng heldigvis leveringstid på bilen, så har lidt tid endnu til at få det bedste lån.

Når jeg har nogle flere og bedre tal, vender jeg tilbage.
16-12-2018 09:22
Schaack
Schaack = spoock. Beklager jeg åbenbart havde en anden bruger herinde og fik dem rodet sammen. Jeg må få slettet den ene.
16-12-2018 10:06
thsv
Hvis vi direkte sammenligner 180.000 kr udbetalt og med samme gebyr til hhv. 2,25% i DiBa og 3,95% i Sydbank over 7 år sparer du netto 8.200 kr i renter efter rentefradrag og altså en del mere end de 7 årsgebyrer á 500 for et Mastercard.
Hvorvidt der så er forskel i gebyrerene ved oprettelsen må du vende tilbage med.

DiBas ydelse kender vi til 2.442 kr om måneden, mens Sydbanks er ca. 150 kr højere (ved 3,95% i rente og samme små 10.000 kr i samlede gebyrer).
16-12-2018 16:24
Schaack
Tak for input thsv.

Umiddelbart hælder jeg også til DIBA efterhånden, men må tage en snak med banken og få alle deres tal og så regne. Det er en jungle, så tak fordi I forskellige ville prøve tid til at hjælpe :)
16-12-2018 21:55
Bamseline (2)
Hvis muligt tag fastforrentet lån i boligen evt. som en boligkassekredit. Renten vil stige en del i nær fremtid.
18-12-2018 09:52
Schaack
Så er der lidt nyt. Jeg har fravalgt banken, da jeg kan mærke at jeg er mest tryg ved fast rente og et klassisk ejendomsforbehold i bilen, såfremt det værst tænkelige skulle ske at man mistede evnen til at betale. Derudover har jeg indhentet tilbud fra DIBA, som var billigere på ÅOP efter skat end banken.

Jeg er dog i tvivl om jeg skal vælge DIBA eller finansiering gennem forhandleren, og kunne godt bruge lidt tips.

Begge lån er fastrente og over 8 år. Umiddelbart kunne jeg godt finde på skifte bilen ud igen om 4 års tid. Derfor hælder jeg til DIBA med de lavere etableringsomkostninger, men ved ikke om dette er det billigste, da ÅOP og beregnet ÅOP efter skat er lavere.

DIBA:

Pris på bil efter udbetaling (lånet): 179.845
Stiftelsesomkostninger: 10.027 kr.
Renteudgift over 8 år: 26.014 kr.
Pålydende rente: 3,25 %
Debitorrente: 3,3 %
ÅOP: 4,79 %
ÅOP efter skat: 3,64 %
Ydelse: 2.249 kr. før skat.

Forhandler:

Pris på bil efter udbetaling (lånet): 179.845
Stiftelsesomkostninger: 14.755 kr.
Renteudgift over 8 år: 15.586
Pålydende rente: 1,95 %
Nomiel rente: 1,97 %
ÅOP: 3,99 %
ÅOP efter skat: Ikke oplyst, beregnet til 3,36 % på onlineberegner.
Ydelse: 2.187 kr. før skat.

Derudover kan der være udgifter ved indfrielse før tid ved forhandler, hvor selskabet har ret til kompensation på 1% af førtidig betaling, maksimalt den resterende rente. Dette vil dog efter 4 år nok ikke være mere end 1.000 kr. (1 % af 100.000). DIBA har ikke indskrevet denne ret.

Hvad tænker I?
18-12-2018 19:20
thsv
Restgælden efter 4 år vil være præcis den samme nemlig 101.090 kr, idet jeg beregner forhandlerens ydelse til 2.191 kr med Excels formel.
Forhandleren har et noget højere stiftelsesgebyr og renter giver jo ca. 1/3-del tilbage i skat, hvilket er en fordel ved DiBas lån.
Så hvis vi regner med indfrielse om præcis 4 år vil DiBa være omkring 700 kr billigere i alt: 202.644 mod 203.381, beregnet som restgæld plus sum af nettoydelser og det oplyste tillæg for indfrielse.

Regner du sitedet med 5 års ejerskab vinder forhandlerens lån med små 300 kr.
18-12-2018 19:44
Schaack
Super - tak for inputtet.

Så er det jo i virkeligheden et spørgsmål om jeg tror jeg beholder den i 4 eller flere år. Det må jeg så tænke over, samt måske kigge lidt på nettet om folks erfaringer med DIBA eller Jyske Finans som det er gennem forhandleren. Synes jeg kan se, at mange er glade for DIBA, men har omvendt ikke hørt noget negativt om Jyske Finans.

Kan se om jeg kan presse forhandleren lidt, men heldigvis er det jo ligemeget hvad småpenge i det store regnskab hvad forskellen er.
18-12-2018 19:47
Schaack
Så er der selvfølgelig også jokeren med Jyske Finans tager sig betalt ved indfrielse af lånet før tid, så det kan jo tippe det lidt, når det er marginalerne det drejer sig om.
18-12-2018 23:01
Bamseline (2)
Finansierer du bilen hos forhandleren BØR du kunne få en bedre samlet pris på bilen, end hvis du låner hos DIBA.

Ellers sig du ikke vil betale så meget i stiftelsesomkostninger, de kan ofte forhandles væk eller ned med lidt snilde.