Dette emne
forbrugslån vs andelsboliglån

forbrugslån vs andelsboliglån

11-10-2018 22:52
Luke
Hej!
Jeg vil spørge om en ting, da jeg er ikke særlig god til matematik og bank sager..

Jeg har taget et forbrugslån på 80.000 kr. i Januar måned.
Min andelslejlighed lejlighed var ved at skulle stige, og min Nordea rådgiver sagde at når den steg kunne vi evt lave lånet om til et andelslån med lavere rente.
Min andelslejlighed er nu steget og banken har sendt en mand ud se lejligheden, de har fået alle papirer osv.
Alt er fint!
Min rådgiver forklarede at mit forbrugslån ikke kunne lægges oven i mit nuværende andelslån, fordi det var et specielt gammelt tilbud, hun sagde: “alternativt kan du beholde dit nuværende lån og så få et ekstra andelsboliglån til en rente på 3,6 pct."

Det sagde jeg ja tak til, da det er bedre end de 10,6% jeg betaler til forbrugslånet.

Men så fik jeg en mail hvor hun skriver:

"I forhold til hvis du beholder dit nuværende forbrugslån, så vil du betale 82.448,98 kr. i hele lånets løbetid.
 Laver vi et nyt andelsboliglån, vil du komme til at betale 100.411,03 kr. af i hele lånets løbetid.
 Der er også nogle omkostninger forbundet med det, så derfor kan det faktisk ikke betale sig, at ligge lånet om, selvom det er en højere rente du betaler på det lån. Det er fordi lånet ikke er større og samtidig så er der omkostninger forbundet med at hjemtage et nyt andelsboliglån.
Jeg vil derfor anbefale dig, at vi ikke foretager os noget, men lader det forblive som det er i dag."

Så er mit spørgsmål er, kan det virkelig ikke betale sig at lave mit forbrugslån om til et andels lån?
også selv om det kun drejer sig om 80.000,-kr?
Der er stor forskel på 10,6% end 3,6% i rente.
11-10-2018 23:23
thsv
Ja, det er helt korrekt, at omk. til andelslånet let kan overstige hvad du når at betale i renter på et forbrugslån.
Ydermere får du fradrag af renterne, så hvis optagelsesomk. til lånet er f.eks. 10.000 kr skal du altså spare 15.000 kr i renter for at det kan betale sig.

Jeg tror dog også at der i dine nævnte tal er forskel i løbetiden for lånene.
Kan du oplyse hvad din mdl. ydelse er på forbrugslånet i dag?
11-10-2018 23:35
Luke
Hej tak for svar!

Jeg betaler 1.350,00 kr. om måneden til forbrugslånet.
Og der bliver trukket renter hver 3 måned ca. 2000-kr
11-10-2018 23:40
thsv
En udregning over f.eks. 3 år ved 10,6% i rente på 80.000 giver en mdl. ydelse på 2.604 kr og dermed renter på ca. 13.742. netto koster lånet således 89.162 kr efter værdien af rentefradraget.

Et nyt lån vil koste omkring 7.700 kr i oprettelse i alt, som jeg læser Nordeas betingelser og til 3,6% i renter vil det koste 2.573 kr om måneden i ydelse over 3 år.
Men heraf er kun de 4.951 kr renter, så den samlede nettoydelse vil være på 90.979 kr, så bankrådgiveren har ret I at det er dyrere at optage lånet til den lavere rente.

Er lånet over 4 år eller længere tid, vil det dog være en fordel med det nye lån, men som altid skal man undgå for store omk. i forhold til et lille lånebeløb.

Hvis det nuværende lån ydermere er en kassekredit, så du kun betaler de 10,6% i renter af det reelt lånte beløb kan du hurtigt spare et par tusind i renter årligt qua dit indestående på kontoen.
11-10-2018 23:54
Luke
Tak for svar!
Ja det gir måske mening kan jeg godt se :)

Det undre mig bare lidt at processen skulle være så lang?
med besøg fra boligvurdering, og masser af dokumenter osv.
Flere måneder frem og tilbage, og så i sidste sek viser det sig at det ikke er relevant..
De burde da vide fra starten at lånet ikke kan betale sig, inden vi overhovedet startede med alt det lavpraktiske?

Tak for hjælpen :)
11-10-2018 23:55
thsv
OK, din ydelse lyder som om lånet oprindeligt var over 6 år, så du allerede har afdraget noget af de 80.000 kr?

Med den oplyste ydelse må du jo have afdraget ca. 8.000 kr allerede nu.

Hvis du kan hæve ydelsen på forbrugslånet til 2.000 kr eller gerne mere, vil det være en fordel for dig ikke at optage det nye lån, men er ydelsen på de ca. 1.500 kr vigtig for dig skal du optage det nye lån, selvom der påløber omk. for ca. 7.700 kr til dette.
Besparelsen over de ca. 5 år er dog kun ca. 1.500 kr efter skat. Husk at der skal afdrages de ekstra 7.700 kr og betales renter af dem.

Situationen er lidt den samme som med et billån hos forhandleren til meget lav rente, men dyre stiftelsesomk. kontra et banklån med lave stiftelsesomk. og højere rente. Over 6-7 år vinder sidstnævnte lån ofte ved småbiler.
12-10-2018 00:07
Luke
Jeg har betalt et Ekspeditionsgebyr og Bevillingsprovision og fik så 80.000
Første marts startede jeg med at betale 1350kr om måneden.
og nu er jeg på 77.558,67 så det går lidt langsomt..

Men det kan da godt være jeg burde betale mere?
Selvom at jeg havde håbet at med et andelslån kunne betale lidt mindre..
13-10-2018 07:35
peter holm larsen
Men der er noget i bankens oplysninger der ikke er korrekte i forhold til det du oplyser. Du skriver dit nuværende lån koster dig 82.500 kr, kan ikke være korrekt hvis restgælden er ca78.000 kr. Hør banken om dette.
13-10-2018 09:22
thsv
Ja, der er tydeligvis fejl i udregningen fra bankens side, der er formentligt ganget med et for lavt antal måneder ved forbrugslånet.

Hvis en lav ydelse er vigtigst skal Luke klart optage det nye lån, men være opmærksom på at der bliver udbetalt noget mindre hver måned når renterne falder.
Ved en mdl. ydelse på kun 1.350 kr på de resterende ca. 77.600 kr vil være ca. 80 mdl. ydelser før end lånet er betalt ved de 10,6% og den samlede ydelse vil være på ca. 109.000 kr eller lidt under 99.000 kr netto efter skattefordel af renterne.
Det nye lån vil så have en højere restgæld på ca. 7.700 kr, men vil kun koste 1.200 kr om måneden over de 80 måneder.
Samlet ydelse i alt 96.000 kr, heraf renter under 10.800 og dermed netto på ca. 92.500 kr.

Så ved den lave ydelse kan det godt svare sig at omlægge, men lånet løber jo så også over næsten 7 år i alt.
13-10-2018 09:22
thsv
Ja, der er tydeligvis fejl i udregningen fra bankens side, der er formentligt ganget med et for lavt antal måneder ved forbrugslånet.

Hvis en lav ydelse er vigtigst skal Luke klart optage det nye lån, men være opmærksom på at der bliver udbetalt noget mindre hver måned når renterne falder.
Ved en mdl. ydelse på kun 1.350 kr på de resterende ca. 77.600 kr vil være ca. 80 mdl. ydelser før end lånet er betalt ved de 10,6% og den samlede ydelse vil være på ca. 109.000 kr eller lidt under 99.000 kr netto efter skattefordel af renterne.
Det nye lån vil så have en højere restgæld på ca. 7.700 kr, men vil kun koste 1.200 kr om måneden over de 80 måneder.
Samlet ydelse i alt 96.000 kr, heraf renter under 10.800 og dermed netto på ca. 92.500 kr.

Så ved den lave ydelse kan det godt svare sig at omlægge, men lånet løber jo så også over næsten 7 år i alt.
13-10-2018 14:48
Luke
Tak for svar og hjælp! :)
Det lyder interessant at det måske godt kan svare at omlægge!

Her er den rigtige info om mit forbrugslån fra min netbank!

Bogført Rentedato Beløb Saldo
30-09-2018 Renter 01-10-2018 -2.020,57 kr. -77.558,67 kr.
30-09-2018 Bgs OVERFØRSEL 30-09-2018 1.350,00 kr. -75.538,10 kr.
31-08-2018 Bgs OVERFØRSEL 31-08-2018 1.350,00 kr. -76.888,10 kr.
31-07-2018 Bgs OVERFØRSEL 31-07-2018 1.350,00 kr. -78.238,10 kr.
30-06-2018 Renter 01-07-2018 -2.049,35 kr. -79.588,10 kr.
30-06-2018 Bgs OVERFØRSEL 30-06-2018 1.350,00 kr. -77.538,75 kr.
31-05-2018 Bgs OVERFØRSEL 31-05-2018 1.350,00 kr. -78.888,75 kr.
30-04-2018 Bgs OVERFØRSEL 30-04-2018 1.350,00 kr. -80.238,75 kr.
31-03-2018 Renter 01-04-2018 -1.839,77 kr. -81.588,75 kr.
31-03-2018 Bgs OVERFØRSEL 31-03-2018 1.350,00 kr. -79.748,98 kr.
28-02-2018 Bgs OVERFØRSEL 28-02-2018 1.350,00 kr. -81.098,98 kr.
11-01-2018 Bevillingsprovision 11-01-2018 -1.648,98 kr. -82.448,98 kr.
11-01-2018 Ekspeditionsgebyr 11-01-2018 -800,00 kr. -80.800,00 kr.
11-01-2018 Overførsel konto nr.x 11-01-2018 -80.000,00 kr. -80.000,00 kr.
14-10-2018 14:50
thsv
Du har allerede betalt over 2.400 kr i oprettelse for et lån nogle banker tilbyder gebyrfrit.
Og til en rente på 10,6%, det er det rene røveri i mine øjne.
Ligeledes er din startgæld jo noget over 80.000 kr, da du bad om 80.000 kr udbetalt.

Du burde klart have undersøgt andre muligheder dengang, f.eks. tilbød Coop bank sådanne lån til 5,95% uden stiftelsesomk.

Men du kan også omlægge til dem nu, 78.000 kr over 6 år koster omkring 1.300 kr månedligt og er billigere end at omlægge til Nordeas lån til 3,6% pga. omk. til tinglysning af pant og nye oprettelsesomk.
Over 4.000 kr efter skat sparer du ved at vælge Coop bank, hvis de blot tilbyder dig 5,95% (laveste sats er 4,95%).
15-10-2018 16:05
Luke
Tak :)
Jeg vil prøve at undersøge Coop bank! Jeg kander den ikke rigtig?

Grunden til at jeg tog det forbrugslån, var at min andel skulle stige, og jeg regnede med at kunne få lånet smidt oven i mit andelslån, så lånet kun skulle være midlertidigt.. Det talte jeg med min bank rådgiver om.
Men jeg burde ha sat mig meget mere ind i det!
Det ved jeg så til næste gang :)
Det undre mig også det har taget så lang tid, næsten et halvt år så jeg troede der var gang i noget siden der ikke bare blev sagt nej med det samme?