Omlægning/overtagelse af lån ved skilsmisse

Hej,

Jeg forsøger lige med lidt vejledende hjælp i dette forum, hvor jeg er ny.

Jeg står desværre i din situation, at jeg og min partner er gået fra hinanden. Vi har 3 fælles børn (3, 6 og 8 år) i en 7-7 deleordning, og jeg vil om muligt gerne blive boende i huset, så børnene ikke mister denne base. Men spørgsmålet er dels om jeg har råd, og herudover om jeg kan forvente at få lov til at overtage lånene i huset eller bliver nødt til at omlægge til andre lån (dyrere) lån af hensyn til banken…

Min årlige indkomst før skat (men efter pensionsindbetaling) er 650.000 kr.

Vi købte huset for 3,2 mio kr. og jeg vil gætte på, at huset kan sælges for mellem 4,2-4,5 mio kr. i dag. Lad os sige 4,2 mio kr. for at være på den sikre side og for at gøre regnestykket let.

Vi har lån i huset på samlet 2,6 mio kr. som er opdelt på 2 realkreditlån. Et f5-lån med afdragsfrihed med en restgæld på 1,45 mio kr. og et f5-lån med afdrag med en restgæld på 1,15 mio kr. Der er ingen banklån. Dog har vi herudover en boligkredit med sikkerhed i huset på op til 0,5 mio kr. (til 4,25 % i rente), men den benytter vi pt. ikke og den er således i 0 kr (ingen gæld – men med mulighed for at trække op til 0,5 mio kr. fleksibelt). Der er ingen banklån.

Det vil sige, at vi har opbygget en friværdi på 4,2 mio kr. minus 2,6 mio kr. = 1,6 mio kr. i huset

Herudover har vi en fælles formue på 500.000 kr i likvide midler, som fx kunne bruges til at nedbringe et af realkreditlånene eller til at købe min ekspartner ud af huset med. Hvis den fx bruges til at nedbringe et af realkreditlånene, stiger friværdien teoretisk vel så til 2,1 mio kr.

Af denne friværdi vil min ekspartner skulle have ca. 1,0 mio kr. med sig, hvis jeg skal købe hende ud af huset og lånene.

Jeg tænker, at jeg har følgende muligheder:

Mulighed 1: At bevare de nuværende lån og “låne" 250.000 af min ekspartner i en periode

De 1,0 mio kr. som min ekspartner vil skulle have, vil så kunne finansieres ved at bruge de likvide midler i den fælles formue på 500.000 kr. samt den nuværende boligkredit på 500.000 kr. til at betale min partner de 1,0 mio kr.

Fordele: jeg skal ikke bruge penge på omlægning/refinansiering af lån. Det er relativt billige lån vi har i F5-lånene.
Ulemper: Renten på boligkreditten er relativt høj sammenlignet med realkreditlån og jeg vil stadig skylde min ekspartner 250.000 kr., da de 500.000 kr er fælles formue, så hun skal være villig til at låne mig 250.000 kr. i en periode eller en af vores forældre skal være villige til det.

Hertil kommer, at jeg har været til et første besøg i banken, der umiddelbart siger, at jeg nok godt kan sidde i huset alene (men at det bliver snært), men at jeg ikke kan få lov til at overtage de nuværende lån i boligen (hverken f5-lånene eller boligkreditten). Argumentet skulle være, at de har fået strengere krav til långivning siden vi optog lånene, og at gearingen bliver for høj med min indkomst (fordi banken i denne beregning udelukkende skulle tage husprisen i betragtning, men ikke at der er friværdi i huset ((hvilket jeg synes lyder underligt)). Så banken vil have mig over på fastforrentede 2% lån (eller 2% med afdrag) og vil ikke give mig lov til at bevare vores nuværende F-lån eller optage nye F-lån.

Jeg vil gerne høre jer herinde, om det kan være rigtigt? Umiddelbart ville jeg helst bare køre videre med lånene, som de er, og måske tage et tillægslån på 500.000-750.000 kr. for at købe min ekspartner ud (det er der jo fortsat friværdi til), så jeg kommer til at sidde så billigt som muligt, indtil jeg ved, hvordan min situation ser ud fremover.

Men kan det være rigtigt, at jeg ikke kan få lov til at køre videre med nuværende lån, bare fordi vi er gået fra hinanden? Eller er det bare banken, der forsøger at tjene penge på situationen? Og kan jeg i så fald prøve i en anden bank/realkreditinstitution?

Mulighed 2: at omlægge nuværende lån

Her tænker jeg enten en variant a) hvor jeg omlægger det ene lån ved at lave et tillægslån på ml. 5000.000-750.000 kr for at købe min ekspartner ud eller en model b), hvor jeg omlægger begge lån helt til noget nyt. Men hvad skulle det i så fald være?

Fordel: Det er ikke udeståender mellem mig og min ekspartner
Ulemper: Bliver højst sandsynligt dyrere end nuværende lån, hvis min bank har ret i, at jeg kun kan få lov til at optage fastforrentede lån – og hertil kommer låneomkostninger/refinansieringsomkostninger. F5-lånene skal først refinansieres i september 2019, så det indbefatter vel et kurstab at indfri dem nu?

Mulighed 3: At min ekspartners forældre stiller garanti for hendes del af lånet i en periode

Denne mulighed ved jeg dog rent praktisk ikke helt hvordan skal ske, og jeg tænker også, at det bliver noget rod at blande økonomierne sammen. Herudover ville det betyde, at min ekspartner ikke får rådighed over hendes 1,0 mio kr. Lige nu har hun ikke brug for dem, men det kan hun hurtigt få, hvis hun skal ud og købe noget….

Hvad tænker I om mulighederne – og har I nogle gode råd/alternative ideer?
Og tænker I, at jeg vil have tilstrækkelig økonomi til at blive boende i huset alene? (jeg kommer nok til at have den økonomiske forpligtelse for 1-2 af børnene oveni), men der skal ikke betales børnebidrag mellem os.

Jeg har en bil, men den er købt og betalt, så der er alene driftsudgifter på den.

Mvh. Newbie