Dette emne
Måske et (for nogen) simpelt regnestykke?

Måske et (for nogen) simpelt regnestykke?

18-06-2018 22:26
Pelene
Jeg har optaget et 30 års lån; 320.000 kr. til 4,25 % hvor jeg afdrager 1900 kr. pr. måned. Der er pantebrev på 485.000 kr.

Jeg har fået tilbud fra anden bank om at de overtager lånet til 3 % og det vil kun koste mig skift af pantebrev , I alt 1650 kr.

Regnestykket kan jeg slet ikke stille op? Er de 1650 kr. hurtigt tjent hjem?
Jeg har spurgt min bank om man kan betale sit lån ud over natten (ikke skifte bank) og de svarer det ikke koster noget at indfri lånet?

ER der andet jeg ikke er opmærksom på? Eller er det bare med at skifte? jeg kan ikke stille regnestykket op, om hvor meget jeg på 30 år sparer?

Hmmm, måske er det heller ikke så enkelt?

Håber I kloge?
Helene skal finde ud af det her boligmarked :)
19-06-2018 05:42
JKS2018
Hej

Jeg går ud fra at du mener at ydelsen er 1.900 kr pr måned (ikke afdrag). 4.25 procent giver 166.000 i renter over løbetiden. 3 procent giver 95.000 kr i renter.

Så før skat sparer du 71.000 kr. minus etableringsomk på det nye lån.

Du kan selv beregne det på laaneberegner.dk

Mvh Johnny
19-06-2018 05:42
JKS2018
Hej

Jeg går ud fra at du mener at ydelsen er 1.900 kr pr måned (ikke afdrag). 4.25 procent giver 166.000 i renter over løbetiden. 3 procent giver 95.000 kr i renter.

Så før skat sparer du 71.000 kr. minus etableringsomk på det nye lån.

Du kan selv beregne det på laaneberegner.dk

Mvh Johnny
19-06-2018 05:42
JKS2018
Hej

Jeg går ud fra at du mener at ydelsen er 1.900 kr pr måned (ikke afdrag). 4.25 procent giver 166.000 i renter over løbetiden. 3 procent giver 95.000 kr i renter.

Så før skat sparer du 71.000 kr. minus etableringsomk på det nye lån.

Du kan selv beregne det på laaneberegner.dk

Mvh Johnny
19-06-2018 05:42
JKS2018
Hej

Jeg går ud fra at du mener at ydelsen er 1.900 kr pr måned (ikke afdrag). 4.25 procent giver 166.000 i renter over løbetiden. 3 procent giver 95.000 kr i renter.

Så før skat sparer du 71.000 kr. minus etableringsomk på det nye lån.

Du kan selv beregne det på laaneberegner.dk

Mvh Johnny
19-06-2018 05:42
JKS2018
Hej

Jeg går ud fra at du mener at ydelsen er 1.900 kr pr måned (ikke afdrag). 4.25 procent giver 166.000 i renter over løbetiden. 3 procent giver 95.000 kr i renter.

Så før skat sparer du 71.000 kr. minus etableringsomk på det nye lån.

Du kan selv beregne det på laaneberegner.dk

Mvh Johnny
19-06-2018 05:43
JKS2018
Hov beklager svaret kom så mange gange. Kan ikke slette igen...
19-06-2018 07:36
René Poulsen (3)
Man kan godt prøve at regne ud, hvor mange renter der spares over 30 år, f.eks. 71.000 kroner, men så forudsætter det jo, at man har lånet i 30 år. Det er der stor sandsynlighed for, at du ikke har.
Første år sparer du ca. 4.000 i rente. Efter skat svarer det til ca. 240 kroner pr. måned.

Det skal du holde op mod andre forhold, f.eks.:
- hvad koster den nye bank i øvrigt på andre områder?
- hvor meget hæves renten med i de 2 banker, når bankerne begynder at hæve renten?
19-06-2018 08:22
thsv
Renes udregning er lidt forkert, da værdien af rentefradraget er ca. 33% for de første 50.000 kr pr. person, hvilket man ved selvsyn kan konstatere på sin selvangivelse.
De 4.000 kr passer kun ved et afdragsfrit lån, så rentefradraget af de sparede renter er nærmere ca. 1.300 kr værd, så der spares noget under 2.700 kr om året eller ca. 220 kr om måneden.
Dr nævnte tillæg i rentefradraget er på 7% i 2018 og 8% fra 2019 og fremefter (indtil ny skattereform).
19-06-2018 08:35
thsv
Løbetid:
Ved 1.900 kr om måneden på 320.000 og 4,25% er restløbetiden ca. 21 år, hvilket let kan beregnes med finansformlerne i Excel.
Besparelsen i renter er ganske voldsom over de 21 år, så ydelsen kan falde til 1.700 kr og man skarer således ca. 53.000 kr i renter, som skal holdes op i mod de 1.660 kr det koster at tinglyse det nye pant.
Husk i dette regnestykke at der er op mod 18.000 kr i skatteværdi af rentefradraget (om end jeg nok forventer at det begrænses yderligere i løbet af de næste 20 år).
Man kan med fordel beholde ydelsen på 1.900 eller endog hæve den en smule, det batter virkeligt på besparelsen. Så sparer man let yderligere 18.000 kr i renter (ved de 1.900 kr) eller 24.500 kr ved 2.000 kr om måneden, så er vi nede i 206 måneder eller lige over 17 år.

Det er også en del af baggrunden for de enorme besparelser i renter de tit nævner i "Luksusfælden".
19-06-2018 11:29
Pelene
Hej Thsv, og alle I andre.
Jeg læser og prøver at forstå og jeg havde på fornemmelsen, at det ikke var så enkelt endda. :)
Men summasummarum, trækker jeg essensen ud:

At det sagtens kan betale sig at flytte alt bankforretning for at få lånet til 3 % i stedet for 4,25 . Idet omkostningen nærmest er sparet allerede det 1. år. (12 *220 kr. ) ?

Et tillægsspørgsmål, er det gængs at det ikke koster noget en hos ens gamle bank, at flytte sit lån?

og kan det virkeligt passe, at det ikke koster mig andet end de 1650 kr. til pantebrev? For så lyder det hele jo nærmest for godt til at være sandt ogo det er bare med at komme igang:

Men denne sætning forstår jeg ikke:
Husk i dette regnestykke at der er op mod 18.000 kr i skatteværdi af rentefradraget (om end jeg nok forventer at det begrænses yderligere i løbet af de næste 20 år).

Helene
Helene skal finde ud af det her boligmarked :)
19-06-2018 16:42
René Poulsen (3)
Det er ikke så meget regnestykket, som jeg synes er interessant. Det er mere de variabler, som kan ændre regnestykket markant.
F.eks. kan man sagtens regne på samlede besparelser i lånets løbetid f.eks. 20-30 år, men det mest sandsynlige er, at lånet løber i meget kortere tid, før det bliver ændret eller indfriet. I det aktuelle tilfælde synes startomkostningen dog hurtigt at være tjent hjem.
De variable renter kan også spille ind. Hvis renten generelt ændres f.eks. af Nationalbanken, er der stor sandsynlighed for at renten på lånet følger med, men den enkelte bank kan vælge større eller mindre ændringer for at regulere deres udlånsportefølje. Måske vil de slanke porteføljen af boliglån, og kan så vælge en større rentestigning, for at få kunderne til at flytte lånet. Forskellen er bare, at varslet så skal være længere. Som regel en måned i stedet for her og nu.
20-06-2018 10:13
thsv
Et par hurtige svar.

Ja, det er korrekt at de 1.660 kr det koster at tinglyse pantet er tjent hjem i sparede renter på under 8 måneder.

Og ja har hørt om mange banker, der gerne vil overtage eksisterende lån uden oprettelsesgebyr for at få en god kunde ind.

Men husk at du vil få lidt mindre udbetalt hver måned når du betaler op mod 4.000 kr mindre i renter det 1-. år, det svarer til lidt over 1.300 kr på et år eller 110 kr mindre om måneden, så det nye lån skal have en ydelse på 1.800 kr, hvis du ikke har råd til at betale mere end nu.

Jo højere ydelse du har råd til, jo kortere løbetid og jo mere sparer du i renter.