Dette emne
Banklån: Føler os snydt af Nordea.

Banklån: Føler os snydt af Nordea.

16-06-2017 19:17
Peter Poulsen (1) (2)
Hej herinde. Jeg kunne virkelig gerne tænke mig at høre nogle input om den behandling mine forældre har fået af Nordea mht omlægning af et lån.

Mine forældre har for 1½ måned siden lavet en aftale med Nordea om at opsige deres 3,5% realkredit lån(med afdrag, restløbetid på 25 år) med en restgæld på 980.000 kroner, og optage et F5 lån uden afdrag i 10 år(hedder vidst S5 i nordea)

Vi får af vide at omkostningerne bliver omkring 20.000 kroner hvilket lyder i mine ører fint nok, selvom jeg ikke er skarp indenfor boliglån.
I den forbindelse trækker de 50.000 kr ud til sig selv.
Når jeg ser på de papirer de har underskrevet kan jeg se at den nye hovedstol er 90.000 kroner højere end restgælden. Kan det virkelig passe at det koster 40.000 kroner i gebyrer alene at opsige det gamle lån og optage et nyt F5 lån? Det kunne jeg virkelig godt tænke mig at høre hvad andre mener.

Vores bankrådgiver har hele tiden snakket om at det koster omkring 15-20.000 hvilket vi synes var fair nok, men jeg synes 40.000 lyder voldsomt.
Er vi galt på den eller har Nordea taget mine forældre ved næsen?
Mest af alt vil mine forældre flytte alle deres aktiver til en ny bank og opsige låneaftalerne, men det kan man vel ikke nu hvor de har skrevet under, også selvom det nye lån først gælder fra 1 juli, og det gamle lån først indfries den 30/6?


Den lange forklaring:
Der er mange spegede ting ved den her sag, men først og fremmest ærger jeg mig over at det endte med at mine forældre skrev under, hvilket jo kun er vores egen skyld.
Først og fremmest står der i papirerne at den restgæld der er på det gamle lån er på 980.000 kroner ca. Og det ville blive opsagt den 30/6 til terminen. Der står også at restløbetiden er på 25 år. Vores rådgiver siger så at vi skal betale det første afdrag på det nye F5 lån d. 30 også, hvilket undrede mig dengang vi havde mødet, men jeg tænkte ikke nærmere over det.
Så denne måned står der at vi skal betale afdrag fra vores gamle lån d. 30/6 og vi ringer derfor til vores bankrådgiver fordi vi ikke kan forstå hvorfor vi skal betale afdrag både på det nye og det gamle samme dag. Vores rådgiver siger så at vi skal ignorere regningen fra det gamle lån. Jeg fjerner derfor regningen fra betalingsservice, men end uge senere får vi så regningen på papir og vi ringer igen. Nu siger bankrådgiveren at vi skal betale den og afbetalingen på det nye lån først sker næste termin.
Men problemet er nu at vores nye restgæld efter vi har betalt kun er på 974.000 kroner og ikke 980.000 kroner som der står i papirerne, restløbetiden er også kun 24 år og 9 måneder mod 25 år som der står i papirerne.
Når så den nye hovedstol stadig lyder på 1.063.000, og restgælden på det gamle lån efter 30/6 nu kun er 974.000 kroner betyder det jo at fratrukket de 50.000 mine forældre får i hånden, at der må være 40.000 som er gået til diverse gebyrer. Det lyder af meget synes jeg, specielt når bankrådgiveren aldrig med et ord har nævnt at det kunne kunne blive så dyrt at opsige det gamle lån og oprette et nyt F5 lån. Hun har hele tiden snakket om at det koster omkring 20.000 kroner. I papirerne mine forældre har fået står det også som om at de skal betale afdrag den 30/6, 30/9, og 30/12 i 2017 hvilket jo ikke passer. Bankrådgiveren siger så at det kun er anslåede værdier, men hvad kan man så bruge det til?

De bruger ordet anslået mange gange. Bla er det ”anslået indfrielsesbeløb” på det gamle lån godt 1.002.000 kroner. Reelt står der meget få konkrete præcise tal. I telefonen siger vores bankrådgiver desuden, fordi jeg synes 40.000 er mange penge at betale i gebyrer, at det godt kan være at det ender med at mine forældre får nogle flere penge i hånden fordi gebyrerne ikke vil løbe op i 40.000. Det synes jeg også er mærkeligt. At man ikke kan sige hvad vi ender med at betale i gebyrer. Desuden ville mine forældre jo kun have 50.000 i hånden ikke 55.000 eller 60.000. Jeg synes det er mærkeligt at vi åbenbart ikke kan få svar på hvad de præcise omkostninger til lånet er, og jeg tænker mest af alt at de har prøvet at se om den går, og at vi ikke ville opdage at de ville trække 40.000 i gebyrer.

Nu skal jeg snakke med bankrådgiveren i næste uge for at høre nærmere. Jeg håber jo lidt at enten ender det med at mine forældre får en vis andel af de 40.000 i hånden, men alt i alt har vi ikke meget tillid til Nordea mere.
16-06-2017 19:29
Peter Poulsen (1) (2)
Lige en sidste ting. Kan man kræve en præcis redegørelse over hvad gebyrerne dækker over for jeg kunne godt tænke mig at se hvad pengene er gået til. Jeg kan se nogle omkostninger som bla stiftelsesomkostninger til nordea kredit og til nordea som løber op i lige godt 10.000 kr. så er der 30.000 kr. jeg ikke kan se nogle steder hvad de går til, og det er vel ikke acceptabelt
17-06-2017 10:37
thsv
1) Restløbetiden på det gamle lån er fuldstændigt ligegyldig. Hvad står der som løbetid på det nye lån?
2) Hvor meget der reelt bliver udbetalt må I jo se til den tid, men mon ikke der så er 6.000 kr mere, hvis der er regnet med højere restgæld?
3) Der er ikke kurstab på et S5-lån, men der kan være tale om diff.renter for endnu en termin, hvis det gamle lån er opsagt efter d. 30/4.
4) og der skal uden tvivl betales for noget garanti i omlægningsperioden.

Men rimeligt umuligt at udtale sig om uden at se papirerne, men det er et faktum at banksælgerne ikke har særligt meget styr på de der RK-lån, det med afdrag i perioden glemte vores rådgiver i DB også så vi reelt lånte 50.000 kr mere end ønsket i forbindelse med en lignende omlægning (dog fra 6% til F1).

Gebyrer man kan se direkte i Nordeas beregner er:
1) Lånesagsgebyr på 3.000 kr
2) Kurtage på ca. 1.600 kr
3) eksped.gebyr for tinglysning mm. til banken 3.000 kr
4) Tinglysning fast afgift på 1.660 + ca. 1.500 kr for en forhøjelse på 100.000 kr i alt.
Her går det ofte galt for banksælgerne da de regner med fuldt 1,5% gebyr, jeg er ikke 100% på reglerne for overførsel, men der kan minimum ovf. svarende til restgælden på det indfriede beløb, så en forskel på små 15.000 kr her...
Her kan du let se om den variable tinglysningsafgift er angivet til 0, 1.500 eller ca. 16.000 kr...

Ligeledes skal beregningerne af brutto/netto tages med et gram salt, da rentefradraget er 6% højere i 2017 stigende til 8% i 2019 og fremefter for de første 50.000 kr årligt pr. person. Så den reelle rentebesparelse bliver noget mindre end beregnet af Nordea, da 3½% lånet havde væsentligt højere værdi af rentefradraget.
17-06-2017 10:52
thsv
For øvrigt er din overskrift misvisende, der er ikke tale om et banklån, men derimod om et RK-lån.
Og hvis I vil skifte bank kommer der yderligere omk. til endnu en omlægning, her skulle papirerne have været læst ordentligt igennem inden underskrift!

Men mere spændende at se, hvor meget dine forældre reelt får udbetalt og om du forstår at læse papirerne korrekt.
17-06-2017 11:13
Peter Poulsen (1) (2)
Mange tak for svar. Jeg ved godt det kan være svært at få det store overblik uden alle papirerne, men selv papirerne er det svært at se hvad vi reelt betaler for.

1) Det nye S5 lån med 10 års afdragsfrihed løber i 30 år.

and 3) i dokumenterne som mine forældre underskrev midt i April står der at opsigelse er sendt og lånet vil blive opsagt til termin, altså her den 30/6.

Jeg må dog indrømme at det er frustrerende at man ikke kan få et klart overblik over hvad udgifter der er mht omlægning af lån, og bankrådgiveren heller ikke kan sige det. Ja nogle udgifter kan man godt se som tinglysning, lånesagsgebyr osv, men det beløber sig kun til 15 - 20.000 kroner. De resterende 20.000 kan vi jo ikke læse i papirerne hvad de er gået til af afgifter. Selv bankrådgiveren kan ikke sige hvor mange af de penge vi får tilbage.

Vi forventer ihvertfald at få 6000 som minimum, da det er forskellen på den restgæld som står i kontrakten for vores gamle lån, og den reele restgæld vi reelt vil have når vi her den 30/6 betaler den sidste termin.


Jeg kan desuden huske hvordan vi fik præsenteret en flot oversigt over at efter 8-9 måneder så vil de penge vi ville spare alene på de lavere renteudgifter på det nye lån overstige de udgifter der var vedr. omlægning af vores lån, men med de reele udgifter, hvis de ender på 40.000 i gebyrer, kan jeg godt se at det ikke holder en meter.

Alt i alt føler vi at banken har undladt at fortælle os om hvor høje de reele omkostninger ville være og det er vel dårlig rådgivning eller hvad?
17-06-2017 11:27
Peter Poulsen (1) (2)
Desværre kan man ikke ændre sit opslag men jeg kan godt se at min overskrift ikke er præcis for med banklån mente jeg selvfølgelig RK-lån.

Ang skift af bank så beholder mine forældre selvfølgelig lånet. Det kan ikke betale sig at omlægge endnu engang. Specielt ikke når vi nu har valgt et S5 lån, og derfor er bundet i 5 år mindst. Det vil ihvertfald være dyrt at opsige sådan et lån indenfor de næste 5 år.

S5 lånet i sig selv er sådan set også helt ok hvad vi kan se. Renten er på 0.3574%
De samlede renteudgifter er på 11.500 kr pr år.

Det er mere gebyrerne mht omlægningen som jeg synes lyder meget høje.

Selvfølgelig er det i sidste ende vores eget ansvar hvad der skrives under på, det er jeg også helt med på. Vi må lære ikke at stole så meget på hvad hvad bankrådgiverere fortæller at man bliver stillet i udsigt.
18-06-2017 20:14
Opgave
Hej Peter,
Jeg har netop lagt lån om via Nordea. Det kan ikke koste jer 40.000 kr.!! I må have overset noget og ellers bliver der vel blot udbetalt et beløb til jer. Husk altid at spørge til prisen på den vare/lån I køber/optager, ligesom man ville spørge til prisen på alle andre produkter her i landet.

I forbindelse med låneomlægningen er der udleveret et lånetilbud, betalingsplan, forretningsbetingelser, skema over lånet OG en specifikation over omkostningerne mv., som giver et godt overblik og alle omkostningerne fremgår her.

Jeg skrev under digitalt og oversigten ligger i min netbank. Hvis ikke dokumentet ligger derinde eller er udleveret fysisk, så skal I blot bede jeres rådgiver om at få den fremsendt. Måske er det en forglemmelse.

Føler I jer ikke trygge ved jeres rådgiver, så bed om at få en anden (måske mere erfaren rådgiver).
Jeg følte mig godt rådgivet af Nordea og havde overblikket igennem hele forløbet :-)
19-06-2017 18:06
Peter Poulsen (1) (2)
Tak for svar. Jeg er glad for at høre at 40.000 kroner ikke burde kunne passe.

"I forbindelse med låneomlægningen er der udleveret et lånetilbud, betalingsplan, forretningsbetingelser, skema over lånet OG en specifikation over omkostningerne mv., som giver et godt overblik og alle omkostningerne fremgår her."

De eneste omkostninger der står i lånetilbuddets dokument er engangsomkostninger:

stiftelsesomkostninger til Nordea Kredit:
lånesagsgebyr - 3000 kr

stiftelsesomkostninger til Nordea:
omkostninger til prioritering - 3000 kr
kurtage - 1594,50 kr

Kursskæring til Nordea kredit - 2061 kr

Samlede engangsomkostninger - 9656 kroner

Derudover står der lånets hovedstol, og det samlede beløb der skal betales i lånets løbetid.

Derudover har vi fået en ompriorietingsaftale , men tallene er upræcise, både når det kommer til vores restgæld på det gamle lån og restløbetiden på det gamle lån.

Vi har en ompriorietingsaftale hvor der står følgende

Vores hovedstol ved optagelse af det gamle lån var 1.093.000 og vi har en restgæld på 980.000( den 30/6 når vi har betalt det sidste afdrag vil den dog kun være på 974.000kr.)
Så står der anslået indfrielsesbeløb 1.002.000 kroner.
Ordet anslået betyder vel også at det ikke er sikkert at indfrielsesbeløbet ender på 1.002.000 kroner.

Der er en forskel mellem restgælden på 974.000 kroner og det anslåede indfrielsesbeløb på 1.002.000 på 28.000 kroner.(lidt mere mht de præcise tal.

Vi har ingen dokumentation for den forskel der er på 28.000 kroner, og hvad udgifter de dækker over. Vi har ikke fået det udleveret på papir ej heller digitalt.

Nu skal jeg snakke med mine forældres bankrådgiver på torsdag, og her vil jeg i hvert fald presse på for at finde ud af hvorfor der er 28.000 kroner til forskel mellem vores restgæld(efter den 30/6) og det anslåede indfrielsesbeløb for det lyder meget højt.
Jeg har tidligere på det møde hvor mine forældre blev præsenteret for lånet spurgt ind til hvad omkostningerne ved at opsige det gamle lån ville være, men vores bankrådgiver kunne ikke rigtig sige det. Der var nogle dokumenter personen manglede eller ikke lige kunne finde, og så kom vi væk fra det igen.