Hej igen

Det er præcist hvad der er. Antag at du låner 1,2 mio DKK. Du får af SkandiaBanken 2 konti med følgende saldi

Indlån: 1,2 mio DKK
Udlån: -1,2 mio DKK

Helt i starten har du initielt ikke lånt en krone.

MEN så sker det jo at SkandiaBanken overtager dine gamle lån, + betaler tinglysning og stempel. Lad os sige at det kan gøres for 1,15 mio. Pengene tages fra indlånskontoen:

Indlån: 0,05 mio DKK (altså 50.000 DKK)
Udlån: -1,2 mio DKK

Det ydelsesforløb du får indeholder nogle kvartalsvise betalinger. De beløb trækkes fra indlånskontoen og smides over på udlånskontoen (og betaler dels renter og nedbringer gælden) og det sker altså kvartalsvist. Her skal der naurligvis være dækning på indlånskontoen, så du har sikkert en løn- eller budgetkonto hvor de penge kommer fra.

Nu siger du at du har 800,- i “overskud" hver måned efter omlægningen. Så kunne f.eks. smide dem ind på indlånskontoen “oveni" det SkandiaBanken trækker for at bringe udlånet ned (altså 2400,- hvert kvartal). Det betyder, at saldoen på indlånskontoen vil være for opadgående, ca. 10.000 om året. Efter et lille stykke tid kan de f.ekss så se således ud:

Indlån: 60.000 DKK
Udlån: -1,14 mio DKK

På dit ydelsesforløb ser du hvordan udlånet nedbringes. Jeg har bare gættet et par tal ind ovenfor.

“Fidusen" er følgende:

1) Du får sparet penge op og de er frit disponerbare (dankort, overførsel osv. osv.)

2) Renten på indlånskontoen er den samme som på udlånskontoen (pt. er det lidt over 4 %). Dog kun for det beløb der er under det du pt. skylder på udlånskontoen altså initielt 1,2 mio DKK. Her fra er den “kun" 3,25 %.

3) Du har et sted at kaste de små månedlige overskud hen. Typisk har man jo lidt luft i budgettet tilat klare uforudsete “ting", og er der lidt penge til overs på lånkontoen kan man passende kaste dem ind på indlånskontoen da de trækker noget reel rente her. De er som nævnt IKKE bundet på indlånskontoen, så den dag der står 100.000 og du får lyst til et køkken kan de bare hæves. Jeg køber pt. lejlighed i Berlin og har 1,25 mio stående på min indlånskonto og vente på at blive sendt til Tyskland. Indtil da trækker de bare renter. 🙂

Det er faktisk også en ok oplevelse at få renteindtægter. Når man plejer at få 4,75 DKK sidst på året er det rart at det pludseligt er 275,- for at kvartal (tallene er igen bare fundet på).

En anden ting jeg godt kan lide ved SkandiaBanken (og nej – jeg er ikke ansat og i andre må gerne byde ind hvis jeg tager fejl eller andre banker kan det samme). Den har rene linier og minimal “forplumring". Må jeg give to eksempler (de eneste jeg kan komme i tanke om):

1) Tilskrivnijng af renter. Mange banker tilskriver udlånsrenter kvartalsvist, men indlånsrenter årligt. Det giver en fin lille forskel i rente til bankens fordel. På boliglån i skandiabanken er det kvartlasvist begge veje. Dejligt da det jo er pæne beløb der står her.

2) Når nationalbanken hæver renten, så følger samtlige ind- og udlånsrenter i SkandiaBanken med. Ikke alt det der pølsesnak fra de store banker om hvilke renter der stiger, hvor meget og i hvilke beløbsintervaller.

Ulemperne ved SB er:

1) Variabelt forrentet lån. Ja… din ydelse stiger/falder med renten. Det sker indenfor ganske få dage at din rente justeres op/ned. Lige nu ligger det i kortene at renten er på vej op. Stille og roligt, men dog op.

2) Du skal selv passe din økonomi. SB er barske til at stoppe PBS’er og lignende når der ikke er dækning. Tro mig – jeg har prøvet at mangle 60,- på kontoen og derfor få en PBS “automatisk tilbageført" med besked om at:

A) Betal selv din elregning
B) Vi har trukket 250,- for sådan en tilbageførsel.

Jeg blev først sur, men efter at have tænkt mig om er det vel derfor de kan gøre deres produkter så billige (og de er jo heller ikke alle lige billige).

3) Ingen flink dame der kan stirre een i øjnene og fortælle een om man HAR råd til den motorcykel man altid har ønsket sig. Det må man selv finde ud af.

En god idé for en novice er at få en med der har lidt styr på alt det her. Jeg vil gå så vidt at sige at de fleste mennesker med fordel kan kaste en 2-3.000 efter en revisor for lige at få styr på retningen, når man gør de helt store ting som boliglån. De penge er godt givet ud (800,- pr. måned i et år er f.eks. 10.000). Mange føler at banken gør det fint og her er det jo “gratis" at få “rådgivning". Ævl… de er sælgere. Hverken mere eller mindre.

En god start er at følge med her og andre “neutrale" sites. Det giver god forstand til at handle på egen hånd. Viden giver mig tryghed, og ikke forsikringer fra en bankrådgiver.

Håber det giver mening alt det her og god fornøjelse 🙂

Mvh

Michael