#230126
THN

Hej

Overordnet set så har i en gæld på 180.000 kr. lige nu. Med et hus til 1.6 mio og den udbetaling du giver så vil i have en samlet gæld på 1.7 mio. – eller ca. 2 gange årsindkomsten før skat hvilket ikke er alarmerende. (jeg mener at 3,5-4 gange er max)

Min umiddelbare tanke er at det der er afgørende er (i nævnte rækkefølge)
a) Hvad banken vil være med til
b) De renter der betales for bil og skattegælden – henholdsvis jeres realkredit.

Første trin er efter min mening at lægge situationen frem for banken og sikre at de vil være med til at finansiere huset med jeres totale økonomi (dvs. når de kender skattegælden og billånet).

Derefter så er det i min optik et spørgsmål om “gælds- og afdragsoptimering”.

Uden at kende jeres situation i detaljer ville min tanke være
a) Skattegælden forrentes (såvidt jeg kan se) med 8% – så den bør være første prioritet at få ud af verden (også fordi at 48.000 kr. er en overskuelig størrelse på en dum gæld)
b) Billånet er lidt anderledes. Her afhænger det af renten – og tanken bag. På den ene side kan man “optimere” rent teknisk og sige “betal den højeste gæld ud”. Man kan også vælge at sige at billånet er betaling for bilen – og hvis afdragsprofilen passer med levetiden på bilen (eller sålænge man forventer at have den) så kan man argumentere for at holde billånet.

Jeg er mest tilhænger at “optimering” – så mit forslag ville være at tage en snak med banken – og hvis muligt så få et realkredit lån med afdragsfrihed og brug den periode til at få sparket først skattegælden og derefter billånet ud af verden.

Det store spørgsmål er mere hvor risikovillige i er m.h.t. realkreditlånet på 1.5 mio DKK – om i vil gå i fastforrentet (som koster efter skat ca. 5.500 / 2.600 kr.) eller flex (som koster 5000 / 800 kr. efter skat) (jfr. rd.dk i dag)

Og endelig: Husk at tænke på vurderingen af huset. Det er måske sjældent – men en ting er salgsprisen en anden ting er hvad kreditforeningen vurderer huset til. I står i en “dum” situation hvis banken vurderer huset til 1.2 mio DKK, en OK situation hvis banken er enig i de 1.595.000 kr. – og en rigtig god situation hvis banken vurderer huset til 1.7 mio DKK. (det sidste vil være sjældent – men værd at tale med banken om)