Hej Maria

F-kort afdragsfri giver altså kun en bidragssats på 1,23%, når belåningen er ca. 78%, som den er i dit tilfælde – her tænker jeg på, hvad din bank anbefalede med en sammenlægning.
Det er nu nok ikke det jeg ville anbefale.

Med den horisont du har for lånet, skal du være meget varsom med at omlægge det. Det kan på nogle af ovenstående beregninger se meget fornuftigt ud, men når horisonten er som den er, så er beregningerne meget usikre. Der var én der skrev, at hvis renten falder kunne det være en idé at omlægge til fast rente (tror jeg at jeg læste). Det kan også være en idé. Hvis I tror på, og vil spille på, at renten stiger, så kan der være rigtigt mange penge at vinde for jer. Den merudgift I får på renten opvejes delvist af bidraget der falder. Renten hedder 2,5% og bidraget ca. 0,89% ved afdragsfrihed. Ydelsen bliver ca. 15.000 kr. månedligt mod ca. 13.000 kr. nu (begge tal før skat – så de kommer tæt på hinanden efter skat) – men så afdrager I heller ikke på lånet – men I spiller på at kurserne på obligationerne falder med minimum (ca) 4 kurspoint frem til når I skal flytte. Det er bare også vildt usikkert.

Lånevalget skulle fra starten måske have været anderledes, men det nytter ligesom ikke noget – nu skal du blot finde en god løsning fremadrettet. Idéen med at få nedsat boliglånsrenten via et billigere prioritetslån er nok det mest gangbare, da et tredje realkreditlån ikke er vejen frem.
Hvis man ser på en 3 års tidshorisont, så vil jeres nuværende betalte rente være ca. 45.000 før skattefradrag på boliglånet, hvor I ved en ny rente på f.eks. 1,55% vil skulle betale ca. 19.000 kr. – under forudsætning af, at I fastholder ydelsen på 7.000 kr. selvom I får mindre udbetalt i løn, når I også får et lidt mindre rentefradrag.
Det svarer til at der skæres ca. 6 måneder af restløbetiden på boliglånet.

Jeg vil mene, at udgifterne ved at ændre før refinansieringstidspunktet sandsynligvist bliver for høje – og usikkerheden om, hvornår I vil flytte gør, at jeg ville fokusere på en eventuel rentenedsættelse på banklånet.

Det rigtige valg ses retrospekt.

/Brian