Der er faktisk en mulighed for at man til en hvis grad kan få den gennemsnitlige betalte bidragssats til at falde i takt med restgælden.

Hvis du eksempelvis opdeler dit realkredit lån i tre lån:

0-40% af vurderingen (10 års afdragsfrihed, 30 års løbetid)
40-60% af vurderingen (5 års afdragsfrihed, 25 års løbetid)
60-80% af vurderingen (med afdrag og 5 års løbetid)

Så vil du opnå at den gennemsnitlige bidragssats du skal betale over tid markant.

Der kan selvfølgelig opstilles et utal af kombinationsmuligheder og ovenstående model med tre lag kræver at låntager har en vis horisont og at der er tale om et større lånebeløb (eksempelvis 2,5 mio. kr.) Jo mindre belåning desto dårlige økonomi er der i flerlagsbelåning.

Modellen koster lidt mere i starten, idet du skal betale fast tinglysningsafgift på 1660 på 3 pantebreve i stedet for 1 pantebrev, men det tjener sig hjem på længere sigt i form af sparet bidrag. Har man en kortere horisont kan det dog næppe betale sig at satse på lån i flere lag.