#189622
Anonym

http://finanswatch.dk/

Selv om man afdrager og afdrager på sin realkreditgæld og kommer ned i en lavere priskategori, bliver real- kreditten ved med at opkræve den oprindelige, høje bidragssats.

Forestil dig, at du betaler kassen for en indboforsikring, fordi du har værdier for op mod 5 mio. kr. i din lejlighed. Du vælger at skille dig af med alle Louis Vuitton-taskerne, PK31-lædersofaen, Super-Ellipse-spisebordet og de mange Kvium-malerier og har nu kun indbo til en værdi af 500.000 kr. Den ellers venlige forsikringsagent i forsikringsselskabet er dog kold: Du skal stadig betale samme præmie, som da du havde værdier for 5 mio. kr. – sådan er reglerne bare.

De fleste kan nok blive enige om, at det er en urimelig opførsel fra forsikringsselskabet. Og heldigvis er de ikke så urimelige i virkeligheden, men det er realkreditinstitutterne til gengæld. De bliver nemlig ved med at opkræve samme, høje bidragssats, selvom om kunderne nedbringer deres gæld.

Forbrugerrådet kritiserer realkreditinstitutternes prispolitik.

Nej fra realkreditten

»De burde selvfølgelig automatisk sænke bidragssatsen, efterhånden som gælden bliver nedbragt og udgør en mindre del af boligens værdi. Det ville være god kundeservice,« siger Morten Bruun Pedersen, seniorøkonom i Forbrugerrådet.

Men det er realkreditinstitutterne ikke meget for.

»Det har altid været sådan, at bidragssatsen afspejler den risiko, som realkreditinstituttet påtager sig, når lånet bliver udstedt. På dette tidspunkt bliver bidragssatsen låst fast,« siger Karsten Beltoft, direktør i Realkreditforeningen.

Låst fast? Men den er da steget flere gange på det seneste?

»Nu kan man jo ikke se 10, 20 eller 30 år ind i fremtiden. På det seneste har vi befundet os i en langvarig krise, som har gjort det nødvendigt at ændre lidt på bidragssatsen i opadgående retning. Men det sker sjældent på langt sigt,« siger Karsten Beltoft.

Sjældent? Realkredit Danmark har eksempelvis hævet den tre gange på godt et år?

»Ja, men vi er altså også inde i en speciel situation med den langvarige finanskrise.«

Men er det rimeligt, at I så ikke sænker bidragssatsen, efterhånden som man afdrager på gælden?

»Det er den måde, man historisk har valgt at gøre det på – altså låse bidragssatsen fast, når man optager lånet. Man sætter jo heller ikke bidragssatsen op, når det modsatte sker – altså lånet udgør en større del af den samlede værdi eksempelvis som følge af faldende boligpriser.«

Er det ikke netop, hvad realkreditinstitutterne er i fuld gang med?

»Jo, men det er på det overordnede niveau – og ikke over for hver enkelt boligejer. Man kan betragte den nuværende sats som en slags gennemsnitssats over lånets løbetid. Hvis den skal sænkes, efterhånden som der afdrages, bliver udgangspunktet nok en højere bidragssats.«

Hvorfor? Realkreditinstitutterne siger, at de sætter bidragssatsen, så den afspejler omkostningerne, men de bliver vel ikke større af, at bidragssatsen sænkes, når gælden mindskes?

»Det kan du sige, men praksis er en anden. Jeg vil dog ikke afvise, at det vinder indpas at gøre, som du her skitserer. Realkredit Danmark har allerede åbnet lidt på låget ved at nedsætte tillægget for afdragsfrihed, når kunder kommer under en belåningsgrænse på 60 pct.«

Det nuværende system betyder, at kunde A, som låner 80 pct. af sin boligs værdi, men vælger at afdrage hurtigt over 10 år, bliver ved med at betale samme, høje bidrag i samtlige 10 år. Det står i skærende kontrast til kunde B, som kun har brug for at låne 40 pct. af boligens værdi, som afdrages over 30 år. Han nøjes med at betale en meget lavere bidragssats – også i de år, hvor han har en højere belåningsgrad end kunde A.

Man skal vist være ansat i realkreditsektoren for at finde det logisk