Hej HSN

Jeg har et par indspark, som i kan vurdere på. I sidste ende, bør i have banken med på råd, da de er bedre bekendt med jeres økonomi, og specielt hvordan jeres økonomi vil se ud, når situationen blive efterløn/pension.
Jeg tager udgangspunkt i jeres ønske om et mere sikkert lån.

Hvis målet er nedbringelse af gæld inden pensionering:
HVis huset kan vurderes til 2 mil, efter forbedringer, kan der lånes 1,6 mil i kreditforening. pt. har i boliggæld for tkr. 1.270, og skal bruge tkr. 250 mere. Altså ialt tkr. 1.520. Med omkostninger mv. kan det hele være inden for de 80%, og alt gæld vil dermed være placeret i Kreditforening.
4% fast rente, med afdrag vil koste omkring tkr. 9 brutto.
Billånet holdes uændret, da jeg formoder der er sammenhæng mellem bilens værdi og lån. Altså en ydelse på 3.100.
Ialt til gæld 12.100. Der vil altså ikke være plads til opsparing, og målet er nedbringelse af gælden, så når der kommer nedgang i indtægten, kan der omlægges til afdragsfrit igen, dog med lavere gæld, og dermed billigere ydelse.

Hvis prioritering er både opsparing og nedbringelse af gæld:
Som udgangs ligges mest muligt i kreditforening, og billånet holdes uændret.
Hvis i istedet for vælger at prioritere den månedligs opsparing på kr. 2.000 højt, kan i vælge at tage kreditforeningslån med loft på 5%, dog stadig med afdrag.
Dermed vil den månedlige ydelse til kreditforening være kr. 7.000
Billånet uændret på kr. 3.100
Og opsparing på kr. 2.000,-
Altså ialt kr. 12.100.
Dog skal i her være opmærksomme på at NÅR renten stiger, vil i så kunne mindske opsparingen, så rådighedsbeløbet beholdes. Hovedformålet er altså stadig nedbringelse af gæld, men med mulighed for opsparing, i tider hvor renten er lav.

Hvis opsparingen er HØJESTE prioritet.
Så bør i vælge afdragsfrihed på lånet. Hvis der vælges loft, vil ydelsen kun være på kr. 3.200 pt. og vælges 4% fast med afdragsfrihed vil ydelsen være ca. kr. 6.500. Billånet vil igen være uændret. Dermed vil i være sikret at i kan spare kr. 2.000,- op hver måned. DOG skal i være opmærksomme på at jeres indtægt ved pension/efterløn stadig skulle kunne bære gælden, eller tage beslutningn om at i måske skal sælge huset, og rykke videre.

Uden at kende yderligere til jeres økonomi, vil mit råd være, at formindske gælden, inden pensionering. Ingen ved hvad fremtiden bringer, og det vil kun stille jer selv bedre.
Jeg er på ingen måder medregnet udbetalingen til din mand. Om det skal være en reserve, eller bruges til yderligere nedbringelse af gæld, når indtægten ændres, er op til situationen på det tidspunkt.

Det var generelt de muligheder i har fra mit synspunkt, når i alligevel skal lave ting ved huset, samt ønske om et mere sikkert kreditforeningslån. Håber det kan bruges til lidt bedre overblik, inden i får i banken og får regnet præcist på det.

p.s. Jeg har kun regnet med bruttotal. Der vil selvføglelig ske ændringer i rentefradraget.

mvh
Bonkfish