#155638
Anonym

Hej Ethus.

Hvis du har et fastrente lån idag, kan man vel antage at det er valgt fordi det passer til din risiko. I så fald bør du vælge tilsvarende lån ved en omlægning. Dette må være udgangspunktet.

Nu ved jeg ikke hvor gammel din beregning fra banken er, men 4% fast rente og afdrag er nu over kurs 96, hvorfor den begynder at blive attraktiv. Både pga. kurstabet er acceptabel, men også fordi obligationsserien nu må forventes at blive større. Dvs. kursen vil udvikle sig på markedsvilkår, da der vil blive udstedt mange. (Dette er hvad der forventes, og ingen garanti).

Jeg kan umiddelbart ikke helt forstå hvordan du kommer til at øge din restgæld med hele kr. 100.000,- som du nævner, men lad os bare antage at dette er korrekt. Hvis du vælger at beholde dit 4% i 30 år, og besparelsen er på kr. 4.500 hvert år, vil det bliver til kr. 135.000,-. Hvad gør det så hvis restgælden stiger? Dermed sagt, at hvis din forventning er at beholde lånet, bør du altså slå til.
Omvendt ved du at der vil skulle ske ændringer inden for kortere tid, så kan det være relevant at have betragtning omkring restgæld med i billedet. Tjek beregningen for hvornår restgælden på dit nye lån, og dit gamle lån svarer til hinanden. Gør de det inden for en kortere periode, vil det også tale for en omlægning.

Der er altså en besparelse på ydelsen. Men du vil også stå godt til en evt. fremtidig omlægning. Altså hvis renten igen skulle stige, vil kursen på dine obligationer falde, og dermed vil der opstår en mulighed for at for mindske din restgæld. Dermed sagt, din gæld i boligen er altså restgæld sikret.

Omkring lånet med loft. Der er 2 minusser. Først og fremmest du aner ikke under hvad vilkår lånet skal forsætte i 2018. Dette er da ingen der tør spå om. Måske er du heldig og det bliver til bedre vilkår. Omvendt kan du også risikere at det bliver til MEGET dårligere. Det vil være den aktuelle markedssituation lige netop i 2018 der afgør det. Og der er ingen restgældssikring.

Personligt vil jeg vælge 4% fastrente. Primær pga. restgældssikring, og dermed mulighed for senere konvertering. Det der skulle tale for en anden beslutning vil være år med afdragsfrihed, så du betaler andet gæld hurtigere ned. Dette vil komme an på en konkret vurdering for dig.

Generelt kan man vel sige, at der er fordel ved at tage fastrente når man mener renten er i sit laveste niveau. Omvendt bør man vælge variabel rente, når man mener at renten er på sit højeste. At dette ikke ske i praksis er til dels at fastrente ikke har været en god mulighed pga. kurs på det seneste, efter 5% lukkede, og at spændet mellem kort og lang rente er stort. Dog bør denne teori giver den mest effektive gældspleje.

mvh
Bonkfish