#109198
Anonym

Jeg er ikke uddannet ekspert, så de her kommentarer må ikke forveksles med den rådgivning, du kan få fra professionelle – der kan være ting jeg har overset.

Umiddelbart lyder huset en smule dyrt, både hvad angår det umiddelbare kontantbehov og de løbende udgifter sammenholdt med lønindtægten (hvis de 23.000kr ellers er lønnen før skat).

Sådan på skitseplan kunne det se således ud:
Realkredit (80%): 820000kr
Bolig/Banklån (15%): 153750
Udbetaling (5%): 51250 (i praksis sikkert et afrundet beløb, f.x 55.000)

Oveni udbetalingen kommer diverse udgifter til skøde (hvis du ikke kan skrive det selv), stempel mv. – bruger du advokat til skøde, løber det let op i et kontant behov udover udbetalingen på f.eks. 15.000kr. Udgifter til oprettelse mv. på banklånet kan typisk puttes ind i lånet, således at hovedstolen blot bliver det større.
Dermed står du altså med et umiddelbart kontantbehov på noget der ligner 70.000kr og en opsparing på 45.000kr. Banken vil ofte være behjælpelig med at finansiere hele eller dele af de sidste 5%, men så begynder det at blive dyrt.

Sådan en helt uforpligtigende beregning af lånene kunne ligne noget i denne stil:
Kreditforening pr/måned – Rentemax lån 30år uden afdragsfrihed – ca. 4850kr/måned + Boliglån/Banklån (20årigt) – ca. 1200kr/måned

Dertil kommer husforsikring (måske 5000kr/år), kommunale udgifter (renovation, vandafledning og al den slags), ejendomsskat samt forbrugsudgifter (strøm, varme mv).

Jeg regnede på Rentemax, da du ikke vil gamble (og pt er der heller ikke stor forskel). Fordelen ved rentemax kan være, at du kan få en lidt gunstigere afdragsprofil (hurtigere friværdi) end ved fastforrentet lån, samtidig med at du kan være heldig at renten falder på et tidspunkt – hvorved din variable rente følger med ned, medens der er et loft på hvor meget den kan stige. Tilgengæld betaler du en højere rente end på et almindeligt flexlån.

Vil du være helt sikker på renten og den månedlige betaling, kan du vælge et fastforrentet lån (pt typisk et 5% lån). Der kan være en potentiel gevinst ved konverteringer siden – såfremt renten stiger eller falder markant.

På boliglånet (de 15%) har du lidt forskellige muligheder. Du kan optage det som et almindeligt lån, evt med renteloft – eller eksempelvis få det som en boligkassekredit, således at din løn går ind på kreditten, hvorved du kun betaler renter af det du faktisk har trukket på kreditten på det givne tidspunkt.

Jeg regnede på et almindeligt afdraget boliglån uden renteloft med en løbetid på 20år. Der kan være mange gode grunde til enten at vælge kreditten, eller en kortere løbetid, således at dette noget dyrere lån kan komme hurtigere ud af verden. Vil du have mere tryghed kan det måske betale sig at give lidt ekstra for et renteloft på det.

Håber du kunne bruge det til noget – og at eksperterne vil hoppe ind med mere fyldestgørende vejledning og korrektioner.