Hej oernbo
Hvornår købte I jeres hus? For mig at se har I haft problemer med at betale renter og afdrag de sidste 3-4 år og har derfor søgt hjælp hos venner og familie.
Jyske Bank har i sin tid sagt ok til et prioritetslån, baseret på en ejendomsværdi på 4,3 mio kr. og vurderet, at I var i stand til at klare lån i omegnen af min. 3,7 mio. Selv en meget optimistisk bankmand ville vel næppe acceptere det, medmindre I kunne dokumentere en husstandsindkomst omkring 800.000 kr. Har banken forsømt at yde jer god rådgivning og kontrolleret, at jeres budget hængte sammen, så kan I måske komme efter dem.
For ærligt talt, jeg synes, det ser rigtig skidt ud for jer. I betaler næsten 300.000 kr. om året i renter og afdrag og akkumulerer løbende mere gæld via lån hos familie og venner. Din kone får vel omkring 120.000 kr. om året i forhøjet SU, og det må betyde, at du allerede betaler topskat af din indtægt. At knokle ekstra batter ikke ret meget, når du først skal betale 2/3 af beløbet i skat, og allerede før lånene fra familie og venner kunne økonomien ikke hænge sammen.
Jeg vil gerne give et par råd med på vejen:
– Lav et realistisk og ærligt budget, så I kan få præcis viden om, hvor stort hullet er på de nuværende betingelser. Næste trin er at skære alle de ting bort, som ikke er strengt nødvendige (hvis det ikke allerede er gjort): Ingen ferierejser, køb en billigere bil, væk med mobiltelefoner, fitnes og andre abonnementer, ingen luksus eller dyre vaner overhovedet.
– Hvor længe varer det, inden din kone er færdig med at studere og kan forvente en højere indtægt? Hvis tidshorisonten er kort, kan I måske holde den gående bl.a. med optagelse af studielån og henstand med afdrag. Hvis der ikke er udsigt til snarlig indkomstforøgelse, skulle hun måske holde en pause og hjælpe med at få økonomien på ret køl.
– Gå i banken og forklar jeres problemer. Jyske Bank er ikke interesseret i at sende jer på tvangsauktion, men hvis det ser for håbløst ud, kan de måske kræve, at I sælger huset og indkasserer det underskud, det evt. giver.
– Sæt under alle omstændigheder huset til salg og sig til mægleren, at han ikke får penge før huset er solgt.
– Er I gift? Hvis ikke, så bliv det, for sambeskatningen vil overføre ikke-udnyttet fradrag mellem ægtefæller.
– Selv om lånene fra familie og venner er æresgæld, så vær ærlig over for dem. Hvis de ikke står og skal bruge pengene, så bed om henstand indtil I er kommet ovenpå igen. Som andre har nævnt, ville det bedste for likviditeten være at få lagt de 45.000 kr. ind som en forhøjelse af banklånet, men de 100.000 kr. er vel lån fra forældre, og her kan man sikkert få henstand med afdragene.
– Har I en pensionsopsparing, som kan udbetales? Selv om man skal betale 60% i afgift, kan det være nødvendigt at indløse pensionsopsparingen for at komme igennem en krise. Og stop med at indbetale til pension, hvis det er muligt, for når man har brug for penge her og nu, må alderdommen vente.
Jeg håber I klarer den. Held og lykke.