Billån kontra udvidelse af kassekredit…
-
Indlæg -
Hej!
Forsøger at hjælpe min kæreste med finansiering af en bil til kr. 50.000.
Banken mener, at udvidelse af kassekredit med 50.000 vil være bedste løsning. Renten er 9% og ingen stiftelsesomkostninger.
De kan også tilbyde et billån til 6%, hvor stiftelsesomkostninger løber op i ca. 5.000.
Så vidt jeg kan se, er renterne på førstenævnte ca. 12.000 over 5 år med kr. 1.000 i “afdrag"/md.
Renterne på sidstnævnte er ca. 9.000 over 5 år med 1.000 i afdrag/md.
Det får mig umiddelbart til at vælge kassekreditten, da fleksibiliteten (herunder at kreditten nedbringes når løn går ind etc.) er størst og også billigere, hvis man tager stiftelsesomkostningerne på billånet med.
Men jeg er kommet lidt i tvivl – så vidt jeg forstår, tilskrives renten hver måned på et billån, mens den kun tilskrives hvert kvartal på kassekreditten. Dette er forudsætningen for ovenstående, men hvis renten tilskrives sjældnere på billånet, så begynder det vel at tale for at tage et billån…
Hvis jeg kan få et billån til 5% eller under med f.eks. 2.000 i stiftelsesomkostninger, så begynder det allerede at tale for billånet – men den afgørende del er så vidt jeg kan se, hvor ofte renten tilskrives…
Så hvad ville du gøre og er mine antagelser rigtige?
Jeg tror ikke du skal hænge dig så meget i, om renten tilskrives kvartalvis eller månedligt?
Hvad mener du da selv at det betyder.
I dit tilfælde ville jeg også vælge kassekreditten, da den er lagt mere fleksibel, især hvis der ikke er noget oprettelsesgebyr.
Det allerbedste råd er selvfølgelig at spare pengene op før man køber.
Jeg tænker, at hvis renten tilskrives månedligt frem for pr. kvartal, så rammer rentes rente vel hårdere (faktor 3)…?
Og ja, spare op, men problemet er, at når den gamle bil dør, og man skal bruge en bil hver dag, så er der ikke så meget valg.
1) du kan ikke nå at afdrage de 50.000 kr på 5 år med kun 1.000 kr i mdl. ydelse!
Korrekt ydelse er 1.038 på kassekredit og 1.063 på billån til 6%.2) Umiddelbart er kassekreditten 2.700 kr billigere over de 5 år efter eller en del mere end de 1.500 kr man sparer i ydelse, da man yderligere opnår rentefordel af ekstra 3.600 kr.
3) er stiftelsesomk. kun 2.000 kr og renten 6% er billånet noget billigere, 640 kr over de 5 år netto
4) er stiftelsesomk. på 3.000 kr rente på 5% bliver det 130 kr dyrere, men stadigvæk spares der 510 kr netto
Det er principelt ligegyldigt hvor tit renten tilskrives, ja faktisk er det en fordel med kvartalsvis tilskrivning, da sladoen formindskes med de betalte månedlige afdrag.
Kun sidstnævnte lån kommer helt ned på 1.000 kr i mdl. ydelse, mens resten er over 1.000 kr
Har du i gn.snit 10.000 kr stående på lønkontoen giver dette 900 kr i rentebesparelse og gør dermed kassekredit modellen klart billigst, da de sparede ca. 4.200 kr i renter er ca. 2.800 kr værd netto.
Ved et så lille lån bør du derfor vælge kassekreditten da 9% samtidigt er en fornuftig rente.
Nej renten rammer ikke hårdere!
50.000 kr til 6% årlig rente koster 250 kr i rente hver måned og med et afdrag på 1.000 kr bliver renten jo let betalt og næste måned betaler du rente af 49.250 kr
Ved kvartalsvis tilskrivning er saldo 50k, 49K og 48K, altså 49.000 i gn.snit for de 3 måneder, så forskellen er ganske ubetydelig.
OK, tak for svarene begge to!
Vi tager kassekreditten…
Hej Søren
Kassekreditten er et godt valg, som giver dig en større fleksibilitet, samt er billigere ud fra dine forudsætninger omkring stiftelsesomkostninger på lånet. Derudover så har du også den fordel, at du kan sælge din bil undervejs uden, at regnestykket ændrer sig. Hvis du havde valgt billånet med stiftelsesomkostninger og solgt bilen året efter, så ville det pludselig blive et meget dyrt lån ÅOP mæssigt.
Jeg står bag hjemmesiden http://www.laaneberegner.nu, hvor man meget nemt kan sammenligne de to forskellige typer lån, både mht. samlet tilbagebetaling, samt ÅOP før og efter skat. Det er et super værktøj at bruge.
Med venlig hilsen
Jacob
Hej Jacob!
Har lige fiflet lidt med værktøjet, og det var jo lige præcis det, jeg søgte.
Tak for hjælpen!
Hej a15995.
Det kan godt være du er tilfreds med det link Jacob har lagt ud, men når jeg trykker på det, så kommer der ikke noget frem.
Hej Søren
Det er jeg glad for at høre.
Linket havde fået et komma med, så det ikke virkede. Her er linket til hjemmesiden igen: http://www.laaneberegner.nu
Tak for info, Jacob, nå, der ligger hunden begravet. Jeg vi prøve den ved lejlighed, da den tilsyneladende er rigtig god.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.