Uvildig rådgivning – hvordan er kvaliten m.m.?
-
Indlæg -
Kære alle,
Er der nogen der i dette forum som har modtaget råd og vejledning fra (såkaldte) uvildige privatøkonomiske rådgivere? Miranova? Kim Valentin, …
Jeg vil gerne høre, om der er nogen der i dette forum vil fortælle om deres erfaringer med at opsøge sådanne rådgivere.
1) Er de pengene værd?
2) Hvad betalte du cirka for rådgivningen?
3) Vil du give eksempler på nogle af de bedste råd du fik?
4) Blev du anbefalet køb af ETFere? Hvis ja hvilke? Og hvor? Købe hos Nordnet?
5) Blev der anbefalet nogle investeringsforeninger? Sparindex? Majinvest? Langholtinvest?Hold Jer ikke tilbage. På forhånd tak til alle der måtte bidrage med seriøse kommentarer til ovenstående.
Glædelig jul og godt nytår til alle.
Med venlig hilsen
Den Håbefulde
Jeg har været hos Uvildige i Lyngby og gav så vidt jeg husker omkring 5000kr inkl. moms for en generel gennemgang af min økonomi – de fik kopier af en masse papirer og efter de havde kigget det igennem, så aftalte vi et personligt møde med den egentlige gennemgang.
Mente jeg havde fin styr på min økonomi inden og blev derfor lidt overrasket over de ting jeg havde “overset".
Jeg blev vejledt lidt omkring skatteoptimering – herunder løn op til topskattegrænse og evt. indbetale på ratepension for at udskyde resterende topskat og resten som udbytte til holdingselskab (er selvstændig).
Blev anbefalet at overveje mit realkreditlån med afdragsfrihed, da der var overskud på budgettet og det bare stod på min lønkonto til lav rente – ikke just raketvidenskab; men jeg havde bare ladet stå til i flere år og efter rådgivningen fik jeg gjort noget ved det 🙂
Det mest interessante råd var at flytte mine private pensionsopsparinger væk fra banken (som styrede investeringen og tjente tykt på det). De blev flyttet til Nordnet, som var en af de muligheder rådgiveren pegede på… Det kostede en formue i gebyrer at slippe fri af banken (og deres service faldt til nul i processen, så de blev skiftet ud også); men de er nu ved at være tjent ind alene på de løbende gebyrer jeg nu slipper for.
Der blev foreslået at kigge på passive investeringsforeninger – Majinvest, Sparindex og Optimalpension var dem som blev nævnt som eksempler.
Der blev ikke snakket om ETF’er, dem blev jeg først opmærksom på efterfølgende via forummet her bl.a.Alt i alt har det godt kunne betale sig for mit vedkommende – jeg har +20 år til pension, så løbende omkostninger kan blive til rigtig mange penge i den periode..
Jeg havde en kedelig oplevelse med “Uvildige.dk". Jeg havde nedenstående aftale med dem. Der var ikke et øje, der mødte op på deres adresse. Deres telefon var stendød. Jeg har ikke hørt noget fra dem siden da. Hmm
"
Tak for din henvendelse og behagelig samtale i dag.Jeg bekræfter hermed vores uforpligtende møde, den 4. juni kl. 13.
Venlig hilsen
Anders Bosteen
cand.polit.
Telefon: 41147558Lyngby Hovedgade 98, Kælderen • 2800 Lyngby
Kære MR/A og andre interesserede,
Det var da en trist oplevelse. Errara humanum est! Jeg vil derfor foreslå, at give Anders Bosteen yderligere et opkald for at give ham en chance til. Hører meget gerne om kvaliteten forbedres. Var det i øvrigt denne person Morten (73) vurderer positivt i sit indlæg dateret 28.12.2013?
Skriv endelig ind. Generelle erfaringer er bestemt en vigtig diskussion.Mvh
Den HåbefuldePS: Jeg har talt med en ven der i pensionssammenhæng havde konsulteret en uvildig privatøkonomisk rådgiver. Han husker desværre ikke navnet, men nogle af hovedkonklusionerne (som jeg også har oplistet i en anden tråd) var følgende:
1) Flyt private pensionsopsparinger VÆK fra banken. Flyt dem til en internetbank (f.eks. Nordnet eller SaxoBank der ofte er billige). Jo før, jo bedre.
2) DROP altså puljeløsninger i bankerne. De er ofte alt for dyre.
3) Hovedparten af pensionsmidlerne bør/kan med fordel placeres i passive investeringsforeninger eller lignende.
4) Overvej altid at investere i omkostningslave indeksstyrede ETFere gennem Vanguard, Ishares, DB x-trackers eller lignende. (Og husk: Køb og opbevar gennem f.eks. Nordnet eller SaxoBank).
5) Husk at ETFere for pensionsmidler SKAL være UCITS godkendte.
6) Du kan finde glimrende, billige indeksfonde hos f.eks. Danske Bank, Sparindex, Majinvest, Vanguard, Ishares, DB x-trackers eller lignende. Men som nævnt: køb og opbevar gennem Nordnet eller lign. Jo før, jo bedre.
7) Hvis du vil have en relativt billig pensionløsning baseret på ETFere, er OptimalPension (Optimal Invest) en alvorlig overvejelse værd. Her er ÅOP højst ca. 0,6-0,7% for en veldiversificeret aktie- og obligationsportefølje. Altså klart lavere end bankernes puljeordninger.
8) Har du mange pensionsmidler (gerne mere end 2-3 mio) kan du overveje Miranova der også tilbyder ETF-løsninger.
9) Anvend ratepension og eller aldersopsparing gennem Nordnet eller lign. Jo før, jo bedre.NB! Flere af ovenstående råd forudsætter en vis indsats fra en selv. Men det er pengene værd.
Har du flere ideer? Kom gerne med flere seriøse og konkrete ideer!
Kære Den Håbefulde
Det er korrekt, at det er menneskeligt at begå “fejl". Det har jeg fuld forståelse for. Jeg oplevede også “fejl" hos Finanshuset i Fredensborg, da de ved en “teknisk fejl" videresendt en masse mail adresser incl.min mailadresse til dem der stod på adresselisten. De beklagede “fejlen". Hvis du begår “fejl", så er det også dig, der skal indse det, hvis det er “en fejl", du har begået. Alle andre kan have en mening om det. Læg mærke til,at jeg skriver en oplevelse og ikke en fejl. At sige andre begår fejl er at bedømme dem. Det vil jeg næppe gøre. Jeg deler til gengæld gerne en erfaring, når nogle viser interesse.
Vh MR/A
@Den Håbefulde:
Det var ganske rigtigt Anders Bosteen, som jeg var forbi – i mit tilfælde blev alle aftaler overholdt. Det er omkring 1 år siden jeg var der, så vidt jeg lige husker…
Tak til alle der har svaret på mine spørgsmål. Det har været interessant at læse disse svar.
Da emnet optager mig meget, vil jeg opfordre andre til at komme med deres seriøse indlæg, der kan belyse kvaliteten af uvildige rådgiveres rådgivning til privatpersoner.
Så skriv endelig! På forhånd tak
Mvh
Den Håbefulde
Fint pensionsporteføljeforslag(hentet fra SaxoBanks hjemmeside) som er NYTTIGT og BILLIGT.
STRATEGI: KØB OG BEHOLD I CA. 5-7 år eller mere!Hos SaxoBank har de følgende pensionsporteføljeforslag (50% obligationer og 50% aktier) der konkret er fordelt således:
SaxoBanks BALANCEREDE modelportefølje er udviklet til investorer med en balanceret investeringsprofil. Den strategiske aktieeksponering er 50 % af den samlede portefølje, og porteføljen er optimeret til at maksimere det forventede afkast med en maksimal risiko (standardafvigelse) på cirka 12 %.
Porteføljen investerer i europæiske statsobligationer og Emerging Markets obligationer, globale virksomhedsobligationer og globale aktier. Porteføljen kan i mindre grad investere i alternativer. Den samlede årlige omkostningsprocent er cirka 0,4 %.
Konkret indhold i dette forslag (procentfordeling er vist til venstre)
15% Euro Government 1-3 year10% Euro Government 7-10 year
5% Euro Investment Grade
10% Euro High Yield
5% Emerging Markets (Local Currency)
45% MSCI World
5% MSCI Minimum Volatility
5% MSCI Emerging Markets
der konkret dækker over følgende ETF-papirer, der alle er UCITS godkendte og ugearede:
1) iShares Euro Government Bond 1-3yr
UCITS ETF
En afdeling i iShares plc
Exchange Traded Fund (ETF)
ISIN: IE00B14X4Q57 DE000A0J21A7 (Deutsche Börse)
Kapitalforvalter: BlackRock Asset Management Ireland Limited2) iShares Euro Government Bond 7-10yr
UCITS ETF
ISIN: IE00B1FZS806 DE000A0LGQH3 (Deutsche Börse)3) iShares Euro Corporate Bond Large Cap
UCITS ETF
ISIN: IE0032523478 DE0002511243 (Deutsche Börse)4) iShares Euro High Yield Corporate Bond
UCITS ETF
ISIN: IE00B66F4759 DE000A1C8QT0 (Deutsche Börse)5) iShares Emerging Markets Local
Government Bond UCITS ETF
ISIN: IE00B5M4WH52 DE000A1JB4Q0 (Deutsche Börse)6) iShares MSCI World UCITS ETF (Inc)
ISIN: IE00B0M62Q58 DE000A0HGZR1 (Deutsche Börse)7) iShares MSCI World Minimum Volatility
UCITS ETF
ISIN: IE00B8FHGS14 DE000A1KB2D9 (Deutsche Börse)8) iShares MSCI Emerging Markets UCITS ETF (Inc)
ISIN: IE00B0M63177 DE000A0HGZT7 (Deutsche Börse)Vi repeterer: Den generelle strategi er altså simpel: Køb og behold. Rebalancer evt. lidt med tiden. De anførte papirer kan vist også købes gennem Nordnet.
Er der nogle i dette forum som har bemærkninger til dette forslag? Eller måske ligefrem konkrete forbedringsforslag?
Er der nogen der ved hvilke konkrete ETFere uvildige rådgivere mon anbefaler? Kom gerne med eksempler hvis I har nogen.
Mvh
Den Håbefulde
Kære MR/A og andre interserede,
Tak for dit indlæg. Jeg er enig med dig.
For at være konkret, har jeg netop oplistet nogle konkrete ETF man som privatperson kan indlægge i sin pensionsportefølje. Og har man selv tid, er det meget billigere selv at foretage købet gennem Nordnet og opbevare hos samme end at få andre til at købe næsten de samme papirer.
Det vil fortsat være meget interessant hvis folk vil komme med ETF-forslag de er kommet til kendskab til via uvildige rådgivere eller andre fornuftige mennesker. SÅ SKRIV ENDELIG, så vi kan hjælpe og inspirere hinanden.
For at opsummere, er følgende pensions UCITSgodkendte ETFere formentlig et godt sted at starte:
ETF-papirer, der alle er UCITS godkendte og ugearede:
1) iShares Euro Government Bond 1-3yr, UCITS ETF
En afdeling i iShares plc
Exchange Traded Fund (ETF)
ISIN: IE00B14X4Q57 DE000A0J21A7 (Deutsche Börse)2) iShares Euro Government Bond 7-10yr, UCITS ETF
ISIN: IE00B1FZS806 DE000A0LGQH3 (Deutsche Börse)3) iShares Euro Corporate Bond Large Cap, UCITS ETF
ISIN: IE0032523478 DE0002511243 (Deutsche Börse)4) iShares Euro High Yield Corporate Bond, UCITS ETF
ISIN: IE00B66F4759 DE000A1C8QT0 (Deutsche Börse)5) iShares Emerging Markets Local Government Bond UCITS ETF
ISIN: IE00B5M4WH52 DE000A1JB4Q0 (Deutsche Börse)6) iShares MSCI World UCITS ETF (Inc)
ISIN: IE00B0M62Q58 DE000A0HGZR1 (Deutsche Börse)7) iShares MSCI World Minimum Volatility, UCITS ETF
ISIN: IE00B8FHGS14 DE000A1KB2D9 (Deutsche Börse)8) iShares MSCI Emerging Markets UCITS ETF (Inc)
ISIN: IE00B0M63177 DE000A0HGZT7 (Deutsche Börse)samt følgende som jeg selv har i en af mine pensionsporteføljer:
iShares MSCI World UCITS ETF (Inc)
ISIN: IE00B0M62Q58 DE000A0HGZR1 (Deutsche Börse)
Kapitalforvalter: BlackRock Asset Management Ireland Limited iShares S&P 500 UCITS ETF (Inc)
ISIN: IE0031442068 DE0002643889 (Deutsche Börse)
Kapitalforvalter: BlackRock Asset Management Ireland Limited iShares Global High Yield Corp Bond UCITS ETF
ISIN: IE00B74DQ490 DE000A1KB2A5 (Deutsche Börse)
Kapitalforvalter: BlackRock Asset Management Ireland Limited db x-trackers MSCI AFRICA TOP 50 INDEX UCITS ETF
Aktieklasse 1C (ISIN: LU0592217524), (WKN: DBX0HX), (Valuta: USD)
en afdeling i db x-trackers.Og det er altså IKKE raketvidenskab! Den generelle strategi er enkel: Køb og behold. Rebalancer evt. lidt med tiden. De anførte papirer kan købes gennem Nordnet.
Er der nogle i dette forum som har bemærkninger til dette forslag? Eller måske ligefrem konkrete forbedringsforslag?
Er der nogen der ved hvilke konkrete ETFere uvildige rådgivere mon anbefaler? Kom som nævnt gerne med eksempler hvis I har nogen.
Kom gerne med Jeres erfaringer…
De uvildige vil ud fra en samlet vurdering af deres kunder give deres bud på, hvad der kunne være interessant at købe. Risikovillighed, alder, tidshorisont og samlet formusammesætning ect. vil alt andet lige have indflydelse på, hvad de konkret kunne anbefale. Jeg vil vove og påstå, at de vil fraskrive sig et hvert ansvar, idet enhver investering er forbundet med risiko for tab af den investerede kapital.
Et spørgsmål til Den håbefulde:
Hvor har du hentet din info m.m. om etf’er. Har du nogen links, man kan bruge?
vh
Ved at Google, se på diverse hjemmesider, læse Penge og Privatøkonomi m.m.
Til almindelig oplysning om aktiebeskatning:
Sådan er reglerne!
Gevinst: Både gevinster fra salg af aktier og udbytter bliver beskattet som aktieindkomst. Satsen er på 27 procent for beløb under 48.300 kr. og på 42 procent for avancer over den grænse (2013). I 2014 skal du betale 27 pct. i skat af de første 49.200 kr. og 42 pct. af aktieindkomst ud over 49.200 kr. Gevinster skal indberettes til Skat på selvangivelsen i det år, aktierne er solgt.
Tab: Hvis du har et realiseret tab på aktier, kan det fradrages i 1) udbytter af aktier optaget til handel på et reguleret marked, samt 2) realiseret gevinst ved salg af aktier optaget til handel på et reguleret marked.
Hvis du ikke har mulighed for at anvende tabet i det år, det er realiseret, kan du fremføre tabet på ubestemt tid og bruge det til fradrag i fremtidige udbytter og/ eller avancer fra samme type aktier. Det er et krav, at du fortæller Skat om købet af aktierne, for at du efterfølgende kan fradrage et eventuelt tab på aktierne.
For at du kan fratrække tab, skal du oplyse Skat om, at du har købt de aktier eller investeringsbeviser, du har haft tab på. Når der er tale om aktier i dansk depot/handlet via dansk bank, sker underretningen automatisk. Kun ved handel via udenlandske værdipapirhandlere, skal man foretage sig noget aktivt over for Skat.
For aktier købt før de nye regler trådte i kraft 1. januar 2006 og solgt efterfølgende gælder en række overgangsregler.
Aktier på et ureguleret marked (unoterede)Gevinst: Avance ved salg af unoterede aktier bliver beskattet på samme måde som de børsnoterede aktier.
Tab: Realiseret tab på aktier kan fradrages direkte i det år, hvor aktierne er solgt. Et tab giver en skattemæssig fradragsværdi i anden indkomst på mellem 28 og 42 procent i året, hvor tabet realiseres.Sådan beregnes skatten.
Beregningen af ens aktieindkomst er en forholdsvis svær øvelse. Gevinst og tab opgøres efter gennemsnitsmetoden.
Gevinsten skal opgøres som forskellen mellem salgssummen for de solgte aktier og den gennemsnitlige købssum for aktierne.
Den gennemsnitlige købssum beregnes på grundlag af købssummerne for samtlige aktier i hvert selskab forud for salget.
Aktier, der kan sælges skattefrit efter overgangsreglen for aktier og investeringsbeviser, købt før 1. januar 2006 og båndlagte medarbejderaktier skal du dog ikke tage med.
Når du opgør gevinsten, skal du tage hensyn til eventuelle ændringer af stykstørrelsen, fondsudvidelser med videre.Kilde: Skat
Kære MR/A,
Tak for henvisningerne.
Det sidste link virker ikke hos mig.
Kan du fremsende et der virker hos Nordnet?Mvh
Den Håbefulde
Jeg kan se, der er et komma for meget i slutningen af linket. Det er nok forklaringen på, hvorfor man ikke kan åbne siden.
vh
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.