Bedste pensioner?
-
Indlæg -
Hej Alle.
Jeg har ingen pensioner og vil oprette en ratepension og en aldersopsparing som privatperson, men er ikke sikker på, hvad der er mest optimalt. Jeg tænker:
1.) Markedsrenteprodukt.
2.) Middel risiko / generationsprodukt (jeg er lige under 40 år).
3.) I år indbetales 50.000 på en ratepension (har brug for fradraget) og evt. 27.600 på aldersopsparing.
4.) De følgende år indbetales 27.600 på aldersopsparingen og evt. noget på ratepensionen.Forbrugerrådet anbefaler større vægt på ÅOP end afkastet. Men eftersom det endelige mål med en pensionsopsparing er stort afkast, skal det vel også tages med i betragtningerne.
Imidlertid har jeg ikke kunne finde en sammenligning af nettoafkast for privattegnede pensioner men kun for arb.markedespensioner.
Hvordan finder jeg frem til det selskab/bank, der er bedst? Har I nogen forslag?
På forhånd tak.
Det giver ikke rigtigt mening at sammenligne historiske afkast selskaberne imellem for en historisk gevinst er aldrig garanti for en fremtidig gevinst. Derfor er Forbrugerrådets anbefaling udmærket efter min mening. Du spørger jo dybest set om hvilket selskab der kan give dig det bedste afkast +25 år frem i tiden og det lader sig ganske enkelt ikke gøre at svare på det.
Jeg har aldrig hørt om en investor som ikke jagter det bedste afkast. Vi kan desværre ikke alle være over gennemsnittet, og set over helheden ender vi alle under gennemsnittet på grund af transaktions-omkostninger.
Et råd vil være at vælge en indeks-fond med de laveste omkostninger, på denne måde ender du med et lidt bedre afkast end gennemsnittet da du i modsætning til mange har lavere omkostninger.
Gode svar.
Er der nogen af Jer, der kan anbefale et konkret institut mht. privattegnede pensionsopsparinger i forhold til ÅOP og afkast? Egne erfaringer?
Indexfonde er vist en god ide rent økonomisk. Men det kræver, at jeg opretter et pensionsdepot i min bank og handler med det (går jeg ud fra). Jeg er interesseret i at smide penge i et pensionsdepot og så ikke tænke mere på det.
Jeg forsøger at finde klar besked om bankers ÅOP, hvilket dog synes noget vanskeligt.
Alm. Brand bryster sig fx af, at Magasinet TÆNK Penge har kåret deres traditionelle pensionsordning som markedets billigste. Men hvis man går ind på deres omkostningsmåler og indsætter 20.000 (årlig indb.), vil den ÅOP være 9,6%. Til trods for, at deres ÅOP falder i takt med årene og jo flere penge der indsættes, er 9,6% et helt vildt dyrt udgangspunkt og svært at forene med ”markedets billigste”.
TopDanmark har også nogle pebrede første års ÅOP’er, som er imellem 8,49% og 7,73%. Imidlertid har de et gennemsnit på 0,81%, hvilket er i den rimelige ende.
Nordea har øjensynligt en gennemsnitlig ÅOP på 1,78%, hvilket er højt. Man kunne så håbe på, at det blev billigere med tiden og hvis man havde et depot i forvejen. Ved ikke lige, om det er praksis eller hvad.
Du må jo først gøre op med dig selv om du vil have dine ordninger i en bank eller i forsikringsselskab.
I en bank er det jo billigst, hvis du selv opretter et depot.
Skal du nogen forsikringsdækning?
Hvis ikke, så er det nemmeste og billigste jo ligesom banken, og alle herinde anbefaler Nordnet. Det skal siges at jeg ikke kender denne banks produkter.
Ring lidt rundt og tal med et par rådgivere og du vil blive meget klogere på hvad du skal vælge.
“Jeg er interesseret i at smide penge i et pensionsdepot og så ikke tænke mere på det"
Jeg er startet med præcis den holdning og min bank synes det var en fornuftig ide. Senere opdagede jeg så at det skyldes de tager sig RIGTIG godt betalt for dette 🙁
Uden at kende alle banker, så vil jeg tro det er samme historie i de fleste, så ingen grund til at hænge den ud ved navn…
Jeg har selv betalt en mindre formue for at få opsagt disse opsparinger og flytte dem til Nordnet. Her er ingen gebyrer udover den kurtage, som betales ved handle med papirer (og udgifter forbundne med fx investeringsforeninger) – depotet er gratis og Nordnet tager ikke en %-del af det årlige afkast, som mange banker gør indirekte (ved at handle papirer som de får %er på).MEN hos Nordnet skal du selv udvælge og handle papirerne og altså selv vælge en fornuftig fordeling osv – og det kan der skrives tykke bøger om jo…
I princippet kan jeg købe nøjagtigt de samme papirer som jeg havde i min bank, vælge præcis samme fordeling og så stadig spare depotgebyrerne, den højere kurtage og evt. det honorar som banken tjener ved fx investeringsforeninger…
Man kan også ofte læse om fordelingen mellem aktier og optioner hos pensionsselskaberne og dermed få en ide om en fornuftig portefølje.Så det korte svar er at hvis nogen skal gøre arbejdet for dig, så tager de sig betalt for det – mit indtryk er at bankerne er de dyreste og specifikke pensionsfirmaer er knap så dyre – det billigste er at gøre det selv; men så har du også selv ansvaret for det hele…
Renters rente gør at det kan betyde rigtig mange penge i sidste ende, hvis du aflevere bare et par % til fx din bank årligt…
Og Morten nu er du så inde og se på omkostninger hvilket jeg altid frem hæver. Fint nok med puljer nå vi har en forsikring for død eller lignende med men den ekstra opsparing giver det rigtigt god mening at køre selv.
Ren opsparing – ingen forsikring!
Jeg kan godt se, at det bedste rent økonomisk ville være selv at stå for det. Og det er egentlig en ret god pointe, at man i princippet kan fordele investeringerne helt som banken. Men har desværre ikke overskuddet til det.
Jeg forsøger, at finde dem med den laveste ÅOP.
Morten (73): Jeg tror, du har ret i, at bankerne er dyrest. Men hvilke ”specifikke pensionsfirmaer” mener du? Jeg har ikke stødt på nogen, som opretter pensioner for privatpersoner. PFA (som genererer gode afkast) opretter fx kun arb.markedspensioner.
Nordnet har en månedsopsparingsfeature hvor du sætter x antal kroner ind hver måned på din konto, og så investerer de automatisk ud fra hvad du har valgt. Angående valg så har de så vidt jeg husker en guide hvor du svarer på et par spørgsmål for at finde ud af hvor risikovillig de er, og så udvælger de nogle fonde for dig. Det tager måske en time eller to.
Hvis du synes det er for energikrævende, er jeg lige ved at tro at du kan ringe til dem og betale et gebyr for at sætte det op til dig.
Det er forresten ikke helt rigtigt at det ikke giver mening at se på historiske afkast, i hvert fald ifølge finansprofessoren Jesper Rangvid her (se hans plancher)
http://www.ifr.dk/composite-4298.htm
så peger forskning på at selskaber med dårligt historisk afkast typisk bliver ved med at levere dårligt afkast. 🙂
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.