Placering af pensionsudbetaling
-
Indlæg -
Hejsa,
Jeg håbede nogen her kunne give et tip til hvordan vi mest effektivt placerer ca. en halv million.
Min partner og jeg er ramt af sygdom, har begge været sygemeldt i over et år. Forhåbentligt kommer vi begge tilbage til arbejdsmarkedet, men det bliver ikke lige med det første, og det bliver nok med noget lavere indtægter end vi har haft tidligere.
Vi har begge to for nyligt fået tilkendt midlertidige invalidepensioner for 2012 og 2013, med tilbagevirkende kraft, deraf den halve million.
Pensionerne giver resten af 2013 nok hver måned til at det kan løbe rundt for os, så vi skal ikke bruge den halve million nu. Måske skal vi bruge den næste år, istedet for slet ingen indtægt. Måske skal vi fra næste år og fremefter bruge den drypvis til at supplere en eller to lavere indtægter end vi er vant til. Måske bliver vi raske (nok) og skal så slet ikke bruge den foreløbig.
Hvordan skal den halve million placeres? Banken foreslog at investere dem via
http://www.danskebank.dk/da-dk/Privat/Investering/Produkter/Pages/Flexinvest-Fri.aspx
men jeg synes det virker farligt – jeg kan jo ikke rigtigt tåle at pengene forsvinder. Og dyrt, iøvrigt.
Hvis det hjælper har vi et hus med et realkreditlån (3% fast). Vi har ellers ingen gæld.
Mvh mzu
Det er alt for risikabelt at lade Danske Bank investere Jeres penge. Det er min erfaring gennem rigtig mange år. Bind pengene på an aftale konto eller endnu bedre indskyd pengene på en pensionsorning i et godt selskab. F. eks. Topdanmark.
Bør man nu råde en invalidepensionist til at indbetale 500.000 kr. på en livrente i TopDanmark eller for den sags skyld andre pensionsselskaber?
Så er pengene jo først rigtig låst fast og spørgeren kan først disponere over pengene ved pensionering og med et løbende månedligt beløb, hvis han bliver så gammel. TopDanmark tillader vist, mig bekendt, end ikke at man genkøber sine egne penge.
Du kan nok gøre det noget billigere og have mere kontrol over risikoen ved selv at købe nogle investeringsforeningsbeviser. Du bør have (eller kunne få) adgang til det gennem din netbank, ellers opret dig på nordnet.dk. Du kan se statistik over hvordan de forskellige investeringsforeninger har klaret sig på ifr.dk
Hvis du ikke ved om du skal bruge pengene næste år, så ville jeg anbringe dem i en forening der investerer i korte danske obligationer som har meget stabile kursudviklinger – på ifr.dk vælg Statistikker -> Afkast -> Afkast kalenderår – vælg så kategori – Obligationer korte danske. De afkast du ser der er inkl. alle omkostninger, på nær kurtage ved køb og salg (0,1% hos Nordnet). Hvis du vælger Statistikker -> Risiko -> Stabilitetsmål, kan du se hvad worst case/best case har været for de seneste fem år (hvis du klikker på en afdeling er der mere detaljerede beregninger).
Hvis du senere finder ud af at du alligevel ikke har brug for pengene foreløbigt, kan du sælge nogle af beviserne og i stedet købe beviser i f.eks. nogle obligationer med lidt større udsving eller aktier.
Det var efter min opfattelse heller ikke noget godt råd Ole Laursen.
Disse obligationer vil kun give højest en rente på ca. 1% og når omkostninger til foreningen er betalt, så er der kun det halve tilbage.
Jeg kan derfor personligt kun råde til at sætte pengene ind i en bank uden opsigelse til vel mellem 1-2%, med opsigelse lidt mere. Enkelte steder skal man dog så købe en lille aktie eller måskek et garantbevis, men så får man som hovedregel lidt bedre renter, og risikoen er beskeden.
Glemt alt om investeringsbeviser. Selv hvis man selv køber korte obligationer, så er forrentningen lavere end hvad mange banker giver.
Hvorfor er der så mange herinde, der giver direkte forkerte råd?
Hvor har du fået tallet 1% fra? Hvis du kigger på afkastene på ifr.dk, så har foreningerne et kvartal inde i året omtrentlig betalt for deres omkostninger på omtrentlig en halv procent.
Hvis du læser mit indlæg igen, vil du måske opdage at jeg ikke argumenterer for eller imod hvad der monstro kunne give mest – jeg forsøger at give et alternativ til bankens investeringskoncept.
Helt generelt, som jeg ser det er fordelen ved investeringsbeviser at man så betaler nogen for at optimere afkastet inden for en given ramme, og dermed ikke behøver at spekulere så meget over det når man først har forstået rammerne. Medmindre man selv forsøger at time markederne.
Alternativt kunne spørgeren jo undersøge om det er muligt at lave en friværdi kredit i ejendommen
dermed ville der betales 3% på en mindre restgæld (så længe kreditten ikke tages i brug)
og så vil spørgeren have adgang til sin kapital efter behovMindre kompliceret og så har spørgeren selv styr på sine penge (og ikke banken eller investeringsforeninger)
(bare et forslag -;))
At indfri (evt. delvist) et obl.lån til 3% i rente giver et højere afkast end 3% da man også sparer adm.bidraget. Afhængigt af hvor stort obl.lånet er kan det måske bedst betale sig at andfir obl.lånet 100%, men kender ikke de nøjagtige regler om refusion af 1,5% ved delindfrielse.
Handelsbanken tilbyder meget billige prioritetslån, men det er selvfølgelig med variabel rente.
vbturbo: Enig. 🙂
Vil I vitterlig råde manden til at indfrie sit gode 30årige 3%-lån for at få sig en boligkassekredit?
Hvad så når renten begynder at stige? Så ville jeg da rigtig ærgre mig over at jeg havde fulgt jeres forkerte råd, da man jo så ligesom går glip af en ikke ubetydelig skattefri kursgevist eller mindre restgæld, ligesom renten så også stiger på kassekreditten.
Med andre ord: Jeg ville aldrig følge jeres råd, så hellere betale ca. 1% mere i rente her og nu på lånet end man kan få i indlånsrente. Hvis han tør binde pengene et par år, så behøver han i øvrigt ikke at tabe noget overhovedet.
Jeg glemte at svare Mr. Laursen: Jeg følger ikke med i hvad renten er på korte obligationer, men jeg mener bare at den ligger på ca 1% p.t. I nogle tilfælde er den endda negativ.
Når renterne ikke er højere, så æder det sig op i omkostninger både ved at handle tillige med fradrag i kursen ved salg og evt. løbende depotomkostninger.
Nej, sæt pengene ind på en anfordringskonto eller evt. en del af dem på opsigelse. Det får man d.d. – efter min opfatttelse – mest ud af.
HalliHallo
Har du overhovedet læst hvad spørgeren skriver ?
Og ja friværdi konto er da attraktivt – lavere restgæld og dermed et højere månedligt rådighedsbeløb grundet den formindskede boligudgift og et minsket behov for at udnytte kreditten
fleksibilitet i adgangen til drypvis eller hele beløbet som det behov der er beskrevet.
Ønsket om afkoble usikkerheden ifht. at tredje part skal investere med risiko for dyre omkostninger og nul garanti for et afkast.
Spørgeren synes klart som jeg læser hans indlæg – ikke at være interesseret i komplicerede
investeringsprodukter eller andet bank produktsælger snak (såkaldt rådgivning)og jeg er helt enig med thsv at afkast graden ligger over 3 % med nul risiko for spørgeren
Rådet er vist også helt i tråd med spørgerens risiko profil—————
Ja man kan selvfølgelig følge dit råd om lade pengene stå på anfordring til 0% og lade inflationen udhule værdien med ca. 1300 kr. årligt på ½ mill kr. (øhh nedsparing var vist ikke det spørgeren efterlyste)
Eller følge dit råd om at binde pengene 2-3 år og så betale dekort hver gang der skal
hæves penge (nå ja så spørgeren skal altså stille sin kapital til rådighed gratis for banken ?)Og råber du nu også ligesom resten af Finans genierne “Renten stiger , Renten stiger" og at
der er skulle være en kæmpe op konverteringsgevinst lige om hjørnet ?Det har vi jo hørt på i mange år nu …..
Parret er invalide pensionister og indkomstfølsomme ! der er nok mere brug for en konkret her og nu
realisering af besparelser som øger deres rådighedsbeløb end at gå at håbe på kasino forudsigelser
eller 2 % i rente hvis pengene er bundet.så hva med lige selv og stikke piben inden slynger om dig med din altomfavnende finansielle visdom!
Og HalliHallo
Sakset fra Berlingske
Konverteringsgevinst har lange udsigter iflg. Europæiske økonomer
<>
http://m.business.dk/?article=24979877-Professor-Drop-de-fastforrentede-laan
Jamen, så anbefaler vi at mzu skal have konverteret sit forholdsvist nyoprettede fastforrentede lån om til et prioriteslån i Handelsbanken. Han har jo selv oplyst at han har hus med sådan et lån, så han har sikkert selv gjort sig nogle overvejelser.
mzu: Hvorfor deltager du ikke selv aktivt i debatten.
Jeg kunne godt tænke mig at vide hvordan både du og din partner er blevet sygemeldt samtidigt og har fået invalidepension med tilbavirkende kraft og at I begge mener I skal tilbage på arbejdsmarkedet.
Hvorfor har I fået med tilbagevirkende kraft? Normalt får man da penge fra sin forsikring umiddelbart efter en sygdoms indtræden,(der går højest et par måneder inden pengene er der), når
man bliver uarbejdsdygtig og har en lægeerklæring.Det forstår jeg ikke, men måske spørger kan supplere lidt til hændelsesforløbet.
Tak for de gode råd.
Jeg kan godt lige @vturbo og @thsv’s forslag om boligkredit, men jeg er nervøs ved at tage et variabelt forrentet lån (= boligkredit). Er jeg for forsigtig? Jeg er nervøs for at renten skulle stige, på et tidspunkt, hvor jeg sidder på kanten af hvad jeg kan klare, uden mulighed for at øge min indtægt eller sænke mine udgifter yderligere. Men jeg kan på den anden side ikke finde ud af at lave et regnestykke der fortæller mig hvad (a) risikoen og (b) gevinsten er.
@vturbo, thsv Jeg er tiltalt af at konvertere en del af realkreditlånet til boligkredit, men jeg synes det giver mig en risiko for rentestigning som jeg undgår med et fast forrentet lån?
@thsv Hvorfor kan det være godt at indfri mere af realkreditlånet end den halve million? Hvordan kan det lade sig gøre?
@HalliHallo Vi har begge søgt om og fået tilkendt privat midlertidig invalidepension, der udbetales, når man er ramt af midlertidigt tab af erhversevne. Dvs., man har en langvarig sygdom, som man på sigt regner med at blive rask fra. Man får ikke sådan en pension alene på baggrund af et papir fra ens læge hvor der står “uarbejdsdygtig". Istedet vurderer pensionsselskabet ens arbejdsduelighed på baggrund af erklæringer fra praktiserende læge, kommunen, speciallæger osv. Den vurdering har for os begge taget forholdsvis lang tid. Og vi søgte først om pensionerne efter lang tids sygdom. Men da pensionerne endeligt blev tilkendt, blev de tilkendt allerede fra første dag efter afskedigelse, dvs. ca. 9 måneders års pension er udbetalt i et hug, til os begge.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.