F5 eller renteloft – Beklager dobbeltpost…
-
Indlæg -
…anden mail med godkendelse blev aldrig sendt så har oprettet ny bruger.
Hej,
Stødte på dette forum ifbm. overvejelser om skift til F5 lån og tænkte jeg ville høre Jeres råd omkring dette, da det virker til en del herinde har rigtig godt styr på det.
Vi har i dag et lån med renteloft i Nordea på maks 6%. Lånet har en hovedstol på 1 mio. Renten er pt. 1,76 og ændres to gange årligt.
Jeg er så blevet fristet af F5 lånet som pt. ligger på 1,4%, men kan det svare sig ?Planen er selv at spare op og så afdrage f.eks. 2-300.000,- om fem år og så være garanteret kun 1,4 % i rente indtil da. Om 5 år kan vi så vælge det lån der er mest attraktivt og kun have en restgæld på 7-800.000,- Er der ulemper/ekstra udgifter når lånet skal omlægges/refinansieres om 5 år – eller er det med sikkerhed til kurs 100 ?
Vi har ikke anden gæld, så der er ikke noget andet vi skal afdrage på i mellemtiden.
Hvordan hvis vi nu f.eks. flytter indenfor de 5 år – er det så korrekt forstået at kursen så kan være f.eks. 107, og så skal vi indfri lånet til dette ?
Sidste spørgsmål, kan man afdrage ekstraordinært på et F5 lån uden ekstra udgifter – og hvad hvis kursen igen er over 100 – vil 1.000,- så ikke være 1.000,- mindre i restgæld ?
Mange spørgsmål, håber det giver mening – men når man ikke arbejder med dette er det lidt uoverskueligt, synes hver gang vi har ændret noget omkring vores boliglån, er der noget jeg har misforstået og først finder ud af efterfølgende.
Dette vil jeg gerne undgå denne gang 🙂
Mvh.
Morten.
Obligationerne udløber altid til kurs 100.
Inden da handles de til markedskurs. Det nye F5 har så lav en rente at det nok ikke stiger til kurs 107 – hertil er nuværende rente for lav, og løbetiden for obligationerne for kort, men det kan gå over 100 hvis renten falder yderlige.
Kursen er vel over 100 på dit nuværende lån, siden du giver 1,76% pt. Det skal også tages i betragtning.
Om det ene eller andet lån er bedst afhænger af renten i fremtiden. Og det kan ingen med respekt for sig selv udtale sig om – heller ikke banken. Enhver formodning om fremtidens rente er indregnet i dagens kurs.
Du kan sagtens nedbringe et F5 lån, men igen det sker til dagskurs, og der er gebyr herfor, 500-750 kr så vidt jeg husker.
Dine spørgsmål giver bestemt mening. Det håber jeg også mit svar gør, ellers må du skrive igen.
Mange tak for nogle gode svar.
Ligenu er kursen på mit nuværende lån på 100, mens det på F5 er omkring 103 – er det noget med man bliver beskattet af en kursgevinst hvis man får udbetalt lån til kurs over 100 ?
Mvh.
Morten.
Og så lige et sidste spørgsmål. I beregningen er der noget jeg ikke forstår – ved det gamle lån er hovedstol og obligationsrestgæld den samme – men ved omlægningen bliver der en forskel. Kursen er som sagt over 100 på det nye lån, men burde det ikke komme mig til gode ved omlægning og sikre både lav hovedstol og restgæld ?
Gammelt lån
Pantebrevshovedstol 991.000,-
Obligationsrestgæld 991.000,-Nyt F5
Pantebrevshovedstol 1.008.000,-
Obligationsrestgæld 982.500,-
Du bliver ikke beskattet på flekslån over kurs 100, kursgevinsten bliver omregnet til rente sådan som jeg har forstået det.
Forskellen på ny og gammel hovedstol må være sagsomkostninger.
Den nye lavere obligationsrestgæld er jo netop et udtryk for at lånet hjemtagnes til over kurs 100 da obligationerne er inkonvertible kan du ikke bruge det til noget. Du skal kigge på din hovedstol da det er din reelle gæld. Eneste mulighed for at kunne indfri billigere er voldsomt stigende renter.
Din rente på din nuv. F 5 skal du om 1 år sammenligne med dagsrenten på f4
Og om 2 år sammenligne den med f3 osv.Kursen vil derfor nok ikke falde selvom renterne stiger lidt, desværre.
Hvis det er den slags spekulationer du vil ud i så snakker vi fast rente.
Men nyd nu din historisk lave rente, din afdragsfrihed og din sikkerhed de næste 5 år, dejligt ja og sommeren så længe vi har den.
Perfekt – det var lige det jeg havde misset med at alt over kurs 100 bliver til rente, så giver det mening at lånet stiger mere end de ca. 15.000,- der er i omlægning. Dermed bliver den samlede udgift 25.000,-
Så må jeg nu afgøre om jeg tror jeg vil få renteudgifter for mere end 25.000,- de næste fem år hvis jeg bliver i det variable lån med loft.
Tror måske jeg går efter et F4 lån, så sikrer jeg en rente der er lavere end min nuværende og så kan det betale omkostningerne – samt jeg får sikkerhed de næste 4 år.Tak for jeres hjælp – super forum ! 🙂
I øvrigt, så går jeg ud fra at “kursgevinsten" kan trækkes fra i skat når den bliver lavet om til rente ?
Ja, sådan kan du godt fortolke det, men dit rentefradrag bliver faktisk mindre ved et kontantlån baseret på obligationer over kurs 100.
Et simpelt eksempel:
kurs 101 på 2% 1-årigt obligation, ca. svarende til F1-rente på 1%.
Ved et obligationslån (hvis det var muligt) ville du betale 20.000 kr i rente på en million, mens du på kontantlånet (F1) kun betaler 10.000 kr i rente. Begge beløb ved et lån på en million. Og der tilkommer selvfølgelig adm.bidrag.Hvis du bor i en kommune med 33% værdi af rentefradrag og dine omk. er på 25.000 kr ved låneomlæggelsen skal du derfor spare ialt 37.000 kr i renter for at konverteringen er rentabel.
Vi har i dag et lån med renteloft i Nordea på maks 6%. Lånet har en hovedstol på 1 mio. Renten er pt. 1,76 og ændres to gange årligt.
Jeg er så blevet fristet af F5 lånet som pt. ligger på 1,4%, men kan det svare sig ?
Nej, renteforskellen er alt for lille til at det kan betale sig at lægge om.Du kan bare ærgre dig over det dårlige valg, da renten er noget højere end ved et F1-lån og der formentligt bliver tale om noget kursfald ved en omlægning/indfrielse.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.