Overvejelser til finnasering af huskøb.
-
Indlæg -
Hej, jeg står til at skulle træffe en beslutning til finansiering af mit første huskøb. Jeg forventer at bo i huset ca. 10 år.
Jeg skal låne 884.000 hos TotalKredit og 295.000 i boliglån (inkl. lån til renovering) til 7% hos banken.
Jeg ønsker afdragsfrihed de første 5 år, således at jeg hurtigt kan komme boliglånet til livs. Jeg har generelt god luft i økonomien (rådighedsbeløb i om egnen af 10.000 kr/md) og ingen anden gæld.
Realkreditlånet:
Jeg overvejer kraftigt et X2-lån til rente 0,8568% (med en varighed på 1.45 år). Jeg kan også vælge en nyere serie X2 til 1,0497% (1.94 år), men hvad skulle meningen være med dette?!?Men jeg er også meget fristet af X1’eren til 0.8533%, men hvorfor skulle jeg vælge den, nu når jeg kan låse mig til X2’eren til ca. den samme rente?
X5’eren er også besnærende, jeg finder det tiltrækkende at “låse" mig i 5 år til 1.7022%. Men hvad så hvis renten er steget 5% i mellemtiden, så står jeg vel ret dårligt. Eller har man mulighed for at “reagere" hurtigere hvis man begynder at se en tendens i renten?
Hvorledes fungere det med at omstrukturering af disse flekslån? Hvor store er cirka omkostningerne af omlægning til et andet flekslån og til et fastforrentet lån?
Fastforrentede lån er dejlige i mine øjne. Jeg kan lide at jeg ved hvad jeg har at gøre med. Samt muligheden om evt. kursgevinster til nedsættelse af gælden.
Men bør jeg ikke udnytte den ekstremt lave rente på flekslånene til at nedsætte mit boliglån hurtigt, for efter en årrække omlægge til et fastforrentet lån som vil give mig trykhed og stabilitet?
Det blev til en del spørgsmål, håber nogen kan hjælpe.
På forhånd tak.
Mvh. Den halvforvirrede
X2 lånet med lav rente og kort løbetid lyder som en god ide – så kan du også trække i nødbremsen og konvetere til fastforrentet lån hvis markedet begynder at vise tendens til rentestigning.
X1 rentetilpasses hvert år – altså følger det markedet hurtigere end X2
X5 ville jeg holde mig fra – den er fandens dyr at komme ud af hvis du af den ene eller anden grund vil omlægge. De første år vil indfrielseskursen være 105+ hvilket vil give dig tab hvis renten begynder at stige og du ønsker at ændre til fastforrentet lån. Samtidig kan ejendomsværdien være faldet således at du ikke kan optage tilsvarende nyt lån som fastforrentet (da der er tale om et afdragsfrit lån)
Omkostningerne ligger på 12 – 15.000,- alt efter hvor god du er til at forhandle, og hvilket realkreditinstitut du bruger. Hertil kommer så evt. kurstab, hvilket KAN være meget højere – men ved udløb indfries X-lånene til kurs 100
Et X2 lån pålydende 884.000,- inkl. omkostninger koster omkring 21-22.000,- årligt at forrente.
Et banklån pålydende 295.000 til 7% koster omkring 20-21.000,- det første år.
Det er naturligvis en god ide at komme af med dit banklån i en ruf – men det er en svær “nød" at knække da du jo risikerer en rentestigning på dit X-lån stiger renten 1% her er koster det dig 8840,- årligt hvorimod 1% på boliglånet “kun" koster 2.950,-Du bør overveje 3,5% lånet og så 5-10 års længere løbeid på boliglånet.
Vrøvl, når der optages et 5-årigt lån i 2% obligationer til over kurs 100 er risikoen altså ikke særligt stor.
Og stiger renten, vil kursen på obligationerne jo falde, hvad tror du selv kursen på et 3-årig 2% obligation er, når F3-renten er steget til 2%?
Ja, korekt 100, og lånet vil faktisk kunne indfris med en beskeden kursgevinst.Hvis man tor at renten stiger til 2008-niveau igen, så skal man klart optage fastforrentet lån, men de korte renter er så fordelagtige, at det ville være mit valg ved et beskedent lån som i denne tråd.
Og jeg ville koncentrere mig om at afdrage på bankgælden først, da renten på denne er højere.
Undersøg om din bank tilbyder lånet som prioritetslån, som f.ske. Nordea gør, da man så kan hæve sin opsparing senere, når noget skal repareres, eller der kommer en uventet regning.
Og hvad mon den lange rente stiger med hvis den korte stiger 2% ?? sandsynligvis 4 – hvilket giver mulighed for optagelse af et 6 eller 7% obligationslån.
Hvis man TROR PÅ renten stiger til 2008 niveau ??? – selvfølgeligt gør den det, det har ikke noget med religion at gøre, det er bare et spørgsmål om hvor lang TID det tager. (dog er det ikke sandsynligt den stiger til 80`er niveau pga det økonomiske samarbejde i EU)
Stiger renten i X-lånets løbetid er din beskedne kursgevinst at sammenligne med at pisse i bukserne for at få varmen … et fastforrentet lån når nemlig at blive urimeligt dyrt inden der kommer en kursgevinst.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.