Topskat – indbetale til pension eller nedbringe gæld?
-
Indlæg
-
Hej
OBS spurgte oprindeligt om der var en økonomisk gevinst ved at indsætte på Pension, når han nu betalte topskat. Ved nuværende regler vil der være en gevinst. OGSÅ selvom han skulle betale topskat af udbetalingerne. Da OBS stadig har en lang periode til opsparing vil rentes rente effekt, større saldo at at få en gevinst af (Dobbelt op i forhold til hvor meget han kan nedbringe gæld) samt lempelige beskatningsregler alene gøre det til en gevinst. Som jeg læser seneste OBS melding vil han uagtet dette ligge uden for muligheden for tillæg, hvorfor modregningen ikke vil være aktuelt. Men selv hvis udbetalingsbeløbet havde været i den størrelse hvor han ved ikke at indskyde kunne undgå modregning, ville han stadig få mere ud af at indskyde.
Vi kan kun regne på de aktuelle forhold i dag, og dermed kun spekulere i fremtidige regler. Jeg skal ikke kunne sige hvorledes forholdende vil være under spekulative forudsætninger. Jeg har dog den tro at det offentlige vil betale mindre i fremtiden, og man selv skal spare mere op.
HalliHallo:
Hvorledes kan du konkludere at det er bedre at han bruge flere penge nu, og undlader at spare op?.. Pensionsopsparing er vel først og fremmest en måde at fordele sin livsindkomst på således man både har det godt idag og om 30 år.Jeg syntes det er positivt når folk selv tager ansvar for at ligge noget til side, for at kunne få den alderdom de ønsker sigTest:
Livrente kan uden videre forsikres, det koster dog, ja. I sidste ende er det et væddemål med forsikringsselskabet om hvor lang tid du lever. Lever du længere en gennemsnittet, så tjener du mere end du har sparet op, lever du kortere vinder forsikringsselskabet. Så hvis OBS bliver 100 er det da verdens fedeste forretning isoleret set. Hvor lang tid du skal leve for det er en god forretning, kan vel regnes ud, når du kender indbetalinger og udbetalinger og løbetider…
OBS-manden sparer jo pænt op i forvejen, med en udbetaling over topskattegrænsen som pensionist, men i princippet ret. Hertil skal der jo så lægges ca. 66000 i folkepensions grundbeløb samt ATP på måske 40.000 kr. alt afhængig af alder m.v.
Så skriver Tove at han kan forlænge udbetalingsperioden: Ja, det er korrekt, men hvis han er en yngre mand, der først kan gå på pension som 72, så kan udb.perioden jo kun blive 13 år, da ordningen ikke kan løbe længere end til det fyldte 85.
Det test skriver om at man skal tænke sig meget om fremover, om det nu kan betale sig at oprette en livrente, hvilket det for mange ikke kan. Hvorfor tror I at regeringen forventer at “tjene" 3,9 milliarder ved at begrænse fradragsretten for ratepensioner: Det er selvfølgelig fordi mange vellønnede som har fine pensionsordninger i forvejen bruge ratepension som en konto, som om det var frie midler. Denne trafik bliver jo nu standset, da mange jo ikke vil have sig en ekstra livrente i et forsikringsselskab med yderligere omkostninger til følge. Det samme gælder folk der er over 60 år og bruger ordningen i spekulationsøjemed for at få sociale ydelser.
Har ikke læst korrektur, så undskyld evt. fejl.
Pensionsinfo tager hensyn til både folkepension og ATP, så dette skal ikke tillægges efterfølgende.
Nu uden det skal bliver en stor diskution klub om alt muligt andet, har jeg dog et par kommentarer.
Livrente besparelsen for staten, kan på ingen måder sammenlignes med den enkeltes incitament for opsparing. Ja, modregningen i tillægget vil være større, men sammenlignet med mange års renter/afkast er det en bedre forretning.
Det er blevet dårligere selv at spare op, men stadig en bedre end de offentlige ydelser, når man har likvidit til det løbende. (Og specielt når man starter tidligt)Jeg syntes generelt at flest mulige vinkler og svar på et indlæg er optimalt for spørgeren, som her spørger til om om det kan betale sig at afdrage gæld kontra pension. Lige for at gøre det helt simpelt:
Ved nedbringelse af gæld på kr. 35.000 i år, spares der 2,4% i rente, ca. 1,61 netto.
Årlig besparelse : 560,-
I 30 år ved uændret rente (Altså man betaler rente i 30 år, men afdrager ikke) = 16.800,- Vi tillægger det oprindelige afdrag på kr. 35.000,- Ialt på bundlinien kr. 51.800 ved at afdrage gælden nu!Ved pension:
Han kan indskyde kr. 70.000,-. Gennemsnitlig afkast 5,5%, effektiv: 4,67%. Årlig fortjeneste = 3.269. I 30 år = 98.070. Tillægger oprindelige indskud på kr. 70.000, til udbetaling: 168.070,-. Trækker topskat fra (*0,50) = 84.035.Fortjeneste ved at indbetale på pension = 84.035 – 51.800 = 32.235.
Manden kan uanset ikke få pensionstillæget, så dette holdes uden for. I denne simple opstilling har vi ikke engang rentes rente effekten med, som vil være betydelig.Eneste grund til IKKE at gøre således vil være likviditeten indtil udbetalingen finder sted. Han må altså se bort fra de 35.000 er låst, og at han løbende må undvære kr. 560 om året.
Ud fra ovenstående, som er en grov, ukorrekt beregning (en helt korrekt vil yderligere tale for pensionsindskud), så er jeg ikke i tvivl…… Er du?
Mvh
Bonkfish
Hej Bonkfish
Tak for endnu et godt indlæg. Der kan selvfølgelig siges for og imod, også henset til muligheden/risikoen for at politikerne strammer pensionsbeskatningen endnu mere men der har jo også været raslet med sablen omkring boligbeskatningen så jeg tror næsten at det går lige op i den sidste ende uanset hvad man gør. Hvis der er to ting der er sikre i denne verden, så er det døden og skatter/afgifter…
Men umiddelbart tolker jeg det som at det vil være en økonomisk set fornuftigt nok at indskyde yderligere på pensionen, uanset om jeg ender med at skulle betale topskat af udbetalingerne eller ej.
Hvorfor skal kun bonkfishes indlæg roses, jeg syntes nu at Toves indlæg er mindst lige så gode, hvis ikke bedre.
Held og lykke med alle pensionspengene.
Hej HalliHallo
Jeg beklager hvis du synes at jeg overser nogle fremfor andre, det er ikke tilsigtet.
Så jeg vil også gerne sige tak til Opgave, Tove og test for deres bidrag til debatten. Hvad dine egne indlæg angår føler jeg ikke rigtig at jeg kan sige noget positivt så jeg vil undlade at sige noget.
Nu har jeg så lige fået et tilbud fra PFA. De lover del mindre afkast og der er vist ikke mange der låner til 2,1 %. Ved lejlighed tror jeg lige jeg finde et xl ark frem
Hallihallo det var da en underlig indgang til debatten, lave så banale fejl og så blot undskylde sig med at du ikke har læst korrektur.
Er man ført efter 31. december 1962 kan man gå på efterløn som 62 årig – ratepensionen skal senest være udbetalt 25 år efter man når sin efterlønsalder dvs. i det år man fylder 87.
Hvis det er i forhold til folkepensionsalderen så kan folk født efter d. 1.7.1960 i dag gå fra når de fylder 67 år.
Det giver på min lommeregener 20 år 😉
Bortset fra den lille drillenisse så vil jeg blot opfordre OBS til at overveje hvad der skal bruges penge på her de næste 5-10 år for hvis du står og mangler pengene om 5-10 år så kan svaret saktens være, friemidler. Find selv på eksempler!
Mvh HJL
Det var jeg ikke klar over, jeg troede at 85 år lå fast uanset pensionstidspunktet.
Når du ved det, så har du vel også din dokumentation i orden, så henvis venligst til denne Tak.Tak.
I øvrigt har langt de fleste pensionister mest behov for deres pensionspenge i de første 10 år af pensionisttilværelsen, med årene falder behovet for langt de fleste pensionister, hvor mange slet ikke kan nå at bruge deres penge, og mange arvinger prøver at holde liv i deres pårørende længst muligt. Det har jeg oplevet, men som bekendt kan man jo aldrig generalisere.
noget der lige skal med i regnestykket er 54 kr i gebyr pr. pensions indbetaling og 2% i gebyr pr. pensions udbetaling dog maks 54 kr. Det lyder ikke af meget men betaler man ind i 30 år og modtager i 20 er vi på ca. 19440.
En rente på gæld på omkring 2% er lavt og en et afkast på ca. 5% har jeg ikke haft i ret mange af de år jeg har sparet op ind til nu, men ok selv om fordelen ved at spare op er der stadig er den blevet væsentligt reduceret.
Den bevistløse hoved regel om at det kan betale sig at spare op til pension holder alden fald ikke mere. Det er efter min mening en klar forudsætning at man ikke har dyr forbrugsgæld f.eks. 8 til .. procent og at man kan få fradrag i topskatten for indbetaling.
Jeg kan ikke huske hvor jeg har læst det første gang, men kan se at Nykredit har det opdateret på deres hjemmeside link;
http://www.nykredit.dk/privat/info/pension/produkter-ratepension.xml
De laver det jo om hele tiden de labaner.
I øvrigt ganske enig i din I øvrigt kommentar!,
Min opfattelse er, at der er få feriegæster med rolator på Malorca.
Til Test, hvor får du lige de 54 kr. fra og de 2 %? Enig der skal oftes betale et hav af gebyrer, men da ikke altid.
Bortset fra det så er jeg MEGET enig, pension er ikke lige så hot som det har været.
Lad nu vær med at bind alt til du bliver 62+ lev livet mens du har det og hjælp os andre storforbrugende børnefamilier med at sætte gang i forbruget i lille dk, måske kan vi holde krisen lidt på afstand.
Når det så er sagt, så vil jeg til enhver tid droppe afdrag på realkreditlån med lave flexrenter til fordel for indskud på ratepension med afdrag i topskatten. For på den anden side hvorfor være gældfri? Så længe du kan betale afdragene med din pensionsordning.
Alt snak om fremtidige ændringer dem kan vi kun gisne om.
En ting er dog sikkert, fremtidige regeringer vil løbende forsøge at tvinge fler og fler til selv at spare op til deres alderdom.
Så mit budskab sørg for at spar op der hvor det giver mening men sørg nu også for at leve livet.
Du kan hurtigt nok blive en gammel sur pensionist, uden lyst til leg og hvad vil du så bruge de mange millioner til?
HJL: Danica Pension har ligesom fået højesterets ord for at de må opkræve godt 50 kr. om måneden under udbetalingsperioden. Og dette til trods for at det ikke var aftalt ved oprettelsen af pensionsordningen.
Godt råd: Undgå de kommercielle pensionsforsikringsselskaber udover evt. arbm.pensioner, her er det også bedst at stå i de medlemsejede selskaber som Pension Danmark, Industriens Pension, men det bestemmer man jo ligesom ikke selv.
Ellers suppler op med en privat ratepension og kapitalpension i en af de billigste banker, som spørgeren jo også gør ved at have Nordnet, var det ikke denne han skrev?
Tilbud fra pfa
Præcis. Jeg er fuldt ud vidende om de ret store omkostninger der er forbundet med at spare op i de store pensionsselskaber, og alt hvad jeg indbetaler til pension ud over hvad min arbejdsgiver indbetaler på den obligatoriske arbejdsgiverordning bliver da også placeret i mit Nordnet depot eller kontant i banken.
rigen modtager socialhjælp fordi de modtager pension, så det er jo igen igen et angreb på vores løst til at spare op.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.