Topskat – indbetale til pension eller nedbringe gæld?
-
Indlæg -
Hej,
Kan det som udgangspunkt stadig godt betale sig at indbetale til en ratepension for at nedbringe ens topskattebetaling?
Min situation i år er at min indkomst vil ligge ca. 70.000 kr. over topskattegrænsen (efter AMB). Er det mest fordelagtigt at skyde 70.000 kr. ind på en ratepension for at eliminere topskatten eller er det bedre at betale topskat af pengene og bruge resten til at afdrage på min gæld?
Min eneste gæld består af en prioritetskassekredit med en rente på p.t. 2,4% og en restgæld på 150.000 (220.000 kr. hvis jeg indbetaler 70.000 kr. på min ratepension), og umiddelbart har jeg ikke brug for at have de 70.000 kr. til rådighed da jeg også har et pænt overskud i min økonomi og derfor har noget at spare op af.
Har regnet lidt frem og tilbage på det og umiddelbart mener jeg godt at det kan betale sig men jeg ved ikke om jeg måske har overset et eller andet skatteforhold eller andet i beregningen.
Jeg ville skyde dem ind på pensionen, nu hvor du ikke står og har brug for pengene.
Som udgangspunkt kan det bedst betale sig, alt efter hvordan den forrentes mv.
nej helt så simpelt er det ikke. en rate pension giver kun fradrag i topskatten for de første 55.ooo kr pr år fra næste år og 100.000 kr i år. Så da du sikkert har en anden er derfor sansynligvis nød til at lave noget af det som livrente.
Autosvaret med at det altid kan betale sig at spare op til pension mener jeg er forkert. Rigtigt mange beregninger ha allerede vist at for den del man ikke kan få fradrag for i topskatten er fidusen noget tvivlsom. Husk der er skat på afkastet og adm bidrag i ordningen. Envidere kan adm. bidraget fra 1 jan. ikke længe trækkes fra før der skal betales skat af tilvæksten i ordningen.
Nå vi nu efter 1.1 bliver tvunget over i rate pension af det vi indbetaler over 55.ooo vil vi opleve at vores folkenpension bliver mindre da livrentes ydelse trækkes fra i pensionen. Det er jo også en ekstra skat på opsparingen.
Jeg har ikke bestemt mig inu men overvejer kraftigt at ligge den del af min pension opsparing der lige over 55.ooo om til en opsparing i friemidler.
Beskatningen er alt andet lige, lavere på en pension end den er på frie midler. Men jeg er enig i at adm. bidraget skal du være obs på.
Udbetaling fra en Livrente modregnes ikke i folkepensionen, men den modregnes i et mulig tillæg til folkepensionen. Det samme gør en ratepension, så ingen forskel der.
Det anede mig nok at det ikke var helt så simpelt et regnestykke.
For at tilføje lidt flere detaljer: Jeg har en arbejdsgiveradministreret pensionsordning hvor der i år vil blive indbetalt ca. 70.000 kr. (efter AMB) som vil blive placeret som ratepension. Så hvis jeg vælger at indbetale 70.000 kr. på min private ratepension skal jeg altså have flyttet ca. 50.000 kr. fra ratepension til livrente på min arbejdsgiverpensionsordning.
Næste år vil indbetalingerne på min arbejdsgiverpensionsordning som udgangspunkt blive fordelt med 50.000 på ratepension og resten på livrente. Bør jeg spare op i frie midler eller måske få det hele indbetalt som livrente og så udnytte 50.000-kroners grænsen til indskud på min private ratepensionsordning?
Min private ratepensionsordning er i øvrigt et depot hos Nordnet hvor jeg har købt investeringsforeningsbeviser for pengene. Så den eneste udgift der er forbundet hermed er kurtagen.
ja en ratepension modregnes også men jo kun i de tid den løber. En livrente modregnes hele livet. Det er pointe og en ganske væsentlig forskel.
Ja det er ku i tillæggene man modregner men vælger man f.eks. at spare op i et hus modregnes der ingen ting, så det er defakto en ekstra skat og et brud på den kontrakt jeg troede vi havde om at spare op til vores pension. For at gøre ondt værre er der jo også i ubemærket hed indført en ekstra skat på udbetalinger over en hvis størrelse.
At opsparing i frie midler beskattes mere hårdt ind pension opspare er noget af en påstand. For det første er omkostningerne ved at spare op selv i frie midler betydeligt lavere ind i en pension ordning og hvis det er omkostninger f.eks. til aktie handel kan man jo trække dem 100% fra i en overskud før man betaler skat. Men undgår også den ekstra skat det er at man ikke kan få de fulde pension tillæg og slipper for den ekstra skat der er på pension udbetalinger over en hvis størrelse.
Personligt har jeg ikke bestemt mig til hvad jeg gør i nu. Der skal spare en hel del op for at man har en livrente der virkelig batter noget og når man så bliver sakset på pension tillægende? Tror faktisk jeg stopper mit ekstra bidrag til pension og nøjes med det jeg er tvunget til at være med i.
For at “drille" lidt, så kommer det jo an på om det er en livsvarig livrente eller en ophørende livrente 😉
måske sku du læse lidt før du skriver opgaven. En liv rente ophøre ved din død. En rate pension udbetales i det antal rater du har aftalt. En rate pension giver kun fradrag i topskatten op til en indbetaling på 55.000 næste år og 100.000 dette år.
Test: Da jeg svarede på det første indlæg, der havde jeg jo ikke oplysninger omkring hvor meget vedkommende havde indskudt i år. Jeg kender godt reglerne 100.000 kr. i år og 55/50.000 kr. næste år.
Synes måske du sgu se lidt på de her link omkring ophørende og livsvarig livrenter:
Jeg er ikke interesseret i at diskutere med dig, for du er jo åbenbart meget klogere end mig !? 😀
opgave forudsætninger for at det kan betale sig at spare op til pension har ændret sig så kort fortalt er det noget vrøvl det du skriver.
ps opgave det er utrolig dårlig undskyldning for dit svar at indtægt ikke er oplyst. Det er jo oplyst at den er 70.000 kr over topskatte grænsen. Ud fra det har du både et svar på indtægten og også en god ide om at vedkommende med 70 kkr ekstra indskud rammer grænse i år på de 100.000.
alle andre ind danske bank omtaler en livrente som en livslang udbetaling og en ratepension som en pension der udbetales i et antal rater. alt andet er noget vrøvl
Sikke da nogle gode argumenter du har og let man gled af på livrenterne :o)
Jeg synes det er noget vrøvl du skriver.!
Men hver vores holdning. Nogle synes det er godt at spare op til pension, så længe man holder sig inden for skattereglerne/fordelene og andre synes åbenbart ikke det kan betale sig. Diskussion slut her!
Jo indtægten kan jeg regne ud fra det han skriver, men ikke hvor meget der er indbetalt på en ratepension. Det er da ikke sikkert at han har sat alt ind på en ratepension (sandsynligheden er stor, det ved jeg).
Alle andre end Danske Bank, øhh nej: http://www.nordea.dk/Privat/Pension/Pensionsopsparing/Mere+fakta/782692.html
Altså, test, det er dig der vrøvler.
Der er ingen, der tvinger dig til at indbetale på en livrente. Du kan stadig indbetale alt det du vil på en ratepension med den tilhørende lempelige beskatning af afkastet; den eneste forskel er at beløb over en vis grænse ikke er fradragsberettiget i forhold til skatten. Der er heller ikke nogen, der kræver, at vi sparer op til alderdommen ud over de lovpligtige indbetalinger til ATP og arbejdsmarkedspensioner, og ligesom der i de seneste år har været forringelser af rentefradraget anvendes der nu et økonomisk instrument, der forringer opsparinger til pension. Man kan være enig eller uenig, men det er vel ikke en naturlov at have en skattebegunstiget pensionsopsparing.
Den ekstra skat, der lægges på pensionsudbetalingerne, gælder kun for meget høje beløb, som de færreste af os kommer i nærheden af. Og fjernelse af fradraget for omkostninger til administration af pensionen er efter min mening helt rimelig, for det vil sætte fokus på de alt for høje omkostninger, pensionsselskaberne opkræver.
Noget helt andet er, at når arbejdsgiveren indbetaler 70.000 kr. om året på en pensionsordning, kommer der ikke 70.000 kr. ind på en ratepensionen. Først fratrækker pensionsselskabet omkostninger til at administrere ordningen – op til 4%. Derefter bliver der givetvis indbetalt til forsikringer: Livsforsikring, tab af erhvervsevne, kritisk sygdom, sundhedsforsikring. Mit gæt er, at det kun er omkring halvdelen, der lander på ratepensionskontoen, men prøv selv at tjekke det. Det kan være ret svært at finde de præcise oplysninger, for selskaberne anvender periodemæssige forskydninger for at sløre billedet.
Tak for jeres svar allesammen.
Jeg kan se at billedet er temmelig “mudret" når det kommer til at afgøre hvad der lønner sig bedst, og at man måske i virkeligheden bør gøre lidt af det hele og “sprede risikoen" på flere former for opsparing (pensionsopsparing, fri opsparing, opsparing i bolig, m.v.)?? Risikoen på en pensionsopsparing kan jo eks. være at politikerne bestemmer sig for at stramme beskatningen af pensionsudbetalinger yderligere, sådan som de allerede har gjort.
Til info så er de beløb som jeg har angivet der bliver indbetalt på min arbejdsgiverordning opgivet efter at der er trukket AMB og omkostninger til administration, m.v.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.