-
Indlæg -
Jeg har to spørgsmål:
1)
Vi har talt med banken om et huskøb, og under vores snak synes vi, at bankrådgiveren nævnte, at hvis vi havde de 5% til udbetalingen, så kunne hun muligvis godkende os uden om kreditforeningen. Er der nogen der ved, om det er korrekt, eller er der noget vi mon har misforstået?2)
Vi har set på et hus til kr. 3,4 mio. Vores samlede årlige indtægt er p.t. på kr. 1.320.000. Vi har selv de kr. 170.000 til udbetalingen. Hertil kommer, at vi ejer en lejlighed, som er lejet ud, det løber rundt uden tab for vores vedkommende, vi betaler skat af lejeindtægten, og har haft revisor til at lave skatteregnskabet, så alt kører helt efter bogen der. Der er dog nogle men’er. Vi har en gæld på samlet kr. 330.000 – de kr. 175.000 stammer fra salg af en lejlighed for et par måneder siden. De 155.000 er boliglånet i lejligheden vi lejer ud. Desuden bor vi i udlandet, og ved reelt ikke, hvad vi kommer til at tjene når vi kommer hjem her til sommer. Men med udgangspunkt i de lønninger vi tidligere har haft vil niveau’et være som ovenfor beskrevet. Men hvordan ser banken mon på, at vi ikke kan præsentere lønsedler eller ansættelseskontrakter? Sidst men ikke mindst, så er vi lidt i tvivl om, hvordan vi skal prioritere: at betale de kr. 170.000 vi har sparet op af på vores gæld, eller lægge dem som udbetaling?Hvad er jeres vurdering og GODE råd?
Det virker som et projekt med rigtigt mange usikkerheds faktor. Har i job når i kommer hjem? Hvad med at bo til leje?
Jeg har været til en samtale og fået en forhåndsgodkendelse på mail af, at de gerne vil ansætte mig. Jeg har dog ingen kontrakt endnu, da der er 6 måneder til – det får jeg forhåbentligt i løbet af 2-3 måneder.
Min mand har mulighed for at blive i sit job hernede og arbejde fra Danmark, dvs. lønnen bliver udbetalt i Danmark.
Vi overvejer bestemt en lejebolig, men det er NU drømmehuset er til salg med overtagelse, når vi kommer hjem. Vi håber naturligvis, at det hele går op i en højere enhed.
Hej Kubus
1) Næsten alle banker samarbejder med et realkreditinstitut. Som regel tager en fra banken ud og vurderer boligen eller får en ejendomsmægler/realkreditinstituttet til det for at sikre sig at husets værdi og tilstand er okay. Derudover vil realkreditinstitutterne som regel gerne have en kopi af skatteårsopgørelser, lønsedler og et forenkelt budget, som banken sørger for at sende videre.
Førstnævnte har længe været praksis. Sidstnævnte er blevet skærpet i forbindelse med finanskrisen. Hvis i kommer med de 5% kan det godt være, at banken har en aftale om, at sidstnævnte ikke er nødvendig, men huset skal formentlig stadig vurderes af banken, så få altid tilføjet “med forbehold for min banks og evt. advokats godkendelse" i købsaftalen.2)Jeres gearing ved huskøbet bliver ca. 2,77 (3.660tkr.* / 1.320tkr.) og det nok nogenlunde jeres maksimum. Ellers kommer det også an på jeres faste udgifter og forbrug.
Jeg ville helt klart bruge opsparingen til at indfri restgælden fra salget af jeres ene lejlighed, som nu er et forbrugslån med en højere rente.
Banken vil nok gerne have en afklaring på jeres arbejdssituation, før de giver jer endelig godkendelse. Især fordi der er strenge kreditregler for private kunder, som har en bolig i forvejen og ønsker at købe endnu én. Men selvfølgelig taler det for jeres sag, at i ikke taber penge på jeres ejerlejlighed, som udlejes.
*Gæld 3.660tkr. (Huskøb 3.400tkr.+omkostninger 100tkr.+gæld 330tkr.-udbetaling 170tkr.)
Hjerlig velkommen hjem til DK, I skal ikke leje med den indkomst I har, køb drømmehuset med det samme. Et så godt tilbud, som der er tale om, får man kun en gang i sit liv, og det ville da være ærgerligt, hvis det blev solgt for næsen af en.
Tabac: Tak for svar. Nu er det sådan, at vi udmærket ved, hvordan en kreditvurdering foregår, også i forhold til at få boligen vurderet. Det er den 3. ejerbolig vi skal købe i vores liv.
Banken har oplyst, at de ikke tager ud og vurderer huset i dette tilfælde, da der er tale om et nybygget hus fra 2010. Banken har alle vores papirer, årsopgørelser, budgetter, udskrifter fra vores bank i udlandet osv. Regnskaber fra revisor vedrørende vores anden ejendom, så alt det er helt på plads. Vi har en rigtig god og stabil økonomi og en god historik i banken.
Jeg er ret sikker på, at hvis vi var i Danmark og kunne fremvise lønsedler og ansættelseskontrakter, ja så ville vi få et ja. Men tvivlen går mere på, hvordan banken/kreditforeningen ser på det usikkerhedsfaktum, at vi ikke p.t. har job i Danmark, men det er jo NU vi gerne vil købe.
Det sjove er faktisk, at banken gav udtryk for, at det var bedst at bruge opsparingen på udbetalingen, hvilket vi ikke forstår, da vi er af den opfattelse, at man da må stå bedre med mindre gæld. Hmm… vi er forvirrede. I samme sætning sagde hun et eller andet om, at hvis vi kunne lægge udbetalingen, så kunne hun nok godkende os uden om kreditforeningen (læs: hun kunne sige god for os på forhånd).
Vi er bare nervøse for, om vi vil blive “uretfærdigt" behandlet fordi vi er i udlandet, og vores fremtidige økonomi selvsagt ikke er kendt. Men vi kan da ikke være de første i Danmark der vender hjem og skal købe fast ejendom. Så hvordan mon sådan en kreditvurdering bliver håndteret?
Spørgsmålet er desværre så uklart, at ingen kan besvare det, ingengang tabac.
Ring til banken, har du ikke, som jeg, 24-timers-service? Så er det bedre at spørge direkte i banken end at få oplyst noget hypotetisk her på dette site.
Personlig har jeg selv arbejdet i udlandet flere gange, efter første gang havde jeg sparet så meget op at jeg købte både hus og sommerhusgrund kontant.
Så undrer mig at I ikke har mere end 5% til udbetalingen? Og især når man i udlandet næsten allesteder kræver at man netop selv har ca. 20% af boligens værdi.
Ring til banken med det samme? Hvorfor har du ikke gjort det? Med 1,3 mill i årsindtægt må der da være nogen brikker at flytte med?
Velkommen hjem!
Krisen har desværre skærpet alle bankers opmærksomhed når sagen er udlån til bolig. Jeg er sikker på at der er få banker i lille DK der låner penge ud til kunder uden at de har et job.
Med alt respekt så har I ingen garanti for at få et job.
Du skriver at din mand kan arbejde hjemmefra her i DK så er i allerede halvt i mål, hvor stor en del af lønnen hiver han hjem?
Igen pga. krisen er det blevet MEGET svært at få lov til at låne til bolig nr. 2, hvis man har en høj belåning på bolig 1.
Hvad hvis jeres lejer flytter?
Du siger tak for svar til tabac og at du selv har helt styr på hvordan tingene hinger sammen, det forstår jeg ikke. Du spørger om banken selv kan godkende dig hvis du selv ligger de 5 % og det forsøger Tabac at forklare dig….???
Jeg ved ikke hvordan samtlig bankers aftaler med “deres" realkredit institutter er MEN…
I min bank er det op til min rådgiver at vurdere om jeg kan låne til en bolig uanset 5 %. Da banken ejer kreditforeningen og blot skal overholde de regler realkreditten nu engang operere efter.
Hvis din bank ikke ejer sin egen realkreditforening tror jeg ikke din bank selv kan bestemme ret meget selvom du har 5 % mon ikke det hun mener er at så vil I stå meget stærkere og at det derfor vil være meget lettere for hende at få jeres ansøgning bevilget og at dette netop også er grunden til at hun hellere ser en udbetaling end et mindre privatlån.
Et sted skriver du at I har en god historik med banken og jeg er sikker på at det er denne historik der i sidste ende må være jeres absolutte trumf kort. Uden den historik vil i have MEGET svært ved at få lånet. Med den historik tror jeg i har en ok chance men det afhænger meget af hvor stor en del af lønnen din mand står for og hvordan jeres bank ser på det med 2 boliger.
Udbetaling / ingen udbetaling / forbrugslån osv. betyder knap så meget når blot I har en god historik og en pæn løn med afklarede fremtidshold.
Findes der virkelig ikke andre huse magen til?
Man bliver jo helt nysgerig efter at se billeder 🙂
Må man spørge hvor i landet vi ca. er?
Held og lykke – HJL
Fordi du har sparet mange penge op, er det jo ikke ensbetydende med, at mange andre har. Det kan der jo være mange grunde til, men en af dem er, at vi bor i et land, hvor vi betaler det samme i skat som i Danmark, så jeg kan sige, at vi ikke er her for pengenes skyld. En anden er, at vi kun har været her et år, og på det år har vi sparet kr. 170.000 op. Så ja, du må gerne undre dig, jeg synes egentligt, at det er ok at have en opsparing på kr. 170.000.
Selvfølgelig har vi snakket med banken, men vores bankrådgiver har ferie indtil mandag, hvorefter hun vil regne på vores muligheder. Og hvis vi ringer på deres 24-timers service kan de jo ikke fortælle os om vores muligheder for at låne, de kender jo ikke os og vores situation, og de ved jo heller ikke, hvad vores bankrådgiver har sagt til os.
Og så ville det være dejligt med kommentarer der var knapt så spydige, vi har ikke skrevet herinde for at høre på om vi har brikker at flytte rundt med!!
Der må jeg blive dig svar skyldig. Jeg ved faktisk ikke, om banken ejer sin egen realkreditforening, men måske ved du det? Vi har Danske Bank.
Jeg tænker du måske har ret i, at hun vil have nemmere ved at få bevilliget os et lån, hvis hun i sin anbefaling til kreditforeingen kan oplyse, at vi selv har de 5%.
Mht lønnen, så står min mand for næsten 2/3 af vores indtægt, og han vil jo under ingen omstændigheder stoppe i sit nuværende job før han har et tilsvarende. Jeg selv har lovning på en ansættelse, men meget kan jo ske inden 1/7.
Og ja, du må meget gerne spørge hvor i landet vi er. Vi er i Holbæk 🙂 Så gå du blot ind og find huset. Og nej, der har ikke været mange af den type huse til salg de sidste par år, så derfor vil vi meget gerne slå til nu.
Men ak, selvfølgelig er der ingen der kan komme med et entydigt svar på vores spørgsmål, og det havde vi heller ikke forventet. Måske blot en tilkendegivelse af jeres fornemmelser.
P.S: Hvis vores lejere siger op, bliver det ikke svært at leje den ud igen. Lejligheden ligger i København, og er billig og attraktiv. Så det er vi slet ikke nervøse for, og det er banken heller ikke. Hun sagde endda, at vi lige så godt kunne holde den ude af regnestykket.
Vi får formentligt et svar i næste uge, og så skal jeg gerne holde jer orienteret om resultatet 🙂 Vi er bare lidt utålmodige, og det fylder meget for os lige de her dage.
Danske Bank ejer Realkredit Danmark.
Jeg tror det afgørende bliver vurderingen af jeres budget i relation til om i kan låne eller ej. Om der løn sedler eller bare en kontrakt tror jeg ikke er afgørende for om i kan få lånet eller ej.
Gode råd jo om det jeg forsøgt at “sige" tidligere er jo at hvis du er i tvivl om i har råd så vent med at køb. Er du ikke i tvivl og baseret du denne mangel på tvivl på det budget du har lagt og også gerne en følsomhedsberegning på jeres økonomi så fint så skal i nok få ja og alt er vel. I “gamle dage" da jeg købte hus var det almindeligt at man som par lavede budget ud fra hvad nu hvis at en er på dagpenge. Det er der så mange der siger at man ikke skal gøre i dag, men hvis den nye regering kommer til at få magt som de har agt bliver det dyrere at arbejde hårdt og bo i hus. Så det giver efter min mening god mening at lave et alternativ budget hvor man regner med nogen af de ting der kunne ske i ens liv. Vælger du eller din man at gå på barsel vil dagpenge situationen kunne bliver aktuel i en periode afhængigt af ansættelses forhold.
De der tommelfinger regler med hvor meget man har råd til af værdi ud fra hvad man tjener er kun tommelfinger regler. Jeg har f.eks. købt et hus til kun 1,1 mill men har så også brugt ca. 700.000 kr på at forbedre det. I køber et noget nyere hus som forhåbentligt er helt i ordren.
held og lykke med det hele og velkommen hjem.
ps. _Nogen af kommentarene i offentlige forumer som det her er af en karakter så det burde værre overflødigt at kommentere på dem. Tag dig ikke af det. Godweekend
Ja Heldigvis hvis man syntes at det er fedt at bankerne er gået fra den ene yderlighed til den anden.
Før krisen kunne langt flere end i dag låne. I dag kræver det en meget sund økonomi for at man overhoved kommer i betragtning.
Desværre for alle dem der gerne vil sætte sig lidt hårdere end banken mener fornuftigt.
Langt hænd af vejen rigtig godt.
Men når huspriserne takket være den tidligere regering er strøget unaturligt i himmelen så er det MEGET svært for førstegangskøbere at komme med i det lukrative selskab.
Enkelte unge håbefulde mennesker kunne jo godt være anderledes indstillet end bankens model kernefamilie. Måske kunne de være indstillet på at boligposten er vigtigere end så meget af alt det andet banken mener er et must have; ferie, gaver osv.
Det er lidt tankevækkende at min moster og onkel for knap 30 år siden kunne købe et stort fint hus tæt på kbh. med et budget der gav dem meget lidt overskud i hverdagen de første 10 år (måske overdriver de lidt når de gang på gang fortæller mig den historie :-)….
I dag kunne konen og jeg “kun" få lov til at købe et hus til lidt over det halve af hvad deres koster i dag, fordi der i dag SKAL være plads til alt det sjove.
Så jeg er enig hvis du mener, heldigvis at bankerne undersøger sagerne grundigere end før krisen.
Uenig i at reglerne for rådighedsbeløb skal være så absurd stramme.
Til Kubus hvis du har Danske Bank er det rigtigt som en skriver så ejer de selv Realkredit Danmark dvs. din bankrådgiver bestemmer “selv" uden at hun behøves at spørge RD om lov, så længe hun overholder de regler der er aftalt. Mig bekendt gør de 5 % altså ingen forskel i forhold til RD de ligger sig jo lunt under på de 80 % ergo de er ligeglade om banken så ligger sig på 95% eller 100% ja eller 120% for den sags skyld 🙂
Det hus ser fint ud, når man som jeg bor i det mørke jylland er der dog mange af den slags knaldhytter og rykker du lige så langt væk fra centrum (kbh på sjælland, århus i jylland) ja så kan du hurtigt spare 500.000 kr. i forhold til jeres Holdbæk hus. Så skulle banken sige NEJ så er du velkommen som nabo 🙂
Ganske enig, det er dog afgørende at kontrakten er der og ikke blot forventes at komme snart, da vil banken nok sætte = til dagpenge, hvis man altså kan få det som tilflytter :-).
Samt at banken har tidligere historik på jeres indtægt i form af årsopgørelse ect. (hvilket de jo har her i denne sag).
Tommelfingerreglen er relevant fordi den definere din gældsfaktor. De fleste banker har faste regler for hvor høj en gældsfaktor du må have. Overstiger du denne skal sagen længere op i systemet for at blive bevilget. Her kan der være forskel på førstegangskøbere og 2 gangskøbere. Grænsen kan være lavere for førstegangskøbere.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.