Hvilket lån
-
Indlæg -
Vi har nu igennem de seneste 6 måneder arbejdet med en arkitekt om at få bygget et hus.
I den forbindelse skal vi have et kreditforeningslån på ca. 4.000.000
Vi har et behov for at have så stort et rådighedsbeløb som muligt, og hvis jeg ser på muligheden for at låne pengene som et 5% fast forrentet så giver det et ok rådighedsbeløb.
Men jeg kan jo ikke lade være med at overveje mulighederne i at vælge enten et lån med 5% renteloft eller evt. et F1-F8 lån. Meningen er at jeg vil køre afdragsfrit for at afdrage på det tilhørende banklån.
Det ser jo smart ud at man kan spare xxxx Kr i måneden på F1, til gengæld vil en rentestigning på 1% jo også have en ret kraftig indflydelse på rådighedsbeløbet og i forhold til 5% fastforrentet tror jeg at en stigning på F1 renten på ca. 2% vil give os et lavere rådighedsbeløb end 5% fastforrentet.
Jeg kan principielt vente med at tage lånet hjem til sidst på året – så spørgsmålet er jo om man skal vente eller tage lånet nu? og i givet fald skal man satse på fastforrentet eller F1 lige nu….
Spørgsmålet er ikke om at opnå det største rådighedsbeløb (endten F1 eller fast), men om hvad I er til. Er i til sikkerhed (fast) eller til mere usikkertlån (F1) – Og glem ALT om renteloft, F3, F5 mv!
Hvis I tager jer et 5 % fastforrentet, så kender i jeres ydelse, men i går glip af den lave rente pt, men I kan få en eventuel mulighed for at konvertere lånet om senere hen.
Hvis I tager et F1-lån, så skal det sparede renteudgift bruges på at betale af på banklånet og når banklånet er betalt af, så skal I bruge den sparede renteudgift på at betale af på jeres realkreditlån / spare dem op.
Hvis I bare “tror" I kan tage jer et F1-lån for at få det højeste rådighedsbeløb, så skyder i jer selv i fødderne ved kommende rentestigninger, da I intet har at stå imod med.
Så vidt jeg ved, så ligger F1 renten på ca 1,7, så I sparer 2,3 % pt i forhold til et 5 %. Vi snakker en forskel på over 100.000 i renteudgift og hvis I bruger dette på at betale af på banklånet, så ser jeg ingen grund til ikke at vælge dette lån.
Selvom renten skulle stige med 1-2 %, så ligger i stadigvæk under de 5% og hvis den skulle komme over 5 % i et par år, så har i jo sikret jer ved at bruge de sparede renteudgifter til at betale af på jeres lån.Så kort sagt – glem alt om at “opnå" det største rådighedsbeløb – for når i skal vurderes, så bliver det ud fra et fastforrentet lån med afdrag.
Håber mit svar kan bruges – og andre vil nok give mig ret i det jeg skriver (håber jeg da ) 🙂
Tak for dit svar.
Lige et tillægsspørgsmål:
Man kan vel i princippet tage 50% af de sparede renteudgifter på F1 lånet og afdrage på banklånet, samt tage de andre 50% af de sparede renteudgifter og sætte på en opsparing som man kan stå imod med såfremt renten en dag stiger? På den måde undgår man jo at en evt. rentestigning vil påvirke rådighedsbeløbet med mindre den “spiser" hele det opsparede beløb.
Lige præcis, dog opnår I en bedre forretning ved at afdrage på den “dyre" bankgæld.
Kan ikke helt huske hvad det hedder, men I kan jo få en konto ved f.eks. Jyskebank, hvor indenstående på konto modregnes inden der bliver beregnet renter.
Ja så kunne det nok være løsningen med et F1 lån.
Det der lige undrer mig er at hvis jeg laver en beregning på en af kreditforeningernes hjemmeside på de 4.000.000 så ser det ud til at ydelses forskellen imellem F1 og 5% Fast er på ca 4.000 kr. i måneden og ikke i nærheden af de ca. 100.000 på årsbasis som en renteforskel på 3% jo er. Hvad er så det rigtige her?
Ligeledes kunne jeg godt tænke mig at høre holdningen til om man skal tage lån hjem nu her eller man bør vente?
F1-lån er under 2,0% endnu, hvor 5% ligger i ca. kurs 99, altså en rente på over 5%
Hvis der er garanti for at F1-renten blot stiger 2 %, så bliver den jo max. 4%, og ydelsen på dine 4 millioner vil være på 180.000 kr i renter&bidrag, hvor 5% OA ved kurs 99 vil koste 222.222 kr, altså over 42.000 kr årligt. Selv efter skattefordel på 33% vil det være over 28.000 kr dyrere at vælge det fastforrentede lån.
Lige nu ville jeg klart vælge F1-afdragsfri og afdrage maksimalt på boliglånet.
Nordeas boligkøbsprioritet til 4,95% er det boliglån du ønsker dig, da det fungerer ligesom en kassekredit, så hele afdraget fra realkreditlånet kan genbruges senere hen.
Ulempen er at Nordea opkræver 20% højere adm.bidrag for at afdragsfrit flekslån end de gør for 4-5% obl.lån med afdrag.
Du kan læse om lånet på dette link:
http://www.nordea.dk/Privat/Bolig/K%c3%b8b+af+bolig/Nordea+Prioritet+Boligk%c3%b8b/823202.htmlVi har selv et lignende lån, blot som 1. prioritet og så til 2,6% i rente, det er fantastisk til finansiering af forbedringer og bilkøb, da man undgår yderligere låneomk.
Du har nok valgt lån med afdrag!
Desværre kan jeg ikke få RDs hjemmeside til at virke korrekt, men de har en pristabel for lån på en million.
Men et F1-lån på en million koster ved 2,0% i rente jo 100.000 kr årligt, hvor 5% OA v. kurs 99 koster 222.222 kr, altså over 122.000 kr i forskel brutto om året, som dog er ca. 82.000 kr efter skattefordel, og stigende efterhånden som renter over 50.000 kr pr. person falder fra 33 til 25% i skattefordel.
Du skal ikke tage lån hjem nu, afvent og se, hvad vej renten blæser, måske falder den lange rente så 4% 30 år bliver aktuel igen.
http://www.rd.dk/aktuellepriserprivatlff
Du har helt sikkert valgt lån med afdrag, da der præcis er 10.000 kr i forskel i årlig ydelse pr. lånt million. Læg mærke til, at der på 5 år afdrages 140.000 kr på F1-lånet og kun 84.000 kr på 5% obl.lånet, da en større del af ydelsen går til renter. Dette er en meget overset fordel ved F1-lån med afdrag.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.