-
Indlæg -
Hej alle herinde.
Jeg kunne rigtigt godt tænke mig, hvis nogen har lyst til at komme med gode råd til vores økonomi.
Vi har INGEN økonomiske problemer, som sådan, men vil gerne have en god gældspleje.Vores situation er:
Når alle faste udgifter er betalt og når vi har taget 11.500 kr. fra, som vores rådighedsbeløb, så har vi 12.250 kr. til bl.a. at betale gæld af med.Vore gældsposter er:
Realkreditlån på: 1.015.000 kr. som pt. er et afdragsfrit F1 lån. Vi vil over i et mere sikkert realkreditlån – med afdrag?
Billån på 140.000 kr. som afvikles med 3100 kr. (Det er lavet så den er betalt over 5 år – hvilket vil sige 4½ år nu)
Et boliglån (taget ml. 80 – 100% belåning) med en rente på 5,5% på 255.000 kr. Der betales nu 3500 kr.
En kassekredit på 25.000 kr. (7%)
Der SKAL investeres 250.000 kr. i vores bolig. Som så vil blive på omkring 2.000.000 kr. i vurdering.Vi er i 50’erne Jeg er førtidspensionist – min mand får ca. 250.000 kr. udbetalt ved pensionering + efterlønsbeløbet – om knapt 10 år. Vores 2 yngste børn kommer og går – dvs. de bor hjemme i perioder.
Vi vil gerne have en opsparing på 2.000 kr. mdl.
Håber der er nogen herinde, som er kreative
Mvh Henriette
ja vi ville alle sammen gerne være så kreative så vi kunne få 5 kroner til at blive til 10 men noget der er for godt til at være sandt er det som regel også.
Som jeg forstår dit lille morsomme regne stykker er der ca. 12600 til at betale lån med. Du laver selv den forudsætning at du vil spare 2000 kroner op og investere 250.000 mere i din bolig.
Ydelse så på jeres F1 lån oplyser du ikke men uden afdragsfrihed er det på ca. 4000 kroner pr. måned så nå din lån er betal er der lige præcis de 2000 tilbage til din opsparing og ikke en cent til hverken at financier de 250.000 kroner du vil investere i din bolig eller afdrage på din kasse kredit så. Min råd ville være som følgere.
Hvis i har et F1 lån med afdrag så lad være med at spille penge på at ligge det om eller skifte til et obligations lån. I har slet og ret ikke råd. Betragt afdragne som jeres sikkerhed.
Få den dyre kassekredit væk hurtigst muligt. Det er tåbeliget at spare op til 1-2% i rente og betale 7%.
Glem alt om at låne flere penge til at bygge boligen om til kassekredit, billån og jeres boliglån er betalt af.
I er i 50’erne og skal langsom til at indstille jer på at jeres indtægt gør ned af. Så drop andet ind almindelige vedligeholdelse på huset. Set som en investering kan det at renovere et hus IKKE betale sig.
alternativ kan i lægge om til et F1 lån med afdragsfrihed men det vil jeg ikke anbefale. Det er slet og ret fordyrt
Hej HSN
Jeg har et par indspark, som i kan vurdere på. I sidste ende, bør i have banken med på råd, da de er bedre bekendt med jeres økonomi, og specielt hvordan jeres økonomi vil se ud, når situationen blive efterløn/pension.
Jeg tager udgangspunkt i jeres ønske om et mere sikkert lån.Hvis målet er nedbringelse af gæld inden pensionering:
HVis huset kan vurderes til 2 mil, efter forbedringer, kan der lånes 1,6 mil i kreditforening. pt. har i boliggæld for tkr. 1.270, og skal bruge tkr. 250 mere. Altså ialt tkr. 1.520. Med omkostninger mv. kan det hele være inden for de 80%, og alt gæld vil dermed være placeret i Kreditforening.
4% fast rente, med afdrag vil koste omkring tkr. 9 brutto.
Billånet holdes uændret, da jeg formoder der er sammenhæng mellem bilens værdi og lån. Altså en ydelse på 3.100.
Ialt til gæld 12.100. Der vil altså ikke være plads til opsparing, og målet er nedbringelse af gælden, så når der kommer nedgang i indtægten, kan der omlægges til afdragsfrit igen, dog med lavere gæld, og dermed billigere ydelse.Hvis prioritering er både opsparing og nedbringelse af gæld:
Som udgangs ligges mest muligt i kreditforening, og billånet holdes uændret.
Hvis i istedet for vælger at prioritere den månedligs opsparing på kr. 2.000 højt, kan i vælge at tage kreditforeningslån med loft på 5%, dog stadig med afdrag.
Dermed vil den månedlige ydelse til kreditforening være kr. 7.000
Billånet uændret på kr. 3.100
Og opsparing på kr. 2.000,-
Altså ialt kr. 12.100.
Dog skal i her være opmærksomme på at NÅR renten stiger, vil i så kunne mindske opsparingen, så rådighedsbeløbet beholdes. Hovedformålet er altså stadig nedbringelse af gæld, men med mulighed for opsparing, i tider hvor renten er lav.Hvis opsparingen er HØJESTE prioritet.
Så bør i vælge afdragsfrihed på lånet. Hvis der vælges loft, vil ydelsen kun være på kr. 3.200 pt. og vælges 4% fast med afdragsfrihed vil ydelsen være ca. kr. 6.500. Billånet vil igen være uændret. Dermed vil i være sikret at i kan spare kr. 2.000,- op hver måned. DOG skal i være opmærksomme på at jeres indtægt ved pension/efterløn stadig skulle kunne bære gælden, eller tage beslutningn om at i måske skal sælge huset, og rykke videre.Uden at kende yderligere til jeres økonomi, vil mit råd være, at formindske gælden, inden pensionering. Ingen ved hvad fremtiden bringer, og det vil kun stille jer selv bedre.
Jeg er på ingen måder medregnet udbetalingen til din mand. Om det skal være en reserve, eller bruges til yderligere nedbringelse af gæld, når indtægten ændres, er op til situationen på det tidspunkt.Det var generelt de muligheder i har fra mit synspunkt, når i alligevel skal lave ting ved huset, samt ønske om et mere sikkert kreditforeningslån. Håber det kan bruges til lidt bedre overblik, inden i får i banken og får regnet præcist på det.
p.s. Jeg har kun regnet med bruttotal. Der vil selvføglelig ske ændringer i rentefradraget.
mvh
Bonkfish
Behold F1 lånet, og nedbring kassekreditten.
Hej Henriette
Uden at have regnet nøje efter på det hele i detaljer. Så ser det umiddelbart ud til, at jeres hus i dag er ca. 1,3 mio. værd. Hvis det er rigtigt, så tvivler jeg oprigtigt på, at I ved at investere 250.000 kr i huset, kan få det til at blive 2 mio. værd. Normalt når man investere f.eks. 250.000 i et hus (i form af forbedringer) så stiger værdien mellem 100.000 og 200.000 af huset, der er så selvfølgelig ting, som kan gøre huset mere værd, men også ting som kan gøre det mindre værd. Hvis der er tale om, at I gør huset væsentlig mere energieffektivt for de 250.000, kan det godt være, at husets værdi stiger med 300.000 – 350.000. Hvis I omvendt anlægger en swimmingpool for pengene, vil huset i de fleste tilfælde falde med 100.000 i værdi, da en ny ejer typisk vil tænke, hvor meget koster det at nedlægge swimmingpoolen.
Hvis jeg nu har taget fejl med hensyn til værdien af jeres hus og det rent faktisk er omkring 1,8 mio. værd, så var det ikke særlig klogt af jer, at tage et billån med en rente på ca. 8,4 %, som I gjorde for ½ år siden, så skulle I have gjort det med lån i friværdien i stedet for.
For nu at komme med mit bud på den bedst mulig gældpleje, så er det, at tage en F1T lån, som minimum har samme ydelse som et fastforrentet lån. Det er kun RD, som tilbyder den variant, hvilket jeg overhovedet ikke forstår, taget i betragtning, at det er den mest geniale af flekslåns varianterne. Inde i det lån skal I i nævnte rækkefølge med selvfølgelig det eksisterende flekslån, billånet, kassekreditten og tilsidst boliglånet, såfremt der er plads til det inden for lånegrænsen (80 % af vurderingen).
Hvis I i forvejen ikke kender til Flekslån T kan I læse om det her http://www.rd.dk/Detperfekterealkreditlaan. I kan også læse denne halvgamle tråd http://www.boligdebatten.dk/finansiering/5422-fordele-ulemper-ved-t-flexlan.html om fordele vs. ulemper ved lånetypen. Personligt synes jeg, at fordelene opvejer ulemperne.
Sammenlæg alle boliglån til et stort realkreditlån incl. renoveringen, da der burde være plads til det indenfor de 1,6 millioner.
Det kan ligeså godt være et lån med afdrag, f.eks. 4% 30 år, så gælden nedbringes frem mod pensionen. Sådan et lån vil koste ca. 6.500 kr netto om måneden ved 1,6 millioner ialt.
Billånet bør være kortvarigt, med pant i bilen, hvad er renten på lånet nu?Under alle omstændigheder kan jeres boliglån lægges om, så det fremover bliver realkreditlån, som er noget billigere i ydelse end boliglånet, da jeg går ud fra at de 5,5% er variabel rente.
Tusind tak for alle forslagene.
Jeg kan godt se, jeg mangler at give lidt info!
Vi har lige fået lagt helt nyt tag – med 100 mm ekstra isolering – håndværkerne mangler lige det sidste.
2 rum – et bryggers og et gammelt fyrrum – er blevet lagt sammen, total renoveret, med gulvvarme, som nu er blevet et godt stort bryggers + et værksted. (Al el er blevet renoveret)
Nu siger bank + kreditforening at huset vil være ca. 1,6 mill i vurdering. Sammen med arkitekt er der lavet projektbeskrivelse af de sidste ting vi vil lave – nye døre + vinduer (energibesparende glas) samt nye badeværelser + facaderenovering + div. småting – vil vurderingen ende mellem 1,9 og 2 mill.Et par enkelte kommentarer:
Test:
Øhh – jeg kan nok ikke forstå, hvorfor du mener mit regnestykke er morsomt?Gummisko:
Tak for virkelig kreativitet – men kassekreditten er i bund, og det er den som regel. Vi har den kun som ekstra sikkerhed.Hej Bonfish.
Selvfølgelig skal banken med – men det vil være synd at kalde dem kreative. De skal jo i høj grad sørge for at deres risiko er lavest mulig.
En svimmingpool – ja sådan vil jeg meget nødig eje
Jeg må have en opsparing! Jeg bliver alt for nervøs for alt muligt, hvis jeg ikke har penge til …… et nyt køleskab – hjælp til børnenes studier – hvis en af hundene bliver syge etc.Har selv overvejet et 4% lån – og så med mulighed for afdragsfrihed. Altså at vælge friheden, når jeg har brug for penge til …….
Men tak for dine fine påpegninger af forskellige prioriteringer.
Forbrugeren:
Tak – som du kan læse, så er værdistigningen i boligen god nok – jeg manglede bare at give div. oplysninger.Jeg vil – nok – gerne have billånet ind under boligfinans. Vi har en dyr bil – vi gav 50% i udbetaling og har valgt en tilbagebetaling på 5 år. Om 5 år vil bilen måske være 100.000 kr. værd (meget svært at forudsige) og så kan vi spare op til ny igen. Men fordi vi havde gang i så meget med boligen i sommers, så valgte vi at ville omlægge det hele engang til sommer.
Kender godt flex T lån – er attraktive for os, men måske har vi ikke et råderum der er stort nok?
THSV:
Ja – der er variabel rente på boliglån.
Jeg kan ikke finde ud af det med billån. På den ene side er vores bil 1 år gammel (demomodel – c5 diesel) og ret mange penge værd – og den holder da nok en del år endnu.Så alt i alt gælder det for os, om at få en god gældsafvikling – vi regner med at sælge hus om 10 år. Gider ikke blive boende, når pensionsalderen kommer. Så vil vi gerne have en lille bolig og så rejse verden tynd med campingvogn.
Hilsen Henriette
Sorry!
Manglede lige at fortælle at billånet er på 5,2%
Ja man skal jo altså ikke være så kreativ for at vide at man ALTID skal afvikle den dyreste gæld først.
Sikkerhed jo tak men alle dine øvrige lån er vel også med variabel rente. Og det er “kun" 1 mill så behold det F1 med afdragsfrihed og afvikel al anden gæld ASAP.
Hvis i kan afvikle 12500 yderligere om måneden som er billånet jo væk på et år.
Efterhånden som renteudgifter og gæld mindskes går det hurtigere og hurtigere og om få år har i kun en gæld på 1 mill i huset. Så kan i jo bare tage ud af rådighedsbeløbet til et nyt køleskab m.v. Og en ny bil vil i jo kunne spare op til på 1-2 år.
Hej KlogeÅge
Der er stor ressonement i det du skriver.
MEN vi står jo og har mulighed for at omlægge dyr gæld til billegere gæld.
Og nej vi har ikke yderligere 12200 kr. mere om måneden til gældsafvikling. Det er det beløb, vi samlet har til gældsafvikling.Mvh Henriette
Henriette:
Tænk ikke kun på uforudsete til en stor dyrlægeregning, I er jo i en alder hvor der også snart kan blive brug for ekstra penge til tandlægeregninger, måske endda et helt nyt gebis.
Men jeg er sikker på at jeres banken nok skal strikke en god ordning sammen til jer, så I kan gå pensionisttilværelselsen trygt i møde.
1. med de tal du ligger frem er der ikke råd til yderlige gældsætning. At få gælde om lagt som kreditforenigenslån er noget der, især hvis det bliver med afdragsfrihed vil se ud som det hælper men i er allerede på vej ud i en usund opbygning af gæld.
2. Tvivler meget stærkt på at en yderlige investering på 250.000 kroner kan give en værdi stigning på 300.000 kroner. I kan meget ledt risikere ikke at få det lån bevilget.
Som sagt glem alt at ligge om til et mere sikkert lån ind F1. Det har i slet og ret ikke råde til og så afdrag den dyrest gæld først. Og hvis i kan få noget af gælde ind i kreditforeningslånet ja så gør det.
Hej Hsn
Det lyder til at du har meget godt styr på det hele allerede og gjort dig de vigtigeste tanker. Jeg er af den holdning af opsparing bør ligge som en fast post på budgettet 2.000 kr. er bestemt ikke for lidt når situationen er: 2 voksne, egen bolig og bil. Det bringer reelt jeres rådighedsbeløb ned på 9.500 kr. og så er der ikke meget til overs til ekstra afdrag af gæld og dermed ikke råd til optagelse af yderligere gæld.
Hvis du får lavet en omlægning af jeres lån således at boliglånet kommer ind under de 80% belåning ved anslået værdi 1.600.000 kr. så skal du regne med at når banken bevilger dig lånet regner de som om at I sad med fastforrentet lån med afdrag:
Et 4% fastforrentet lån med afdrag og en hovedstol på 1.270 koster 5.340
Jeres nuv. realkredit lån: koster måske ca. 1300
Boliglånet…………………………….3500
Dvs. når banken kigger på idéen om omlægning så falder jeres rådighedsbeløb til under 9.000 kr. og så er der ikke råd til drømmen om istandsættelse.Hvis den drøm kan vente så kan I jo omlægge boliglånet til et F1 uden afdrag det koster 1.400 kr. om måneden og så kunne i bruge de 3.500 kr. på afvikling af billånet så er det jo snart ude af verden og så ser jers økonomi hurtigt anderledes ud.
Held og lykke!
Takker igen.
TEST: jeg synes, du læser mine tal som en hvis herre læser biblen! Øv – men kan ikke bruge din respons. Vi HAR pengene til renovering af hus.
Jeg vil lave en ny tråd, hvor ALLE tal ligger i første indlæg.
Mvh Henriette
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.