God ide’?
-
Indlæg -
Måske en der kan hjælpe mig?
Helt kort har jeg fået et tilbud vedr. omlægning af realkreditlån, men jeg er ikke så god til det med tal, så vil høre om der er en der måske kan give sit besyv med og hjælpe mig til at gennemskue om det følgende jeg beskriver vil være en go’ beslutning.Skylder aktuelt ca 1.200.000kr til realkredit og har et obligationslån på 5%, men med afdragsfrihed. Den afdragsfrie periode for at afvikle ekstra på boliglånet på nu er på 350.000kr.
Vores bankrådgiver har regnet på en omlægning til et rentemax lån med loft på 5% i 7 år. Det var et lån som hun tidligere har snakket om tilbage i januar mdr, men ved omlægning da ville restgælden stige med ca. 93.000 kr. Nu fortæller hun at den stigning ca. er faldet til 47.000 kr. og at kursværdien er kun ca. 16.000 kr. større. Ydermere informere vores bankrådgiver at hun tror på at renten nok vil stige på et tidspunkt indenfor de næste år,og vil kursen falde og dermed kan indfri lånet til en lavere kursværdi. Nedenstående er kopieret fra bankrådgivers mail:
Pga. den meget lavere rente vil omlægningen give jer en månedlig besparelse på 2.144 kr. efter skat, som I jo kan bruge til afdrag på boliglånet. Renten er variabel og ændres derfor én gang om året, men de næste 7 år er der tilknyttet et loft på 5%, så i den periode vil renten max kommer op på 5%.
En omlægning til det faste 4% lån vil ikke kunne betale sig pt., pga. den lille renteforskel og kurstabet.
Vil det være en god “forretning" for os at lave? Er der nogle ting vi skal være særligt opmærksomme på?
Som sagt er jeg ikke så god til det med tal.
Håber på et par tilbagemeldinger.
Mvh
Og hvor meget skal banken så tjene på den låneomlægning?
Generelt set står valget mellem et fastforentet og et variabelt forrentet lån.
Alt det andet er bare opfundet for at långiverne kan tjene flere penge!Du bør nok opsøge en privat uvildig rådgiver, og bruge nogle kr. på en totalgennemgang af din økonomi.
rab/
Der er både for og imod i denne sag.
Med hensyn til kursudviklingen ved rentestigninger er jeg ikke enig med din rådgiver. . Kursen på det fastforrentede lån vil falde mere end på rentemax5%. På banksprog hedder det at obligationen har en større varighed. Så hvis du vil spekulere i at score en kursgevinst senere, er rentemax lånet ikke det bedste.
Jeres lån får ikke ny rente engang om året men derimod 2 gange om året, dette gør ikek den store forskel.
Med et rentemax5 lån vil du kunne udnytte den meget lave rente som forventes at fortsætte et par år endnu. Når og hvis renten så stiger, stopper din rente ved 5%. Det er en fordel. For denne “sikkerhed" betaler du et tillæg på 0,2% på renten. Dette tillæg er din “forsikring" for at renten ikke overstiger 5%.
I 2018 skal renteloftet refinansieres. Ingen ved hvad det ender på til den tid, det kan både blive 4%, 6% eller værre. Så den usikkerhed vil du have.
Valget står mellem fastforrentet obligationslån og rentetilpasningslån. Ved det ene lån er der en lav risiko og ved det andet en højere risiko. Spørgsmålet er hvad for en risiko du ønsker at tage?
Jeg syntes det er fornuftigt med afdragsfrihed samt at nedbrinde det dyre banklån da renten som regel er højere end på realkreditlånet. Jeg mener ikke det er fornuftigt at optage et tilpasningslån og indfri 5% pga alt for store omkostninger i forbindelse med omlægningen. 5% lånet er rigtig godt. Det er klar at den lave rente er lokkende, men renten kan stige og (vil) stige, så det er svært at sige om det er en fordel for dig.
Jeg er ikke helt enig med din bankrådgiver. Når renten stiger falder kursen på de fastforrentede obligationer. Der bliver åbnet op for nye obligationsserier eks. 6% eller måske 7%. Samtidig vil huspriserne ofte falde når renten stiger. Ved det fastforrentede lån vil kursen falde og på denne måde skal du betale mindre for at indfri lånet. Det er der sund fornuft i da huset som følge af rentestigninger er faldet i værdi.
Ved et tilpasningslån vil kursen ikke falde i samme omfang og dermed kan du komme i en situation hvor husets restgæld vil være højere end husetes reelle værdi. Det er det der i fagsproget kaldes teknisk insolvent.
Jeg har svært ved at vurdere hvad målet er med omlægningen. Det er korrekt at den lave på tilpasningslånet er interessant, men det skal være op til din egen rissiko hvorvidt det er en god ide for dig.
Personligt ville jeg holde mig til 5% lånet.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.