RK omlægning

Jeg tror ikke umiddelbart det kan betale sig, men et par spørgsmål først:
* Hvor lang tid er der til I skal rentetilpasse næste gang?
* Hvad er jeres nuværende ydelse på realkreditlånet før skat?

I så fald må udgangspunktet være, at renten ved tidspunktet for rentetilpasningen ikke vil være væsentlig forskellig for jeres nuværende lån, og et nyt lån. Vi kan ikke vide dette, og jeres bud kan være et andet, men det er udgangspunktet for nedenstående.

Jeres besparelse før skat vil være cirka 1300 kroner, men besparelsen efter skat vil kun være knap 900 kroner om måneden. Hvis I beholder jeres nuværende lån, betaler I 43 100 kroner (900 * 12 * 4) mere i rente over de næste fire år, men til gengæld taber I 93 000 kroner. Besparelsen på billånet vil i alt være 8 500 kroner (FV(6,5%/12;60;1200)). Altså et nettotab på omkring 40 000 kroner. Det betyder, at renten ved næste rentetilpasning skal stige med cirka 4 procentpoint (1 460 000 / (50 000 / 0,67)) fra det I betaler i dag (svarende til omkring 7,5 procent (2,5 + (1 460 000 / (12 * 1200)) + 4)).

Hvis I ikke forventer at renten stiger så meget, skal I ikke lægge lånet om nu. Hvis I forventer renten stiger så meget, skal I omlægge lånet til et fastforrentet lån, og i stedet få en skattefri kursgevinst ved at opkonvertere lånet. Under alle omstændigheder, skal I ikke lægge lånet om til et nyt femårigt rentetilpasningslån.

Krissers udregning viser jo, at når i omlægger, bliver jeres rente til et kurstab og der tilkommer konverteringsomk.! Skaden er sket, I har låst jeres rente til ca. 3,8% i 5 år, og kan bare konstatere at F5-renten nu er faldet til ca. 2,5%. de 1,3% * Restløbetid til refinansiering er det jeres kurstab ca. vil blive, hvortil kommer omk. til omlægningen.
med andre ord kommer i til at betale renteforskellen for lidt over 3½ år som kurstab, og opnår ikke rentefordelen af den højere rente.
Som jeg ser det vil jeres samlede gæld om 4 år være ca. 40.000 kr højere, hvis I omlægger F5-lånet, da rentebesparelsen på billånene ikke er stor nok.

Måske I istedet kan belåne jeres bolig yderligere for den vej at opnå billigere rente.
Nordeas boligkøbsprioritet er ihvertfald billigere end jeres billån, og sikrer jo en fleksibel afdragshastighed.
Denne omlægning på 365.000 kr (20% af boligens værdi) vil spare ca. 22.000 kr i renter over de 7 år som det store billån løber, og med et forventet gebyr på 10.000 kr til lånegebyr og tinglysning af pant, bliver der ca. 5.000 kr i overskud, hvortil kommer fordelen ved et prioritetslån, hvor alt indestående forrentes med de samme 4,85%.
I praksis vil det lille billån derfor kunne afdrages hurtigere, hvorved der spares flere renter.