Boliglån: rente følger ikke diskontoen!??
-
Indlæg -
Hej.
Har et spørgsmål omkring boliglån og måden renten stiger og falder.I marts 2007 købte jeg sommerhus. Realkredit på de første 60 % af købssummen og banken finansierede de sidste 40 % via et boliglån.
1. marts 2007 lå rente på 7,5 % og diskontoen på ca. 4 %. I mellemtiden var der nogle udsving, således var rente på lånet helt oppe på 8,75 % på et tidspunkt.Nu er spørgsmålet så: Diskontoen er faldet ca. 3 % til 0.75 % pt. Mit boliglån er ikke faldet én eneste krone. Kan det virkelig være rigtig? Kan banken godt hæve renten, når renteniveauet stiger, men når renteniveauet falder så lade rente på mit boliglån ligge.
Det er da i hvert fald uden for god skik og moral i min verden!
Hvis du har et almindeligt boliglån der ikke er hægtet op på én af de officielle renter kan banken såmænd sætte prisen præcis som den vil. Grunden finanskrisen har vi netop set, at bankerne har udvidet rentespændet og ikke nedsat renterne i samme grad som Nationalbanken.
Der er ikke noget amoralsk i den sag. Det står højt og tydeligt i de forretningsbetingelser du engang har læst og underskrevet.
Amoralsk!! Det syntes jeg bestemt, da de har hævet renten på et tidspunkt. med ca. 1,75 %. I dette tilfælde hvor diskontoen er faldet 3 % og min rente faktisk er STEGET 0,25 %, syntes jeg det er meget amoralsk. det er forskel på om de MÅ og om det er amoralsk!!
Dit lån bliver ikke billigere af at du hidser dig op. Hvis du er utilfreds lever vi heldigvis i et frit land, så henvend dig i andre banker og hør hvad de kan tilbyde.
Ha ha.. god humor… men jeg hidser mig nu ikke op! Eller jo, jeg føler mig r..r…..
Men det er også blevet enden på historien. Desuden har jeg lovet dem at den snart forstående opssparing samt pensionsordning IKKE bliver hos dem..Desværre er den research jeg har lavet på nettet lidt trøstesløst. Der er næsten ens priser på boliglån, elelr det var der dengang, i dag svinger det med 2 %. Problemmet er bare som dus elv nævner, at de må hæve og sænke renten som de vil. det står i deres betingelser og jeg ahr endnu ikke kunne finde et boliglån som følger renteniveauet 🙁
Jeg er heller ikke bekendt med en præcis bank der lader renten følge CiborX f.eks., men uanset om der gør eller ej er der altid et rentetillæg – og dette kan såmænd hæves og sænkes efter forgodtbefindende.
Jeps variabel rente er af det onde…..og sjovt nok er den altid kun variabel den ene vej og det er op, uanset at diskontoen aldrig har været lavere.
Jeg er helt enig med dig…det er bank-business af værste skuffe!!!Pt. lokker banker og kreditforeninger med friværdikonto lån eller lígn. med variabel rente på 3-3½% for de samme omkostninger som et 4%, 15-årigt obligationslån koster.
Med argumenter om at kreditten kan opretholdes efterhånden som man får betalt lånet tilbage uden at der løber stiftelses-omkostninger på igen.
Men lur mig om ikke renten er over 4% på disse variable lån indenfor meget kort tid, og når den så er blevet utilfredsstillende høj, ser man sig nødsaget til at omlægge lånet igen og der røg så lige den besparelse.Min oplevelse er at medmindre man selv spørger ind til obligationslån med fast rente er det ikke lige det produkt kreditforeningerne er mest interesseret i at sælge….og udviklingen på den variable rente forklare jo med al tydelighed hvorfor!!!
Jeg mener stadig at man kan optage et boliglån hos DB – der følger indskudsbevisrenten plus et fast tillæg. Så her er der ikke noget med at det kun er den ene vej.
Mit boliglån følger indskudsbevisrenten plus et tillæg på 1,2% – tillægget er vist nok lidt højere hvis man skal optage et nyt lån idag.
Hvorfor skulle almindelige banklån dog også følge diskontoen? Diskontoen har ikke noget at gøre med hvor meget bankerne skal betale for at finansiere deres udlån. Hvis bankernes renter skulle følge diskontoen, ville det svare til, at benzinpriserne skulle afgøres af prisen på majs. De to ting har visse ting til fælles, og har en vis indflydelse på hinanden, men er stadig to vidt forskellige ting.
Sammenligningen med benzin og majs er da fuldstændig ude i hampen!!
Diskonoten er sgu da den rente banken låner penge til af Nationalbanken, så det er da yderst relevant.
Skal dog sige at jeg ikke har en dyt forstand på det, men kan da læse følgende på:
http://da.wikipedia.org/wiki/Diskontoen
Eller et uddrag her:
Nationalbanken fastsætter diskontoen, der er et udtryk for den rente, som pengeinstitutter kan låne til i Nationalbanken. Disse penge lånes videre ud til erhvervsvirksomheder og private.
Nu er det ikke alm. banklån, men f.eks. lån i friværdien med variabel rente.
Og pudsigt nok er det kreditforeningen og banken selv, der siger at den variable rente på denne type lån følger f.eks. national bankens diskonto eller cibor renten.
Og da disse pt er temmelige lave lyder det jo meget tillokkende.
Men det ekstra rentetillæg (også variabelt og som banken selv betemmer udviklingen af!!!) der også lige skal lægges til ciborrenten eller lign. bliver li’som ikke nævnt eller uddybet mere, medmindre man er særligt ihærdig, og det er vi mange almindelige dødelige sjæle der sjældent er. Til gavn for bankernes og kreditforeningernes nye smarte produkter. Men vi ligger som vi har redt eller hvad???….på majs….og vi som troede det var benzin!!!
Mit tillæg er helt fast og det er det i de 30 år lånet varer iht. pantebrevet.
Tillægget var 1,2% dengang renten på nationalbankens indskudsbeviser var 5,5% og det er 1,2% idag hvor renten på nationalbankens indskudsbeviser er 0,7%.
TT35
Banker funder sig primært gennem indlån, lån fra andre banker og obligationsudstedelser. Nationalbankens rente er som regel alt for dyr til at pengeinstututterne vil låne der. Pr. 31. marts var Nationalbankens udlån til pengeinstitutter blot 3 milliarder kroner (http://www.nationalbanken.dk/C1256B730054214F/sysOakFil/M_10_03/$File/M_10_03.pdf). Til sammenligning havde Danmarks tre største banker (Danske Bank, Nordea og Jyske Bank, jf. deres respektive årsrapporter for 2009) udlån i Danmark på i alt cirka 1647 milliarder kroner. En ændring af Nationalbankens rente giver således ikke i sig selv nogen væsentlig effekt for pengeinstitutterne.Annette
Der er en væsentlig forskel på et almindeligt banklån med variabel rente, og så et lån hvor der er aftalt et fast rentetillæg. Hvis rentetillæget er fast ud fra en given rente, kan banken ikke ændre dette. Dog vil de fleste banken indeholde specielle klausuler om at tillægget kan ændres hvis markendssituationen er speciel, men det skriver man jo så også under på. Det er ikke det samme som at banken ikke kan ændre renten på almindelige banklån, hvor der ikke er aftalt noget fast rentetillæg.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.