Pensionsopsparing
-
Indlæg -
Jeg kan efterhånden ikke se fordelen ved at spare op til pensionen!
Hvorfor bliver vi nærmest straffet for at tænke på alderdommen?
Indskud på en kapitalpension er uinteressant for mange når nu mellemskatten afskaffes fra 2010. Iøvrigt synes jeg det er usmageligt at mange pengeinstitutter reklamere med at afkast kun beskattes med 15% – jo men husk derudover beskattes det også med 40% ved udbetaling – altså ialt 55% – dvs. for manges vedkommende mere end ved fri opsparing på en højrentekonto.
Mht. ratepensionen er der fra 2010 et fradragsloft på 100.000. Derudover straffes man når udbetalingen går igang, da der modregnes i off. pensioner/ydelser.
Hvor er guleroden til at oprette en pensionsopsparing? Udover at folkepensionen jo nok ikke stiger meget de næste mange år.
Tja – Opsparing er jo forbudt for pøbelen. Sådan fungerer bananstater nu engang.
man kan jo også vende den lidt om. Problemnet er jo at der reelt ikke er nogen konkurances på pensions markedet. I starten var pensions opsparing virkelig en guld rendet fidus. Fuldt fradrag, ingen skat af afkastet og næsten igen skat ved udbetalingen. Det har man så ændret og i dag topskatten så kommet op på et niveau så der er rigtigt mange af os der slipper for den. Nu burde vi jo så presse pensions selksaberne til at fokusere mere på god afkast og især lave adminstrations gebyre, men det lykkes nok ikke for vi er jo budet op på at spare op af vores indtægt og merere eller mindre stavsbundet til den partner som vores fagforening eller arbejdsgiver har valgt.
Men ja jeg mener faktisk også at det ikke kan betale sig at spare op til pension i PFA eller de andre hvis man ikke betaler top skat. Det er bedre at putte pengene i sit hus f.eks.
PAL-skatten på 15 % er snarere urimelig, fordi den løbende betales uanset om man har realiseret sin gevinst. Så hvis man har været rigtig uheldig, har man betalt en masse PAL-skat i de gode investeringsår og nu hvor værdipapirerne skal realiseres er der store tab. Eller også er man tvunget til at tage et par ekstra år på arbejdsmarkedet.
40+15 = 55 % skat er en meget grov forenkling. Du får jo stadig fradrag på ca. 38% ved indbetalingen på en kapitalpension.
De nye regler skal jo tilgodese samfundet. Frem for et “offentlig skattetilskud" til kapitalpensioner og ratepensioner/rige danskere, er fordelene flyttet hen på livrenterne, som er med til at finansiere folks pensionisttilværelse til døden og ikke kun en kort årrække.
Og seriøst hvem ønsker at leve af ca. 10.500/7.700 kr./md. før skat (pensionens grundbeløb + tillæg for enlige/samlevere) + kommunen nåde?
Huset er naturligvis et godt sted at spare op, men i dag benytter mange folk jo konstant friværdien som forbrugskredit og boligmarkedet kan også være nede, når man går på pension. Ellers tror jeg, det er de færreste, som formår at lægge den samme mængde penge til side af fri opsparing som via pensioner.
Hvorfor ikke spille på lidt af hvert?
Naturligvis er det de færreste der kan/ønsker at leve kun af folkepensionen.
For mit vedkommende er fradragsretten i 2010 kun 35% for indskud på en kapitalpension, og med det stopper mine indbetalinger. Dette er vel ikke til gavn for samfundet?
Det må da være i samfundets interesse at vi selv sparer op til pensionen – og derfor må de kære politikkere da gøre det attraktivt igen… en mulighed var at nedsætte afgiften når kapitalpensionen udbetales til 35%.
Nu er jeg bestemt ikke tilhænger af, at folks pensionsopsparing skal være bestemt af, hvem der er bedst til skattetænkning.
Jeg vil foreslå, at man slet og ret begynder at respekterer pengenes værdi, således at afkastet alene er en funktion af den værdiforøgelse investeringen kaster af sig – Hvad ellers – alt andet er jo blot et udtryk for, at man tager for sig af andres midler, og det kan vel aldrig være rimeligt.
Tja – du kan jo selv prøve at lave regnestykket, ellers har jeg lavet et simpelt lille et her:
Situation 1:
Opsparing på Kapitalpension 100.000 kr. (fradragsret 37,5% = 62.500 kr. netto)
Årligt afkast før skat: 5,00%
Årligt afkast efter 15% PAL-skat: 4,25%
Saldo efter 10 år: 151.621,45 kr.
Saldo efter 10 år efter 40% afgift: 90.972,87 kr.Situation 2:
Opsparing frie midler: 62.500 kr.
Årligt afkast før skat: 5,00%
Årligt afkast efter 33% skat: 3,35%
Saldo efter 10 år: 86.893 kr.Så der er stadig 4.000 kr. tjent – og ja, jeg ved godt at man ikke kan indbetale 100.000 kr. på en Kapitalpension i løbet af 1 år, men det var nu også for at skyde din påstand ned om det kan svare sig eller ej.
Jeg er heldigvis/uheldigvis en af den slags mennesker der godt kan lide at være selvførsørgende til den tid – det bliver jeg kun ved selv at spare op.
/Michael
(der er ansat hos fjenden = en af bankerne)
Den store fordel ved kapitalpension er, når man er på pension, og har en ratepension med en udbetaling på 200000 eller mere om året.Så kan et ægtepar indbetale 92000 på kapitalpension, og så undgå at få et fradrag på 30% i sin pensionstillæg. Man spare altså 37,5% + 30% og skal kun betale 40% når de udbetales. Man kan endda hæve af sin kapitalpension til det.
michael V
hvor er der et afkast over 10 år på 5 % efter pal OG adminstrations gebyr?Jeg argumentere ikke for ikke at spare op til pension bare for at pensions selskaberne tager sig for gidt betalt,. Hvorfor kan jeg ikke få fradraget for andre typer af investeringer? Det gør jo at der relt ikke er fri konkurance på pensions markedet.
Du kan vel købe en 5 % realkreditobligation?
kisser de giver kun hvis jeg køber dem selv en foretning på i nærheden af 5% men så ikke noget fradrag. hvis jeg køber dem via et depot i f.eks. PFA betaler jeg så kassen til PFA. faktisk er der ekstra gebyr hvis man vil adminstere sin pension selv så vidt jeg husker
ps de havde trukket pal gebyret fra fik jeg lige set men hvad med adminstration omkostninger. Jeg mener ingen af mine pension opsparinger har haft et afkast på 5% før PAL de senere år.
http://www.nordea.dk/Privat/Pension/Pensionsopsparing/Priser/782562.html
Nu er Nordeas sats på kapitalpension jo ikke prangende.
Men de kun 15% i skat af renterne gør det dog lidt bedre ved en lang bindingsperiode.ved en rente på 3% i 10 istedet:
Kapitalpension:
Nettorente efter 15% PAL-skat = 2,55%
Saldo efter 10 år: 128.634 kr
efter 40% skat er der 77.180,60 kr tilbage.Opsparing i banken (var det ikke 3,5% ved 3 års binding)
Netto rente efter 33% = 2,01%
Saldo efter 10 år v. 3% = 76.261,88
Regner vi med 3,5% istedet, er netto rente jo 2,345% og så bliver saldoen: 78.803,65 krSå kapitalpensionsordningen er yderst tvivlsom, som opsparingsmetode.
Du kan bare lægge kapitalpensionen om til en ratepension, før den skal udbetales. Du kan ikke få hele beløbet udbetalt på én gang, men så skal du kun betale indkomstskat.
Ellers tror jeg ikke politikerne behøver at gøre private pensioner mere attraktive. De arbejdsadministrede pensioner vil blive mere og mere udbredt og måske vil der ligefrem komme lovregler for minimumsindbetaling. Især de yngre generationer vil få oparbejdet store pensioner af denne vej.
Selvfølgelig er man interesseret i at folk sparer op, ellers virker inflationsrøverierne jo ikke.
Og spar mig venligst for tåbelige argumenter om at inflationen er lav og bla bla bla. Jeg ved jo godt at min opsparing nærmest er værdiløs.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.