Bør jeg smide penge på en kapitalpension?
-
Indlæg -
Hej,
Jeg prøver at finde ud af, om det kan betale sig for mig at indskyde penge på en kapitalpension i år.
Mit år kommer formentlig til at se således ud, alt inkluderet:
Lønindkomst (r10): 50.000
Stipendier fra SU (r306): 62.124
Andre pensioner (r17): 10.000
Renteindtægter (r31): 13.000
Aktieudbytte (r501): 3.500Dertil kommer, at jeg i år får en pengegave på 50.000. Det er nogle af disse penge, jeg overvejer at indskyde på en pensionsordning.
Jeg har “leget" med forskellige forskudsopgørelse-scenarier inde på Skat.dk, hvor jeg har angivet forskellige beløb i kapitalpension-rubrikken. Hvis jeg ikke indskyder noget, vil jeg have et månedsfradrag på 2407 kr. Ved 25.000 er tallet 5071 kr., og for 46.000 er det 7308.
Jeg har svært ved at blive klog på skattesystemet. Hvordan får jeg på sigt det meste ud af det?
Jeg ville ikke begynde en kapitalpension, mens jeg stadig var studerende.
Når du får job engang efter dit studium, så er der alligevel en obligatorisk pensionsordning, og du får formentlig brug for alle de penge du kan spare sammen til din første egen bolig, enten som indskud eller udbetaling.
Ligeledes koster det jo en del penge at flytte.
Har du først sat pengene i en pensionsopsparing er de jo låst til du skal pensioneres.
Bemærk, at det øgede fradrag (på 25.000) ikke giver dig 25.000 mere i lån, men nærmere ca. 10.000 kr ved trækprocent på 40.
Ja, det kan der være noget om. Spørgsmålet er bare, om det ikke alligevel kan svare sig. Godt nok skal der lånes flere penge til bolig senere, men de penge medfører et højere fradrag på skattekortet. Desuden er 25.000 er relativt småt beløb i forhold prisen af en bolig. Kan det så ikke alligevel være en fordel at benytte kapitalpensionen?
Jeg forstår ikke helt logikken bag månedfradraget.
Jeg har afprøvet to scenarier i forskudsopgørelsen, begge uden nogen pensionsindbetalinger:1: Tallene fra første indlæg: Månedsfradrag på 2394,-
2: Tallene fra første indlæg, men uden nogen lønindkomst i rubrik 10: Månedsfradrag på 2191,-Jeg forstår ikke, hvorfor fradragstallene ændrer sig. I begge tilfælde er der jo ingen fradrag såsom befordring, renter og pensionsindbetalinger. – eller hvad?
Derfor skulle man tro, at tallet ville forblive det samme.Hvorfor er tallet ikke 41.000 / 12 = 3416 pr. md i begge tilfælde?
Hmm, jeg har vist selv fundet en del af svaret. Beskæftigelsesfradraget udgør 4,25% af 50.000 = 2125 i fradrag om året, eller 177 kr./md.
Jeg er atter blevet lidt klogere. Jeg har fundet årsagen til, at mit fradrag i alt ikke giver mit personfradrag. Det skyldes de opgivne renteindtægter på omkring 13.000, der så betales løbende via lønnen/SU’en. Tilbage er der bare kapitalpensionsspørgsmålet 🙂
Jeg har stillet dette regnestykke op:
Ved indskud på 25.000 kapitalpension:
Månedsfradrag på 5058Uden indskud:
Månedsfradrag på 2394 kr.Dvs. uden indskud skal der betales yderligere skat af 5058-2394 = 2664 kr./md SU
eller 2664 * 12 = 31968 hele året.31.968 * 0,383 = 12243,74 kr. mere betalt i skat.
Omvendt mister jeg 25.000 * 0,40 = 10.000 kr. ved at indbetale til pensionen. Det giver alligevel et overskud på 2243,74.
Så langt, så godt?
Så er spørgsmålet bare, om det alligevel er en god idé…
Husk at der skal betales 40% i afgift den dag du går på pension og hæver din kapitalpension.
Dvs. du skal betale mere i afgift ved udbetaling end du idag kan fradrage pga. din lave indkomst.
Det er ellers ikke det, jeg kommer frem til i ovenstående beregning…
Jeg kommer frem til, at jeg her og nu mister 25.000 * 40% = 10.000 kr. ved at indskyde på pensionen, men at det fradragsmæssigt giver 12243,74 mere udbetalt. Men den beregning er sikkert forkert, så. 🙂
Sikket noget sludder.
Du skal indbetale 25.000 kr for at få det fradrag på 10.000.
Man kan sådant set sige, at du skal betale de 15.000 og skattevæsenet de 10.000!
Så ved at indskyde 25.000 kr for du et likviditetsunderkud på 15.000 kr her-og-nu, men har 25.000 stående på en kapitalpension.
Det var også det, jeg skrev – du tolkede det bare på en anden måde. 🙂
Ikke helt 🙂 Når du skriver: “Jeg kommer frem til, at jeg her og nu mister 25.000 * 40% = 10.000 kr." mener du vel, at du mister 10.000 kr. De 10.000 er dog ikke det du mister, men det bidrag STATEN giver. Dit regnestykke skulle have været sat op således: 25.000 kr. *60% (den andel, som du SELV bidrager med, ved en samlet indbetaling på 25.000 kr.) = 15.000 kr.
Nå, men nok om det. Det kan godt være afgiften på 40 % på udbetalingstidspunktet er lidt højere end den fradragsværdi du har nu og her. MEN over en længere årrække kan det dog godt betale sig, da afkastet på kapitalpensionen bliver beskattet med PAL-skat på 15 %, hvorimod skatten på dine frie midler beskattes som personlig indkomst, hvilken altid vil være højere.
Jeps, det er nemlig fordelen ved at indbetale på pensionen. Ulempen er så, at jeg engang bliver nødt til at låne lidt flere penge til boligkøb, da pengene er låst fast i en pension. Da jeg ikke ved, hvornår det bliver aktuelt, og hvor stort det lånte beløb i givet fald skal være, er det svært at gennemskue, hvad den mest rigtige løsning er lige nu.
Nej, det er så det, som du skal gøre op med dig selv. Men som thsv siger, er det måske ikke smart at sætte hele beløbet ind, hvis du alligevel skal bruge pengene senere til et evt. køb af hus/lejlighed. Du skal tænkte på, at skal du ud og låne f.eks. 25.000 kr. vil det være til en højere rente end hvad du kan få på din kapitalpension.
Hvis jeg var dig, ville jeg nok sætte pengene på en alm. konto, hvor du altså altid kan hæve dem på igen. Afhænging af beløb størrelsen kan du jo sikkert sætte dem på en konto, hvor du har en garanteret rente i x antal måneder. Så er de selvfølgelig bundet lidt, men trods alt ikke indtil pensionistaldersen 🙂 Du kan jo starte med at oprette en kapitalpension, hvor du så sætter lidt ind hver månede. Når du er færdig med at læse, kan du jo sætte indskuddet lidt op…
Nu er der jo ingen der ved hvor gammel Klaus er, der er personer over 50 år, der er på SU, så jeg syntes at han selv skal have lov til at bestemme om han vil indsætte på en p.ordning er ej ud fra alder og øvrig økonomi.
I øvrigt fremgår det at han er formuende med renteindtægter på 13.000 kr. og udbytte på var det 3.500 kr.
Ud fra sidstnævnte oplysning, der tyder på en formue i 100.000 kr. klassen, så vil jeg anbefale ham at skyde endnu mere ind end han selv foreslår, måske endda helt op til max.beløbet. I hvert fald 25.000 kr. er ikke nogen dårlig ide set med mine øjne.
Han er først i tyverne.
Selvom formuen er noget større end det, så er den ikke nær stor nok til at betale et parcelhus kontant. Derfor vil et evt. indskud på pensionen nu resultere i et lidt større huslån en skønne dag.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.