udgifter ved at sidde i hus til 1,1 mill
-
Indlæg
-
Hvor en benzin, bil rep, tv pakker, internet, renovation, “skorstensfejer", rottebekæmpelse osv henne i dit budget ?
Pænt dyr fagforening, kunne da ikke drømme om at give mere ende de 550 kr pr måned (x2). Men okay.
Mad 3200… hmm lever i af müsli ? vi er godt nok 2 voksne og et barn på 4, men jeg fastsætter mad til 6000.Ville da klart i denne tid se om ikke det var sjovere med F1 lån.
Hejsa :o)
Bare FYI
Hørte en “klog" mand fortælle i nyhederne (hører man så – eller ser man er mand fortælle?), at en familie på 4 i ejerbolig skulle have 8000 kr. tilovers når alle faste udgifter, samt madbudgettet var betalt. Eller sad man ganske enklet for stramt i det.
Vi er for i øvrigt en familie på 4, og vores madbudget er på 5000 pr. mdr. Vi lever da bestemt ikke af müsli….
Hilsner Money3
Dit indlæg om at I for nylig har købt hus får mig først til at tænke på, om I har ændret jeres forskudsopgørelse, så I får trukket renterne på lånene fra (og selvfølgelig lagt ejendomsværdiskatten til), justeret kørselfradrag mv? Skattevæsnet (kan ikke få mig selv til at kalde dem skat) justerer først med flere års forsinkelse i forskudsskatten, selv om der selvfølgelig bliver lavet en årsopgørelse i foråret 2009 for 2008.
Men hvis I ikke har fradragene for skat med allerede nu, betaler I for meget i skat hele 2009 og sikkert også 2010, der af skattevæsenet forskudsopgøres på baggrund af 2008, hvor jeg går ud fra I har købt huset i årets løb og derfor ikke har de fulde renteudgifter med?
Flere har været inde på, at I kan lægge jeres realkreditlån om til variabelt F1-lån, det vil selvfølgelig give en pæn besparelse, men også en risiko for stigende udgifter, når lånet årligt omlægges. I kan også overveje et variabelt lån med længere mellemrum for låneomlægning, da vi købte hus for godt 1 år siden kostede et F8-lån næsten det samme som et F1 lån, så det satsede vi på. Jeg har lige kigget på en låneberegner, der nu stopper ved F6-lån, men et F4-lån koster nu efter skat kun 60 kr. mere om måneden end et F1 for dit lånebeløb på (går jeg ud fra) 880000, og så er der da sjælefred i 4 år.
Men med det aktuelle rentefald kan det formentlig snart betale sig at lægge om til 5% fastforrentet lån, så er der fuld tryghed i 30 år OG mulighed for at konvertere ved renteændringer, som du ikke har med de varialble lån.
Sidst men ikke mindst, dir boliglån i banken lyder dyrt, du kunne jo prøve at høre om andre banker ikke kunne give dig et bedre tilbud, evt bruge Mybanker til det?
Til Jespera. Hvis du har søgt rådgivning og har fået rådgivning omkring jeres boligkøb af en advokat, en revisor, en salgskonsulent i banken (de er jo ikke uafhængige rådgivere) al den stund at de skal optimere indtjeningen på, hvad de nu en gang måtte kunne afsætte af deres egne produkter til jer, så har rådgivningen i hvert fald været dårlig og ikke pengene værd, når I fortsat sidder med så mange ubesvarede spørgsmål omkring jeres økonomi.
Hvis I har et skøde på en samlet købesum på 1,1 million så kan den realkreditbelånes med optil 80% eller maksimalt 880.000,00. Forskellen optil købesummen på 1,1 million er 220.000,00 kroner som I enten selv skal have sparet op eller have haft økonomi til at kunne låne i banken.
Du siger at realkreditlånet er afdragsfrit og i en 7 % fastforrentet obligationsserie
som var gældende, da I havde brug for jeres realkreditlån.Du oplyser at I betaler 76.000 kroner på realkreditlånet. Ydelsen på lånet 76.000 x 100 og divideret med hovedstolen på 880.000,00 kroner giver imidlertid en rente på 8,636 %.
Med fradag for vanlig bidragssats til realkreditinstituttet på ca. 0,6 % til dækning af deres administrationsomkostinger etc. så er din effektive rente på lånet 8,036 % p.a.
Nominel rente 7 % x 100 divideret med effektiv rente 8,036 % giver en obligationskurs på 87. Realkreditinstitutet har således skulle udstede obligationer for kr. 1.011.494,20 for at I har kunnet få 880.000 kroner udbetalt af realkreditinstituttet.Realkreditinstituttet burde slet ikke have tilbudt jer lån med så lav en kurs. God rådgivning tilsiger at man ikke skal anbefale obligationslån med en kurs på under 95.
Hvis I nu vil omlægge dette lån, så får I et voldsomt kurstab som bliver forskellen mellem kr. 1.011.494,20 og kr 880.000,00 eller i alt kr. 131.494,20. Dette kurstab som nu er realiseret skal betales og det vil reducere det beløb som I ellers vil kunne have fået udbetalt fra det nye og omlagte realkreditlån.Hvis I derimod var blevet tilbudt et lån med en kurs ikke under 95 ville jeres kurstab kun have været på kr 46.315,78 eller ca 85.000 kroner mindre end det I nu må betale ved at realisere kurstabet nu i stedet for at have tilbagebetalt kurstabet over hele lånets løbetid, som ellers ville have været tilbagebetalingstiden for hele kurstabet på kr. 131.494,20.
Når I har fået et tilbud på hvilket realkreditlån I ville kunne få ved en omlægning så vil I kende udgifterne forbundet med denne omlægning og så skal I opveje disse udgifter samt merydelsen på jeres nuværende realkreditlån i forhold til et omlagt realkreditlån imod om I skal vælge at omlægge nu eller måske igen senere, hvis eller måske snarere når renten er faldet yderligere og så til den tid lægge jer fast på et lån som måske vil kunne fortsætte med at være det billigste mange år fremover.
Jeres andre udgifter kan jeg svært kommentere på da de altid vil være forskellige fra person til person eller familie til familie, men jeg tror at bankerne i dag vil være komfortable (som de kalder det, når de anser risikoen for tab tilpas ringe) med et rådighedsbeløb på kr. 10.000,00 om måneden for 2 personer til kost, tøj, gaver, fornøjelser og lignende. Hvis I har et sådant beløb til rådighed for disse poster så ligger i på eller over gennemsnittet for hvad danskere sædvanligvis har at gøre godt med i dagligdagen.
Kun jer selv ved jo hvad I har behov for af fornøjelser som fritidsaktiviteter, biograf og teater, tøj og kost etc. så prøv at få styr på disse poster ved at indsamle alle jeres kassebonner og kvitteringer og sammen tælle dem post for post måned for måned så I over tid for et overblik over disse samlede udgifter år for år.
Det er altid guld værd at have, når I fremover skal tale med nogen om at opnå lån, at man detaljeret kan give et bud på sine udgifter og eventuelt fremlægge et regnskab herfor hvis man er rigtig god til at få meget ud af sine penge eller er meget nøjsom i dagligdagen.
Jeres øvrige udgifter kan I efterprøve en for en ved at spørge andre end jeres nuværende leverandører om hvad deres tilbud vil på at levere den samme ydelse på de samme betingelser som I allerede har med jeres nuværende leverandør heraf.
For jeres forsikringer skal I finde ud hvilke dækningssummer I har, selvrisiko, fremtidige præmiebetalinger, hvis I må anmelde en skade, eventuel friskadedækninger, hvilket status I har som forsikringstager (præmietrin I befinder jer på) osv. som I kan give til de potentielle leverandører, så de kan give jer et tilbud der er så retvisende som muligt for jer og jeres nuværende betingleser.
held og lykke
Hvor er det dog nogle gode indlæg i denne debat.
Skønt at nogle mennesker gider at bruge så meget af deres tid, på at rådgive andre.
:o)// Forårshilsner fra Money3
Ja må sige at folk her inde er rigtig gode til at hjælpe.
Tusind tak
elkaya rigtig fin indlæg.. Med hensyn til lånet er det nok ikke helt præcise tal som jeg har fået med da jeg ikke lige havde undersøgt det helt nøjagtig.. men kan se her i papirene at lånet er hentet hjem til en kurs på 98 så er ikke helt så skidt 🙂
Med hensyn til de dårlige rådgiving er det nok mere os som ikke har fået det hele med første gang, for må sige at når man som førstegangs køber af hus er der dælme mange ubesvaret spørgsmål om mange ting, da der er en del som man skal sætte sig ind i.. i banken fik vi da også en masse at vide og synes selv vi har fået en fin rådgivning… er nok mere os som ikke lige har fået det hele med første gang 🙂
Så er rart at man kan få hjælp her med alle de spørgsmål som man nu end har..
Sikke da noget ævl at lukke ud.
Det er jo den samlede ydelse incl. afdrag, der oplyses!
Renten er jo 7% af obl.hovedstolen, og hertil skal der lægge bidrag på ca. 0,5%.
Resten af ydelsen er så afdrag på det 30-årige lån.Men endnu engang, få lagt det 7% lån om til F1-lån, så I kan spare renteudgifter, og hæv samtidig belåningen, så I kan slippe for den dyre bankgæld.
Du skal ikke vælge F4-F5 eller længere lån, da ideen jo er, at omkonvertere til 4% 30 år, når kursen på denne er ca. 98.
Ejd.værdiskatten er jo ramt af skattestoppet, og fastsæsættes derfor til 1% det laveste af 3 beløb:
1) 2001-vurdering+5%
2) 2002-vurdering
3) nyeste vurdering (2007)Ligeledes er ejd.skatten ramt af skattestoppet, så der er måske en grundskatteloft, som dog stiger lidt hvert år (med inflationen ca.)
Til thsv – sæt dig ind i materien før du anklager andre for at ævle.
Den 27. februar 2009 19:28 oplyste jespera i sit indlæg flg. om sit kreditforeninglån.
jespera
Totale indlæg: 16
Sidste indlæg: 10-03-2009
Bruger siden: 29-04-2008
vores lån har vi taget sådan at vores kreditforenings lån er på 30 år hvor de 10 år er afdragsfri og så vores banklån er på 10år så vi får det betalt først af
Ja, der er mange spørgsmål i forbindelse med boligkøb og det at være boligejer. Hvis det I har fået at vide i banken stadig efterlader Jer med ubesvarede spørgsmål, så har rådgivnigen været for ringe eller I har været for ydmyge og ikke fremsat Jeres spørgsmål.
Hvis ikke man selv stiller spørgsmålene får man sjældent de svar, som man selv behøver for at blive afklaret med sin økonomiske situation omkring ejerboligen. Jeg sender tanker til en lærer fra min egen skoletid, der altid motiverede til spørgsmål ved at sige: Der findes ikke dumme spørgsmål, kun dumme svar.Et afdragsfrit realkreditlån i en 7 % obligationserie hjemtaget til kurs 98 giver en effektiv rente på 7 divideret med 98 = 7,1428571. Med tillæg af realkreditinstituttets
bidragssats, som jeg for nemheds skyld vil tillade mig at sætte til 0.467, så Jeres effektive ydelse i dette eksempel ender på i alt 7,60%. Du oplyser at I betaler kr. 76.000,00 p.a. i ydelse på lånet. 76.000 divideret med 7,6 og ganget med 100 = 1.000.000,00 som er det beløb realkreditinstituttet skal obligationer for til kurs 98 for at en låntager kan få kr. 980.000,00 til rådighed.At I skulle kunne have fået et realkreditlån på lidt under de kr. 980.000,00 til at finansiere et huskøb på kr. 1.100.000,00 lyder utænkeligt, da det giver en belåning på lidt under 89%, hvor lovgivningen tillader maksimalt 80%.
Der synes således at være nogle misforståelser i de opysninger som du har oplyst i denne debat.
Hvad er henholdsvis obligationsrestgælden og pantebrevsrestgælden oplyst som i den afregning realkreditinstituttet, som I har fået i forbindelse med udbetalingen af lånet til boligkøbet?
Hej Jespera
renterne er faldet så det ville være en god ide at omlægge dit realkreditlån, du kan gå ind på http://www.mybanker.dk og sammenligne den rente de forskellige realkredtinstitutter og banker udbyder.
se hva du ska betale i ÅOP.pas på med at konvertere dit lån til et variabelt forrentet lån, medmindre du ikke forventer at renten stiger foreløbig.
hvis du konverterer fra 7% realkreditlån til fx.6% kommmer du fx. til at betale mindre i månedlig ydelse, hvis du tilgengæld foretager en opkonvertering kan du skære i det samlede lånebeløb.der er mennesker der ligefrem spekulerer i de her ting, og tjener på det.
Tal med din rådgiver.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.