Dyb gæld efter forretning.. ej RKI!!
-
Indlæg -
Jeg vil kort opridse situationen som den er pt.
min kæreste har haft en forreting, som hun blev nød til at sælge med tab, da denne til sidst gik meget dårligt pga. ydre omstændigheder. (ny samme forretning ved siden af)
Hun har nu rigtig meget gæld til følge, som består af.
Kassekredit i forretningen kr. 60.000 med en rente på 9,4 %
privat kassekredit kr. 40.000 ligeledes med samme rente som ovenstående.
Ligeledes et forbrugslån på kr. 30.000 med nogenlunde tilsvarende rente.
Ialt 130.000 med høje renter.
Ligeledes er der et lån fra forretningen på 255.000 med 8% i rente, samt et andet lån på 400.000 lånt i CHF til en lav kurs.
Der er ingen tvivl om at det er den dyre gæld som skal afvikles først. Idet forretningen var personligt ejet, har hun nu opnået et personligt fradrag således hun kun betaler 2000 i skat om måneden. i det nye arbejde tjener hun ca. 20.000 brutto om måneden. Hun har en billig ejerlejlighed, hvorpå hun skylder 1.000.000 i denne. Lejligheden er faldet i pris (ca. 800.000) så hun teknisk er insolvens på denne.
Hendes far har desværre skrevet under som kautionist på lånene, hvorfor hun umiddelbart ikke kan erklære sig personligt konkurs m.h.p. gældssanering, da han så vil hænge på de lån.
Hendes budget ser nu ud som følgende:
Lejlighed incl. alle udgifter 9.000 om måneden.
Forbrug 4.500 om måneden til mad, fornødenheder mv.
Penge til rådighed for at afdrage den store gæld: 4.500
Som jeg ser det vil hun være dybt forgældet de næste mange år, da de 4.500 absolut ikke trækker noget.
jeg tjener 300.000 og har eget hus og ingen gæld udover dette.
Hvad ville i forslå hun kunne gøre??
ville det kunne betale sig at vi giftede os??, således at jeg fik noget af fradraget og derved kunne hjælpe hende. Det skal siges at i tilfælde af giftemål vil der selvfølgelig blive oprettet skilsmissesæreje, således at jeg har min “ryg" fri, da jeg har friværdi i huset.
Kan hendes far på nogen måde slippe som kautionist??
vil det kunne betale sig at sælge lejligheden med tab, hvorved hun så kunne flytte ind hos mig til en meget lavere husleje, f.eks. 4000 om måneden hvorved hun fik flere penge (5000) til at afdrage gælden??
som jeg ser det vil de 4.500 om måneden blive til 54.000 om året, men alene rentepengene på de forskellige lån/kassekreditter vil hurtigt æde de penge op.
Dette er ikke et indlæg om RKI, men om en pige som tog chancen og blev selvstændig, hvor det så desværre ikke gik som det skulle.
Men hvad ville i gøre i sådan en situation??
Ja øv – den ser noget grum ud. Først og fremmest: Hold din egen økonomi LANGT uden for, da kreditorerne blot også vil komme efter dig. Desværre er hendes far dybt involveret også og man kan ikke sådan “bare" komme ud af et kautionistforhold – og slet ikke i den nuværende situation. Havde han ikke kautioneret ville jeg have foreslået gældssanering, da gælden (800K) må siges at være noget nær uoverkommelig, men pga. kautionisten ser det noget mere vanskeligt ud. Jeg vil foreslå, at I kontakter en advokat (evt. advokatvagten som er gratis). I skal have en professionel til at hjælpe jer i denne svære situation, men jeg vil ihvertfald lige gentage: Bland IKKE din økonomi ind i sagen, da det kun vil gøre alting værre.
Jeres eksempel er desværre et meget godt bevis på hvorfor man for enhver pris skal undgå “familiekaution".
I står i et valg mellem “pest" eller “kolara".
1. Du kan ikke på nogen måde slippe ud af kautionsforpligtelsen, glem det.
2. Det ligger på grænsen om et beløb på 4.500 pr måned vil kunne tilfredsstille kreditorerne, det løber nærmest kun rundt, så gælden ikke vokser.
3. Der er dybestset kun 2 valgmuligheder tilbage:
a) Lad være med at opfylde kreditorernes betingelser, hvilket vil medføre at de inddriver beløbet hos hendes far.
b) Opfyld kreditorernes betingelser, og find en måde at skaffe pengene på.For at sige det lige ud….
Hvis du elsker hende højt, og er sikker på det er hende du skal tilbringe resten af dit liv med, så gift dig med hende, tag skattefradraget og hjælp hende med afdragene. Særligt forbrugslånene må I kunne få afviklet rimeligt hurtigt, og så må I få en rimelig ordning på “hovedgælden".
Hvis du er usikker på forholdet, så tør tabet af på hendes far.
PS:
Er Schweizerfrancen ikke steget voldsomt det seneste år?
Når kreditkrisen finder ro, vil valutaen sandsynligvis falde en hel del.
Lige en ting til…
For en sikkerhedsskyld skal du ikke under nogen omstændigheder acceptere at flytte noget af gælden over i dit navn.
Banken vil ganske givet foreslå det, men det skal du klart afvise, sådan at I hvis tingene kører surt, i det mindste har et “rent" navn.
Godt nok en uheldig situation din kæreste er kommet i!
Er lejligheden salgsbar til 800.000?
Lyder lidt dyrt at den skulle koste 9.000 ialt om måneden, så hvis jeg var i den trængte situation ville jeg få solgt lejligheden, så faderen kan slippe ud af det kautionist-forhold.
Så ville hun jo formentlig blot forøge sin gæld med 200.000, da jeg går udfra, at der er belåning til 1.000.000 i lejligheden.
Men der vil osse være væsentlig flere penge til kreditorerne. og en mulighed for at afdrage på gælden.
Alternativt kunne faderen måske overtales til et forældrekøb af lejligheden, og så leje den ud til sin datter, hvis hun vil blive boende, da hun så kan erklære sig konkurs, uden at skade sine forældres økonomi.
Under alle omstændigheder er det galimatis at eje en ejerbolig med den økonomi, som din kæreste har.
Og hvis du hjælper hende for meget i denne situation vil hun sikkert føle, at du “har købt hende" i resten af jeres forhold.Så alt-i-alt er bedste løsning nok:
a) hun skal sælge sin lejlighed og tage det tab, der kommer.
b) bo til leje billigst muligt, og se om hun kan klare den samlede gæld, men godt nok surt, men så må du jo forsøde tilværelsen for hende (du har jo overskud til de røde bøffer, rødvinen og blomsterne)
c) selvfølgelig afdrage den rentetunge gæld først.
Thsv, jeg læser det således, at hun bor i en lejelejlighed. Den kan hun jo ikke sælge!
Styg det sidste, du har ret, sorry!
Det gør jo situationen endnu værre.
Det er en ejerlejlighed, som hun ejer men hun er desværre teknisk insolvens idet hun gav 1.000.000 kr for den, og den kan sælges for ca. 800.000 som markedet er nu.
Takker iøvrigt for de mange gode svar.
Hvis faren køber lejligheden af hende for den nuværende værdi og hun herefter bliver indat som lejer ville banken så ikke kunne påstå, at hun helt bevidst påtaer sig et tab (200.000) og kræve at hendes far betaler dette?? da han jo har kautioneret for 1.000.000??
Omvendt kan man sige, at banken får de 800.000 ind ved, at faren køber lejligheden.
Det er klart at det hænger lidt sammen så længe hun har skattefrikortet, men dett bliver jo brugt op på et tidspunkt, hvorefter hun ikke har råd til at tilbagebetale gælden.
Er der nogen som ved om en kautionist kan slippe nemmere om det, her tænker jeg på hvis banken har glemt at fortælle kautionist at låntager ikke har betalt af på lånet som aftalt.
Som jeg kan forstå det så har hendes far meget svært ved at slippe ud at kautionen, hvilket jo er forståeligt fra bankens side ligesom det er hele ideen med at kautionere -hvis låntager ikke betaler.
Hendes far er selvstændig, og er der nogen som kan svare på om der rent skatteteknisk er mulighed for at kunne få et fradrag for de tab der evt. måtte komme??
Det er noget af en kattepine kæresten er havnet i, men hun klynker ikke over det, da hun tog chancen og gjorde drømmen til virkelighed, hvilket så bliver en meget dyr omgang.
Som jeg også kan læse mig til via de forskellige indlæg, så skal jeg nok ikke blande mig rent økonomisk i dette ved f.eks at gifte mig med hende, men vil jo gerne hjælpe hende så godt som jeg kan og derfor er dette indlæg også skrevet.
nye indspark/indlæg er selvfølgelig stadigvæk velkomne.
Hmm, Ja 9000 om måneden lyder dyrt for en sådan lejlighed. Det lyder måske som om der kunne laves lidt på lånet i denne lejlighed.
Hun kan evt. foretage en omlægning af gælden i lejligheden (det kan man altid gøre) og muligvis kan hun få afdragsfrihed på lånet så hun har lidt mere at kunne indbetale til de andre kreditorer…..
En anden ting som man muligvis kunne overveje det er som generalen skriver – tør tabet overpå farmand. Nu kender vi ikke hans økonomi, men han har selv underskrevet på kautionen og banken har godkendt dette – så der er måske noget at komme efter der.
Men selvfølgelig er det at foretrække selv at kunne betale……
Der er ikke nogen tvivl om, at når virksomheden ophører så skal alle kassekreditter og virksomhedslån indfries, og banken skal stille nogle nye lån til rådighed.
Altså det bedste hun kan gøre er at få realiseret lejligheden, hvorefter hun vil stå med en gæld på ca. 1.000.000 kr.
Hvis hun fx får en samlet ordning med at gælden afdrages over 20 år til en rente på 8%, skal hun af med ca. 8.500 pr måned.
Hvis hun ikke kan klare dette, er det jo det samme som at sige, at banken ikke kan få deres penge forrentet og få lånet tilbagebetalt.
Med 20.000 pr måned, er det ikke realistisk, ud du selv går ind og overtager nogle forpligtelser (hvad der vil tynge dig de næste 20 år). Derfor kommer man ret hurtig til plan B, som er inddrivelse hos kautionist.Der er ekstremt lille sandsynlighed for banken ikke har informeret kautionisten som den skal. Banken kender udemærket reglerne på området, og følger dem.
Jeg synes I skulle få jer en snak med faderen, og søge en delt løsning, hvor han indfrier en del af kautionsforpligtelsen, fx 400-500.000 kr., og hvor hun så får en 20-årig afdragsordning med banken på restbeløbet.
Man må håbe faderen kan klare dette uden han selv kommer i problemer med sin egen virksomhed.
Med tiden vil inflationen gøre noget af arbejdet, således at den månedlige ydelse trods alt vil føles mildere.
Banken er ikke forpligtet til at informere om låntagers ydelser eller mangel på samme. Betaler låntager ikke er der fri jagt på kautionisten. Man skal ALDRIG kautionere for noget eller nogen som helst overhovedet. Kaution er en loose-loose situation for både låntager og kautionist.
Det smarteste I kan gøre er faktisk, at lade banken køre hele kautionsprocessen ud, således hendes far indfrier det fulde beløb og køber lejligheden, som han så lejer ud til hende. Hun kan ovenikøbet modtage boligsikring.
Herefter opretter i så et privat gældsbrev (et familielån) eksempelvis med en rente på 5% og en løbetid på 30 år, hvilket vel nærmer sig noget hun kan overkomme.
Det kan hun så betale af på så længe hendes far lever, og når han på et tidspunkt dør, går resten ud med eventuel arv.
Mange tak for de gode indlæg de er kommet på tråden. Der er virkelig noget at arbejde med og tænke på fremadrettet. Spørgsmålet er jo ikke om hun skal tørre den af på sin far, som velvilligt stillede kautionen. Det var mere om der var en måde så kan kunne slippe sin kaution – hvilket jeg godt kan læse bliver meget svært og under alle omstændigheder må der en advokat på.
Efter gennemlæsning af de forskellige indlæg kom jeg til at tænke på, at hvis banken kræver, at der bliver oprettet et nyt lån da de jo ikke har sikkerheden i forretningen mere, så kunne hendes far vel nægte at skrive under som kautionist på det nye lån. Jeg ved ikke med sikkerhed for hvor meget han har kautioneret for. det skal der findes ud af i løbet af ugen.
Der er ingen tvivl om at banken har fat i den lang ende, hvad de normalt også har, og sådan er det jo.
Men må da erkende at det ser sort ud pt. da renterne på lånet “æder" det op som hun evt. kunne afdrage på selve lånet.
Og der er desværre ikke mulighed for gældssanering da faren har stillet sig som kautionist. hmm… vi må i tænkeboksen..
igen takker jeg for de gode indspark/indlæg i tråden.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.