Hjælp til optagelse af lån fast eller T5?
-
Indlæg
-
Ja, nup du dig et 30 årigt lån med afdragsfrihed med lave ydelser, Torben. Gevinsten, som du mener er stor ved stigende renter, kan du nok godt investere til et bedre afkast med lidt held, men kan også være du ikke kan.
Dine øvrige spørgsmål kan du sagtens google dig til, men jeg har en opfattelse af, at du selv ved ret meget om realkreditlån, for ellers kunne du slet ikke stille så mange og deltaljerede spørgsmål, som du gør.
Men husk lige, at det er noget dyrede at optage et afdragsfrit lån både hvad angår bidrag og dårligere kurs hvilket skal modregnes i den stigende gevinst du mener du kan opnå.
Hvis du tror renten stiger så betyder det reelt intet at optage til kurs 80 fx – det er kun risikoen hvis kursen stiger da din gæld dermed så at sige kan risikere at stige med 25%.
Nej! Hvis man optager et RK-lån til kurs 80 så koster det ekstra 20% (ikke 25%) øjeblikkeligt man optager lånet. Hovedstolen vil for et lån på fx. 2 mio være 2,4 mio og det er de 2,4 mio der forrentes.
Det eneste man med sikkerhed ved for et fastforrentet lån er, at renten er fast i hele lånets løbetid samt at lånet kan indfries til kurs 100 dvs. 2,4 mio i ovennævnte tilfælde.
Hej Michael, du tager fejl, frem med regnemaskinen!
Obl. lån på 2,4 mill. til kurs 80 giver kun 1,92 mill. udbetalt.
PHL har ret i at restgælden ved kurs 80 er 25% højere, da de 2 mill. jo kræver 2,5 mill. i obl.restgæld.
Ok, beklager – men det ændrer ikke så meget på mit indlæg (tværtimod). Pointén er, at gælden øjeblikkeligt afregnes til kurs 80 og ikke først hvis kursen stiger. ½ mio ekstra der skal forrentes er immervæk voldsomt
Michael korrekt, men nu var kurs 80 vel også nærmest et eksempel, da ingen lån normalt udbydes med så lav kurs.
BRF udbyder fastforrentede lån med meget lav kuponrente, f.eks. har de et 1½% 30 årigt lån til en tilbudskurs lige under 88, og det er det laveste jeg umiddelbart kan finde. Sådant et lån kan let være billigste lån for en andelsboligforening, hvor renterne ikke giver fradragsret, da prisen pr. kontantkrone kun er 1,41% pr. termin (adm.bidrag på 0,8%) mod 1,47% ved 3% lånet.
Umiddelbart forekommer 2% lånet dog bedre til kurs ca. 93, ca. samme lave ydelse, men betydeligt lavere lånebeløb, hvis lånet skal indfris efter f.eks. 20 år, når foreningen finder udaf at afdragene er for tunge i forhold til gældens størrelse.
Totalkredit har også 1,5% 30 år i deres kursliste (til lidt bedre kurs), så går da ud fra at lånet har interesse for nogle låntagere, om end jeg ville kvie mig ved et indledende kurstab på næsten 14% (ved BRFs kurs), selvom afdragsprofilen er stejlere for 1½% end for et 3% lån (større afdrag i starten).
Hvis man overvejer noget med kurstab på 10… så kig lidt mere på rentetilpasning F5. Der går immervæk nogen rentehop/år før besparelsen er spist, hvis den nogensinde bliver det!
Selvfølgelig bliver de 10 kurspoint hentet stille og roligt af de sparede renter og på et tidspunkt er gælden på det lavt forrentede lån faktisk lavere end 3% lånets!
Fordelen ved de 30-årige lån er kendskabet til renten i 30 år modsat F5, der kun er fastlåst i 5 (lange) år.
Yes, nogen påtænker kun at bo et sted i 4-5 år… måske 8 år.. der indhenter de aldrig kurstabet. Der er mange forhold at tage med i en “simpel" beslutning 🙂
thsv – vi har helt glemt at nævne mulig “indlåsningseffekt" ved at springe på 1,5 eller 2 %….hvis serien er lille.. så kommer der ikke nødvendigvis en indfrielsesgevinst.
(i givet fald, at jeg sad med alle obligationerne) 😉
Og lær dog at læse, Mathlian!
Jeg anbefalede 1,5-2% lånet til en andelsforening!
Til private med rentefradrag er lån med kurs tæt på 100 at foretrække!
Tak for svar og råd.
Det var ikke nemt at vælge lån og vi skiftede mening flere gange undervejs.
I sidste ende endte vi op med at stå mellem rentokort og f1 begge afdragsfrie. Vi valgte f1 lånet da rentekort med den halvårlige rente fastsættelse er svær at forstå samt at realkredit rådgiveren fortalte at han selv havde f1 og selv ville vælge det frem for det andet.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.