1. Pensionsopsparing
2. Få høj indlånsrente med rentegaranti på din rate- og kapitalpensionskonto i et pengeinstitut
3. Depotrente med mulighed for bonustilskrivninger i et pensionsselskab

1. Pensionsopsparing

1. Få høj indlånsrente med rentegaranti på din rate- og kapitalpensionskonto i et pengeinstitut

Skal det være fast eller variabel rente på en rate- eller kapitalpension? Det er svært at svare på, hvad folk skal vælge, da der er fordele og ulemper ved begge valg. Vælger man fast rente, så er man sikker på, at renten ikke falder i den periode, hvor renten er fast.  Vælger man  variabel rente, så kan renten både stige og falde.   

Vi kan se, at flere pengeinstitutter nu tilbyder, at du kan opnå en fast rente på din rate- og kapitalpensionskonto. Og jo længere du binder pengene, desto højere indlånsrente kan du opnå.  

Vi har nedenfor samlet en række af de tilbud, der er i øjeblikket, som vi har fundet på rate- og kapitalpensionskonti med fast rente, og vi har sammenlignet dem med de 11 bedste rate- og kapitalpensionskonti med variabel rente, når saldoen er på 200.000 kr. (Listen er ikke total, og der er fravalgt specielle indlån til helkunder, unge og lign.). Du kan altid følge med på Mybanker.dk’s pensionsoversigter for ratepension og kapitalpension, hvor du også kan foretage dine egne beregninger på saldo og løbetid. Foretager du en beregning på større beløb end de 200.000 kr., så skifter placeringen for nogen af pengeinstitutterne, da rentesatserne for flere pengeinstitutter stiger, hvis du har meget store beløb stående på din rate- og kapitalpensionskonto. Når du foretager en beregning, så viser beregningen dig den reelle saldo og forrentning, da der tages højde for den PAL-skat, som hæves på en rate- og kapitalpensionskonto hvert år. PAL-skatten udgør 15% af renterne, der tilskrives kontoen.  

Satserne i skemaet nedenfor er ranglistet efter den højest opnåelige pålydende rentesats ved et indestående på 200.000 kr., uanset vilkårene for rate- og kapitalpensionskontoen. Dog er 2 pengeinstitutters satser ens ved 200.000 kr., så ranglistes der efter renten i saldospændet, og herefter på pengeinstituttets navn i alfabetisk rækkefølge. 
   

1. Depotrente med mulighed for bonustilskrivninger i et pensionsselskab

En traditionel pensionsopsparing i et pensionsselskab er anderledes end pensionsopsparing i et pengeinstitut, og derfor er produkterne ikke umiddelbart sammenlignelige.

En traditionel pensionsopsparing er et gennemsnitsrenteprodukt, hvor pensionsselskabet lover, at du modtager et på forhånd fastlagt beløb, relateret til dine indbetalinger og din indbetalingsperiode, den dag din pension skal udbetales. Det er pensionsselskabets ansvar at sikre, at du modtager mindst det lovede beløb. Gennemsnitsrenten (depotrenten) beregnes på baggrund af de realiserede og de forventede fremtidige afkast og udjævner de enkelte års afkast således, at der i år med gode afkast henlægges midler til år med dårlige afkast.  

Hvis pensionsselskabets investeringer er forløbet tilfredsstillende, og ud over det forventede, kan der tilskrives en bonus på opsparingen, og der kan forekomme forøgede udbetalinger på udbetalingstidspunktet – afhængig af pensionsselskab og ordning.

Fælles for gennemsnitsrenteprodukterne er, at pensionsselskaberne fradrager en del af de indskudte midler. Fradraget kan i nogle selskaber være over 10,00% - afhængig af indbetalingernes størrelse. Hvis du f.eks. indbetaler 50.000 kr. om året til din pension, er det ikke usædvanligt med et fradrag på 4,00%, svarende til 2.000 kr. Disse fradrag går til drift af pensionsselskaberne, og bliver derfor ikke forrentet på din konto.

Foruden fradrag på indbetalingerne opkræver nogle selskaber tillige administrationsomkostninger.

Depotrenten for 2010 giver en indikation af, hvad pensionsselskaberne forventer at kunne forrente din opsparing med i år, men du skal huske at tage højde for fradrag ved indbetaling, for eventuelle administrationsomkostninger og for mulig bonustilskrivning.   

I skemaet nedenfor ses en række traditionelle pensionsprodukter. Fælles for produkterne er, at de er nytegnede privatordninger uden tilknyttede forsikringer.