1. Garantifonden dækker, hvis din bank går konkurs
2. Øget dynamik på bankmarkedet
3. Du er dårligere stillet ved overtræk i en bank end i et finansieringsselskab

1. Garantifonden dækker, hvis din bank går konkurs

I den senere tid har der været en kraftig uro på de finansielle markeder. Det har svirret med rygter om mulige betalingsstandsninger og truende konkurser blandt såvel danske som udenlandske banker. Selvom uroen så småt er ved at lægge sig, har specielt skriverierne i dagspressen affødt en stor usikkerhed blandt mange bankkunder om, hvordan de er stillet, hvis deres bank går i betalingsstandsning eller endnu værre konkurs. 

Som kunde i et dansk pengeinstitut, realkreditinstitut eller fondsmæglerinstitut er du gennem Garantifonden for indskydere og investorer i vidt omfang sikret mod tab, selv om instituttet eller selskabet skulle gå konkurs eller i betalingsstandsning.

Dækningen omfatter også i et vidt omfang danske filialer af institutter og selskaber med hjemsted i udlandet. Fonden er oprettet ved lov.

Din dækning

Garantifonden for indskydere og investorer dækker navnenoterede indskud i pengeinstitutter efter fradrag af indskyderens eventuelle lån og andre forpligtelser over for pengeinstituttet med indtil 300.000 kr. pr. indskyder. Har man f.eks. 600.000 kr. på en konto i fællesskab med en anden person, så får begge 300.000 kr.

Fonden dækker også kontante beløb i et realkreditinstitut eller fondsmæglerselskab med indtil 300.000 kr. pr. investor efter fradrag af investors eventuelle lån og andre forpligtelser over for realkreditinstituttet eller fondsmæglerselskabet.

Konti som dækkes 100%

En række særlige former for konti i pengeinstitutter dækkes fuldt ud. Her er tale om:

• kapitalpensionskonti
• indekskonti
• selvpensioneringkonti
• ratepensionskonti
• børneopsparingskonti
• boligopsparingskonti
• uddannelsesopsparingskonti
• etableringskonti
• indskud på advokaters klientkonti
• indskud i godkendte forvaltningsafdelinger i henhold til særlige bestemmelser i værgemålsloven og arveloven
• indskud på skifteretskonti vedrørende dødsbo under offentligt skifte
• indskud i henhold til deponeringsloven

Fast ejendom

Herudover dækkes:

• indskud af købesum for fast ejendom i forbindelse med en handel, hvor køber eller sælger er forbruger,
• indskud af låneprovenu af realkreditlån i forbindelse med en forbrugeres belåning af fast ejendom dækkes uden beløbsbegrænsning, men den udvidede dækning af disse indskud gælder kun i indtil 9 måneder fra indsættelsen på kontoen. Ved nybyggeri dog indtil 2 år. Fondens dækning sker med fradrag af forpligtelser, der har relation til ejendomshandlen eller realkreditlånesagen, og eventuelle forpligtelser over for det pågældende institut, der ikke allerede er modregnet.

Sådan anmelder du dit tab, og du får dine penge hurtigst muligt
 
Senest 1 måned efter en betalingsstandsning eller konkurs, vil du fra Garantifonden for indskydere og investorer, i følge lovgivningen, få tilsendt en oversigt over dit samlede mellemværende med dit fallerede pengeinstitut, realkreditinstitut eller fondsmæglerselskab. Du får også en vejledning tilsendt, så du kan se, hvordan du skal forholde dig. Herefter henvender du dig i et pengeinstitut, realkreditinstitut eller fondsmæglerselskab, der sørger for at anmelde dit krav overfor Fonden.

Når Fonden har kontrolleret og godkendt dine krav, så kommer dine penge til udbetaling. I følge gældende lovgivning skal udbetalinger ske snarest muligt og senest 3 måneder efter en betalingsstandsning eller konkurs. I helt ekstraordinære tilfælde kan fristen udvides med yderligere 9 måneder.

Typisk vil Fonden udbetale beløb straks, når Fonden har modtaget en anmeldelse. Når Fonden ifølge lovgivningen har længere ”tid at løbe på”, så er det for sager, der er komplicerede. F.eks. kan et kundeengagement jo bestå af både kaution, VP-depoter, diverse ind- og udlån, og kunden kan jo være flyttet, så Fonden ikke umiddelbart kan finde kunden. Har kunden f.eks. kun indlån, så er sagen ligetil, og derfor vil beløbet komme til hurtig udbetaling.

Læs mere dine rettigheder mm.

Garantifonden for indskydere og investorer har sin egen internetside, hvor du kan læse om de nærmere regler. Klik hér.

Du kan også få en gratis brochure med dækningsreglerne mm. i ethvert pengeinstitut, realkreditinstitut eller fondsmæglerselskab.

1. Øget dynamik på bankmarkedet

Den normale procedure, når bankerne ændrer rentesatser, er, at der først sker en ændring i den Europæiske Centralbanks rentesatser, hvilket resulterer i en ændring i Nationalbankens rentesatser, som så i løbet af et stykke tid forplanter sig til de danske bankers renteniveau.

Sådan forholdt det sig også sidste gang Nationalbanken ændrede renten i starten af juni 2007. I ugerne umiddelbart efter ændrede de fleste danske banker deres rentesatser – præcis, som det er normal kutyme.

Hvad der derimod adskiller sig fra normal kutyme er, at usædvanligt mange banker i de sidste par måneder har haft travlt med at ændre i deres rentesatser – uafhængigt af Nationalbanken. Og der går ikke mange dage imellem, at man ser en bank ændrer i sine priser.

Nedenfor bringer vi et lille udsnit af de renteændringer, der er foretaget.

Udlånssatser

Indlånssatser

Tendensen i ændringerne er klar – det bliver dyrere at låne penge og mere fordelagtigt at have indlån.

Hvad årsagen er til, at bankerne justerer priserne, som sjældent set før, kan der foretages mange gisninger om, men mon ikke, at den gode optimisme, som også har præget bankmarkedet i Danmark, er ved at rinde ud, og at bankerne nu begynder at forberede sig på mere magre år.

De løbende ændringer i rentesatserne resulterer i et mere dynamisk bankmarked, så det er en god idé løbende at holde sig a jour med bankernes aktuelle satser. Den bank der måske var billigst med dit andelsboliglån, for 2 år siden, er næppe den bank, der er billigst i dag. Tjek derfor Mybanker.dk med jævne mellemrum og vurder om din økonomi ville være godt tjent med et bankskifte.

1. Du er dårligere stillet ved overtræk i en bank end i et finansieringsselskab

Hvis du overtrækker din kredit eller ikke kan betale dine låneydelser til tiden, så skal du være opmærksom på, at der er forskel på lovreglerne for den måde, som banker og finansieringssel-skaber må fastsætte overtræksrenten/morarenten på. Lovgiver har nemlig besluttet, at det er långivers selskabsform, der afgør i forbrugerforhold, hvor meget du kan komme til at betale.

Reglerne for overtræksrenten/morarenten kan man finde i renteloven. Rentelovens regelsæt for overtræksrenten/morarenten gælder imidlertid ikke for banker. Det betyder, at har du op-taget et lån eller kredit via en forretning, f.eks. et storcenter, hvor det er en bank der står bag lånet eller kreditten 1), så kan banken nærmest efter forgodtbefindende bare fastsætte den overtræksrente/morarente, som du skal betale. 

Ser man i renteloven, så er reglen den, at du for overtrækket eller låneydelserne, der ikke er betalt til tiden, maksimalt kan komme til at betale den almindelige udlånsrente, som du allere-de har aftalt gælder for dit lån eller din kredit. Er den almindelige udlånsrente imidlertid lavere end den overtræksrentesats/morarentesats, som er fastsat i renteloven, d.v.s. Nationalbankens udlånsrente + et rentetillæg på 7% (for tiden 4,25% + 7% = 11,25%), så er det den sidstnævnte rentesats, som du skal betale. 

Den maksimale overtræksrente/morarente for overtræk og låneydelser, der ikke er betalt til tiden

Den almindelige udlånsrente, der er aftalt for dit lån eller kredit	Rentelovens sats for overtræksrente/ morarente	Hvis långiver er et finansieringsselskab	Hvis långiver er en bank
Pålyd. årlig rente 9%.  (eff. årlig rente 9,38%*)	Pålyd. årlig rente 11,25% **	Rentelovens sats for overtræksrente/morarente, d.v.s. pålyd. årlig rente 11,25%  (eff. årlig rente 11,85%)	Du skal betale den overtræksrente/ morarente, der er fastsat af banken
Pålyd. årlig rente 22%. (eff. årlig rente 24,36%*)	Pålyd. årlig rente 11,25% **	Pålyd. årlig rente 22% (eff. årlig rente 24,36%)	Du skal betale den overtræksrente/ morarente, der er fastsat af banken

*) I eksemplet er det aftalt, at renten tilskrives hver måned.
**) Hvis det er aftalt i lånedokumentet, at den normale udlånsrente tilskrives pr. md., så må moraren-ten/overtræksrenten også gerne tilskrives hver måned. En pålydende årlig rente 11,25% svarer til en effektiv årlig rente på 11,85%.

1) F.eks. står Resurs Bank (svensk bank) bag HIFI-Klubbens lån, og Sparbank Vest Direkte (filial af Sparbank) står bag en række forretningers og storcentres kreditkort og lån.