Dette emne
Lån på 3 millioner?

Lån på 3 millioner?

26-12-2016 22:11
Sebastian96
Hej
Jeg er en ung mand som er 20 år gammel, blev student i sommeren 2016 på HHX. Jeg har i tankerne om at købe min egen lejlighed, jeg har anskaffet mig et job som giver mig 31-35 tusinde om måneden. Hvilket svare til 385.000 kroner om året, som giver mig et rådighedsbeløb på 15.000 kr om måneden endvidere har jeg en opsparing på 300.000 kr.
Vil jeg som ene person være i stand til at låne 3 millioner til en lejlighed? :-)

Mvh
Sebastian
27-12-2016 10:03
Syfax
Nej.
27-12-2016 14:32
Michael
Svaret er entydigt nej. Den indkomst kan slet ikke bære et lån på 3 mio. Regn med ca. det halve som et realistisk lånebeløb forudsat at du ingen anden gæld har
27-12-2016 18:22
Sebastian96
Hej Michael
Mange tak fordi du har givet dig tid til at svare, hvis jeg vil være i stand til at få min opsparing op på 600.000 eller 700.000 kr. Vil det kunne være muligt, så skal jeg blot låne 2,3 millioner.. jeg har selvfølgelig ingen gæld, men blot en drøm om en fed lejlighed

Har slet ikke snakket med min bank, var bare nysgerrig om hvad andre havde prøvet og så min bankrådgiver ikke tror jeg er sindssyg :-)
27-12-2016 20:05
Opgave
Hej Sebastian,

Ja første omgang har du skudt over målet, hvis du skal have et rådighedsbeløb, hvor der stadig er plads til opsparing, tøj, byture og andre fornøjelser og ikke bare plads til pasta og ketchup hver dag.

Du kan gange din indkomst med 3,5-4 gange, så finder du frem til lånebeløbet:
385.000 kr. x 3,5 = 1.350.000 kr. (Lånebeløb) + 700.000 kr. (Egen opsparing) = 2.050.000 kr. (købspris).
385.000 kr. x 4 = 1.540.000 kr. (Lånebeløb) + 700.000 kr. (Egen opsparing) = 2.240.000 kr. (købspris).
Mon ikke også din indkomst er højere, når du har sparet 700.000 kr. sammen ;-)

Køb hellere en billigere bolig, find dig en kæreste og køb herefter en bolig til +3 mio. kr. Det lyder til at du er godt uddannet i forhold til din indkomst/alder. Håber du kan bruge mine råd og beregninger.
28-12-2016 00:25
peter holm larsen
Hej Opgave,

Fin opstilling og beregning. Dit eksempel med 3,5-4 er dog det absolut højeste man kan forestille sig - og spørger kommer næppe derop i dengældsfaktor. Iøvrigt kan man ikke bare læggeopsparing til 100%.

Et lån på 1,5 mio kr. kr. vil koste ca 75.000 kr. efter skat. Derudover skal man nok regne med med min 35- 50.000 i el, vand, varme, forsikringer, ejendomsskat og ejendomsværdiskat, renovation, ejerforening.

Regn så med 10.000 kr. til vedligehold - og så nærmer vi os 135.000 kr. årligt minimum eller ca. 12.000 kr. månedligt. og så batter en indkomst på 15.000 kr. ikke meget.

Tænker den unge mand nok skal have tv, telefon, bredbånd og avis - pris ca. 1500 kr. månedligt - lidt akasse og fagforening og der ryger nemt yderligere 700 kr.

Det bedste er et rådgive ham til at lave et budget - så kan han nok næsten selv regne tilbage til lånebeløbet. Regn med et lån koster 50.000 kr. . pr. lånt mio. ved fastforrntet med afdrag.
28-12-2016 01:49
Opgave
Med en opsparing på 300.000-700.000 kr. skal du nok finde en bank/kreditforening, som vil acceptere en gæld på 3,5-4 gange indkomsten, da deres risiko nærmest ikke er til stede. Korrekt at opsparingen ikke blot kan tillægges, men der er ikke meget galt..

Sebastian, når du skriver et rådighedsbeløb på 15.000 kr. hvad ligger der/er der fratrukket i dette.? For med en indkomst på 385.000 kr. så skal du betale over 50% i Skat, for kun at stå med 15.000 kr.

God ide at spørger lægger et budget, derefter kan vi komme nærmere et samlet lånebeløb.
Enig I de lave beløb, ca. 35-40.000 kr./år i anvendelses- og skat, 6.000 i vedligeholdelse/år, tv, tlf. og bredbånd bør kunne klares for 600-800 kr./mdr. (tænker ikke en på 20 år holder avis :-) Enig i fagf./a-kasse.
30-12-2016 00:03
peter holm larsen
Hej Opgave,

Eminent indlæg at starte med at fastslå spørger nemt kan forvente at låne4 gange sin indkomst - da bankens risiko er lav pga opsparingen på 300.000 kr. og så næsten i samme åndedrag være i tvivl om hvordan rådighedsbeløbet er opgjort.

Indkomsten er 32.000 kr. før skat.


Eksempel for forventede fastudgifter udover finansieringsudgifter :

El 5.500 kr.
Vand 1.200 kr.
Varme 8.000 kr.
Husforsikring 3.500 kr.
Ulykkes forsikring 800 kr.
Ejendomsværdiskat 17.000 kr.
Ejendomsskat 8.000 kr.
Renovation 2.500 kr.
Ejerforeningen 18.000 kr.

I alt ca 64.000 kr. - hvilke beløb vil du reducere med ca. 30.000 kr. for at komme ned i den lave ende på 35.000 kr.

Er formålet ikke at rådgive spørger bedst muligt og ikke blot at rådgive spørger så banken ikke lider tab - tror du det er det spørger tænker mest på.

Prøv selv også at lav beregning på tv, telefon og bredbånd - er ganske svært i dag at nøjes med 600 kr/ md. Jo kan man lige knap - men hvad er ideen med at side i en dyr lejlighed :-)

Men igen lav budget - uden budget næppe noget lån.
30-12-2016 01:34
Hammeren
Hej Peter
Her må jeg irettesætte dig
Jeg synes du skal læse dit eget indlæg, og selv korrigere det for fejlantagelser, som fx hvad et lån koster at have...

Ligeledes er der ingen, som skriver at man 'nemt,' kan låne 3,5-4 gange indkomsten.
Der bliver henvist til en regnemetode, som benyttes af bl.a realkreditinstitutter. De fleste ved at den ikke er eksakt. Jeg synes det var et fint svar som Opgave fik lavet. Dog måske lidt for optimistisk...

Mht forespørgsel om lån, så vil jeg vurdere at du ikke skal forvente noget som helst. Din indtægt lyder pga spændet ml 31 og 35 tkr som værende usikker. Din opsparing forestiller jeg mig at du ikke selv har tjent, så derfor er den huul.
Ikke sagt negativt men blot for at fastholde lidt realisme til forventningerne...
Pøj pøj
30-12-2016 11:36
morsdreng
Nu skal man ikke tro, at alt hvad man hører er løgn, men man skal heller ikke være naiv.

For det første er det overraskende, at en 20 årig, uden anden uddannelse end en HHX kan få en månedlig bruttoløn på 31-35 tkr. og at denne indkomst kan opretholdes for fremtiden. Som 20-årig er det da mere relevant og fornuftigt at tænke på en uddannelse end på køb af en ejerlejlighed til 3 millioner.

Som det ganske rigtigt bliver oplyst fra anden side, har en 20 årig næppe selv været i stand til at opspare 300 tkr. At spørgeren senere giver udtryk for, at han kan forøge sin opsparing med 300-400 tkr. til i alt 600-700 tkr. hvilket må formodes at skulle ske på grundlag af et nettobeløb EFTER skat på 15 tkr. får det hele til at lyde noget urealistisk og utroværdigt, især da den pågældende sandsynligvis allerede har bolig- og andre faste udgifter udover de nødvendige udgifter til kost, tøj m.m.

Enten mangler der oplysninger i denne sag eller også er trådstarters spørgsmål og oplysninger slet ikke ærligt ment. Jeg hælder mest til den sidste antagelse.

Overraskende at flere debattører kaster sig ud i diverse udregningen uden så meget som at foretage en egen vurdering af det realistiske og sandsynlige i trådstarters oplysninger.
30-12-2016 12:14
Syfax
Jeg gentager lige mit første svar.

Nej.
30-12-2016 14:08
thsv
Vi nærmer os for hvert af trådstarters indlæg!
1) endvidere har jeg en opsparing på 300.000 kr.
Vil jeg som ene person være i stand til at låne 3 millioner til en lejlighed? :-)
Altså et lån på 3 mill. + 300K = 3,3 mill. i købspris.
2) min opsparing op på 600.000 eller 700.000 kr. Vil det kunne være muligt, så skal jeg blot låne 2,3 millioner..
Nu er vi nede i en lejlighed til 3,0 mill.
4-5 indlæg mere fra trådstarter og vi nærmer os et realistiskt beløb.

Ved en ejerlejlghed til 1,8 mill. er ejerudgifterne ofte omkring 3.000 kr pr. måned.
Skal man låne 1,5 mill. som RK-lån koster det 5.630 kr i følge RDs beregner efter skat (også som enlig, da renteudgiften bliver under 50.000 kr årligt) ved 2% med afdrag over 30 år.
El, vand og varme vil jeg vurdere til 1.000-1.200 kr om måneden og så er der ca. 5.000 kr tilbage i rådighedsbeløb, hvilket sjovt er mit eget rådighedsbeløb og let giver plads til mange sjove indkøb.
Så en lejlighed med fornuftige fællesudgifter til omkring 1,7-1,8 mill. er nok muligt, specielt hvis du har sparet 20% af købssummen op på forhånd.

PHL: hvorfor inkluderer du husforsikring og renovation i din oversigt, når vi taler om en lejlighed, mon ikke dette er en del af ejerforeningens udgifter?
Eller har du igen glemt at læse hvad tråden handler om?1
30-12-2016 14:22
thsv
Så find en lejlighed til maks. 1,8 mill. du kunne være interesseret og tag dem med i banken.
Regn med at du skal købe en lille 2V'er som start, hvis vi taler Kbh.området og det endda i yderområder.
En god tommelfingerregel er at regne med 400 kr pr. 100K der skal lånes i budgettet, da bankerne godkender efter fastforrentet lån med afdrag. Har man kun de 5% skal man endog regne med mere til lånet, da banklån er noget dyrere og typisk med kortere løbetid.

Hvis du er i et job med fastansættelse er der rimeligt gode chancer for at låne til køb 1,5-1,8 mill., specielt hvis du ikke har bil eller andre dyre vaner.

For øvrigt glemmer de fleste feriepenge i deres udregninger, 32K om måneden giver således næsten 388K om året inkl. 1% ferietillæg.

Til PHL: hvorfor checker du ikke hvad et lån på 1,5 mill. koster?
5.630 kr x 12 er jo ikke ca. 75.000 kr, men 10 % mindre, ligesom dine udgifter er vildt overdrevne.
Ligeledes er 10.000 kr til vedligehold overdrevet, når man bor i en lille lejlighed, der er typisk udgifter ved indflytningen og så meget små løbende udgifter til vedligeholdelse. Alle de overdrivelser gør altså at man godt kan få det til at løbe rundt med en gæld på op til 1,5 mill., hvis altså jobbet er sikkert nok...
30-12-2016 14:36
Sebastian96
Hold da op hvor der bare mange som har været super fede og tage sig tid til at hjælpe mig. Tanken ved dette opslag var at få en viden om hvad der kunne lade sig gøre og hvad der ikke kunne.

Jeg vil beskrive mig selv som en Joakim von and, hvilket vil sige jeg ikke har rørt min børneopsparing, endvidere knoklet som en i helvedet. Ved siden af min gymnasielle uddannelse, jeg har jeg haft fuldtidsjob og sat forskellige iværksætter drømme igang.. Hvor dette også har givet lidt plus på kontoen..

Eftersom jeg blev student, tænkte jeg at jeg ville have en lille pause, et års tid og få et normalt job ude i Københavns lufthavn, hvori man som fuldtidsansat som 20 årige er i stand til at få en løn på 30-35 tusinde om måneden, hvilket resultere i en lønindtægt på ca 400.000 tusinde om året, som man skal betale 37% skat af "den var til Opgave " blev jeg i hvert fald oplyst om, efter jeg rettede min forskudsopgørelse .. derfor kan jeg snildt have er rådighedsbeløb på 15.000 kr om måneden, da jeg også bor forholdsvis billigt :-)

Tanken ved at knokle mig til de ekstra 300.000 kr ekstra var ikke over en periode på 4 terminer, ville blot høre hvad i mente det ville kunne gøre af forskel og hvordan min situation så ville være.. De lejligheder jeg havde kigget på kostede 3 millioner, kan være jeg har udtrykket mig forkert men jeg ville låne til en lejlighed til 3 millioner, derved håbede jeg på min bankrådgiver ville klappe i hænderne og sige det ville kunne lade sig gøre hvis man havde 600-700 tusinde, og vedlagte et realistisk budget, som ville kunne resultere i at kunne låne 2,4 millioner :-)

Men mange tak for jeres inputs og beregnings metoder, sætter jeg stor pris på!
Godt nytår til jer allesammen må i have et fantastisk nyt år :-)
30-12-2016 15:20
thsv
Hvis du får et job til 60.000 kr om måneden kan dit sidste eksempel nok lade sig gøre.
Men noget lettere med 2 indkomster, da mange udgifter er de samme, selvom man er 2, der bor sammen.

Jeg ville nok fortsætte med arbejdet indtil opsparingen var 400.000 kr, da du så undgår dumme gebyrer til banklånet.
Har du overvejet at købe en lejlighed, der skal sættes i stand og så selv sætte dit præg på den?
30-12-2016 19:58
Opgave
Hej Sebastian,
Super fedt at du kan bruge diverse råd, du skal nok finde en tilfredsstillende lejlighed, nu eller senere. Beklager hvis jeg misforstod de 15.000 kr. du omtalte. Jeg troede du mente, at du havde 15.000 kr. udbetalt i løn og derefter skulle afholde dine udgifter, men det er efter udgifter, korrekt? Godt Nytår og pøj pøj med dit lejlighedsprojekt.

Peter Holm Larsen:
Fair at mine beregninger var lidt optimistiske - men dine er vist lidt i modsatte ende.
Hvordan kommer du op på varme 8.000 (bør kunne klares for 4-6.000 kr), husforsikring? og hvis det er en indbo til 3.500 kr. så er det stadig højt sat, ejendomsskat 8.000 kr. er også en smule højt sat (Nok nærmere 5-7.000 kr).
At man nemt kan forvente at låne 4 gange sin indkomst, har jeg ikke skrevet. Men du rundet vel op igen ;-) Jeg skriver at man med en stor nok udbetaling, formentligt godt kan gange indkomsten med 3,5-4 (max).

Du skriver: "Prøv selv også at lav beregning på tv, telefon og bredbånd - er ganske svært i dag at nøjes med 600 kr/md.
Ikke så svært,
TV: jeg betaler selv 180 kr. i tillægspakke hos Yousee (alle sportskanaler og de øvrige "normale kanaler") samt grundpakken via min ejerforening (incl. de 18.000 kr. som du beskriver).
Telefon: 150 kr./mdr. fri telefoni, sms, mms og alt for meget data.
Bredbånd: 230 kr./mdr. som er hurtigt nok til en enkelt person i en lejlighed,
Alt i alt: 560 kr./mdr.
30-12-2016 21:04
peter holm larsen
Hej Opgave,

Alt kan lade sig gøre med svindel - og sørgeligt at rådgive andre til at basere deres budget på svindel.

Jeg ønsker ikke deltage yderligere i debat om rådgivning i dine eksempler, men blot konstatere det er uetisk i mine øjne.

Jeg synes sørger skal lave et budget der forhåbenlig også indeholder bla. licens.
30-12-2016 21:23
peter holm larsen
Hej Thsv,

Mit eksempel var som bare for at bryde de faste omkostninger op så langt ned som muligt - for at illustrere at 30.000 kr. i faste omkostninger er skudt alt for lavt.

Derfor tog jeg renovation og forsikring ud som særskilte poster - for jo de bliver forventeligt betalt af ejerforeningen.

Men du skriver ejerforeningen ofte koster 36.000 kr. hvilket jeg er helt enig i - derfor også vanvid at udgifter til el, vand, varme, forsikringer, ejendomsskat og ejendomsværdiskat, renovation, ejerforening kan klares med 35000 kr.

Jeg skrev at ejerforeningen kostede kostede 18000 kr årligt dertil skal skal lægges renovation og forsikring på 6.000 kr. årligt i alt 24.000 kr. - igen lavt sat.

Men er enig med dig. Og trist Opgave rådgiver med man skal uddrage sig licens og vil gerne se eksempler på opvarmning og varmt vand til en lejlighed til 3 mio. kr til 400 kr. pr måned, og en lejlighed til 3 mio. Kr. med en ejendomsskat på 5.000 kr. - jeg ikke det er umuligt - men næppe realistisk - måske hvis man fifler med varmemåleren mv.
30-12-2016 21:25
Opgave
Hej Peter,

Svindel, er du helt væk eller hvad. Godt så lægger vi licens ca. 200 kr./mdr. oveni i udgiften til Tv, Tlf. og Bredbånd, så er vi på 800 kr./mdr.
Nu bor jeg selv i en lejlighed for omkring 2 mio. kr. og kender fint udgifterne til denne boligtype.

Hvad skulle jeg få ud af, at rådgive, baseret på "svindel". Jeg har da aldrig hørt noget så dumt før.

Fint du ikke ønsker at deltage yderligere i debatten - så slipper vi da for dine besynderlige beskyldninger og nedgørelser af mig og andre.
30-12-2016 21:46
peter holm larsen
Hej opgave

Mener du det er fair at skrive at tv, bredbånd,og telefon kan klares for 600 kr. - og det forudsætter man undtager sig fra at betale licens - det er dumt ! og godt du aldrig har hørt noget så dumt - men det var jo dit eksempel.

www.boliga.dk/bolig/1273969/knarreborgvej_7b_3_tv_...70_kastrup

Kik på denne som eksempel.

Søg evt på boliga over ejendomme med en udbudspris på 3-3,2 mio. kr. og se hvor mange ejendomme i København hvor ejerudgifterne, der er under 20.000 kr. årligt - eller 25.000 kr. ...... Der er 0 - nul ejerlejligheder!

Det er fakta - og repræsentativt .

Ved ikke hvad du får ud af det men det må du jo bedst selv vide.
30-12-2016 22:10
Opgave
Peter,

Godt jeg GLEMTE Licens, men alt for useriøst at kalde det svindel og ja jeg betaer selv licens/skjult skat, men det ændrer ikke på at beløbet er på 800 kr. som jeg først skrev og ikke på 1.500 kr. som du skrev.

Ved ikke hvorfor du skriver 20-25.000 kr. det har jeg ikke omtalt - så det behøver du ikke belære mig om.

Haha godt argument...
Hent flere indlæg