Realkreditlån? Tjekliste til dig, der vil spare på omkostninger og bidrag

Tjek #1: Skal du vælge F3 eller F5?

Renten på F3 lån er i dag ca. 0,34% (inkl. kursskæring) mens den er 0,72% på F5 (inkl. kursskæring). Renten på F5 er således mere end dobbelt så høj. Om 3 år har du betalt i alt 0,34*3 = 1,02% i rente på et F3 lån og 2,16% på F5 lån. Et F5 lån er altså dyrere end et F3 lån – medmindre, at du tror, at renten på et F3 lån tredobles på tre år. Regnestykket med denne stigning ser sådan ud: ((5*0,72)-(3*0,34))/2 = 1,29%

Tror du på denne udvikling – at renten tredobles på tre år –  skal du overveje et fastforrentet lån i stedet for et flekslån. På den måde får du en gevinst, når renten stiger.

 

Tjek #2: Afdragsfrihed – to lån kan spare dig for meget bidrag

Bidrag på afdragsfrihed på den del af dit realkreditlån, der ligger fra 60-80 % af ejendommens værdi, er blevet meget højt. Det er derfor i flere tilfælde dyrere at låne penge via afdragsfrihed mellem 60-80 % af ejendommens værdi, end det er at optage forbrugslån uden sikkerhed.

Har du derfor luft nok i din økonomi til det, bør du derfor betale afdrag på den del af dit realkreditlån, der ligger over 60 % af ejendommens værdi. Det vil spare dig for mange penge i bidrag. I praksis er det lettest for dig at gøre dette ved at have to lån.

 

Tjek #3: Afdragsfrihed i Realkredit Danmark? Frem med læsebriller og lup

Har du afdragsfrihed hos Realkredit Danmark , betaler du for det ved at betale et tillæg. Størrelsen af det tillæg er afhængigt af din samlede belåning (både med og uden afdragsfrihed).

Hvis dine samlede realkreditlån maksimalt udgør 60% af ejendommens værdi er tillægget 0,1%. Hvis dine samlede realkreditlån udgør over 60% af ejendommens værdi, vil dit tillæg være  0,3252% – altså mere end 3 gange så højt.

Lad os tage et eksempel: Du har to lån i dit hus. Et, der dækker 0-40% af ejendomsværdien og et, som dækker fra 40-70%. Selvom du kun vælger afdragsfrihed på lånet fra 0-40% af ejendommens værdi, kommer du til at betale det høje tillæg fordi dine samlede lån udgør mere end 60% af ejendommens værdi.

Det høje tillæg gør i nogle tilfælde afdragsfrihed i Realkredit Danmark meget dyr. Derfor: Hvis du ønsker afdragsfrihed og dine samlede realkreditlån udgør mere end 60% af ejendommens værdi, anbefaler vi, at du også får tilbud fra andre end Realkredit Danmark.

 

Tjek #4: Spar penge med to lån

Bidragssatsen på lån fra 60-80% af ejendommens værdi er i mange tilfælde 3 gange så høj som for lån, der dækker mellem 0-40% af din boligs værdi. Hvis du derfor optager to lån med hver sin bidragssats, kan du vælge at afdrage på det lån med det højeste bidrag og have afdragsfrihed på det lån med det laveste bidrag. Så vil du spare penge på bidraget over tid. Hvis du ønsker at afdrage mere, kan du med fordel vælge lånet fra 60-80% af ejendomsværdien med kortere løbetid og dermed højere afdrag, men også med lavere rente.

På denne måde sparer du både rente og bidrag sammenlignet med kun et ’normalt lån’ med afdrag.

Du kan sammenligne realkreditlån, bidragssatser og boliglån.